編者按
　　近年來，中國金融業(yè)的改革與發(fā)展已取得顯著成就，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮著重要的支撐和促進(jìn)作用。
　　隨著改革開放的逐步深入和全球經(jīng)濟(jì)金融的加速融合，中國商業(yè)銀行生存發(fā)展的空間發(fā)生了深刻變化，也面臨著更高要求和更大挑戰(zhàn)。
　　本報將從即日起刊登一組商業(yè)銀行的高管訪談，共同探討中國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展之路。
　　農(nóng)業(yè)銀行上海市分行行長助理汪水云最近被農(nóng)行派到上海從事管理工作，完全是基于她多年在浙江這個民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的工作經(jīng)歷。近日，本報記者與汪水云進(jìn)行了面對面的訪談。

“浙江經(jīng)驗”值得借鑒

　　記者：你過去在浙江的工作經(jīng)歷，對現(xiàn)在到上海來從事中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理有沒有幫助？
　　汪水云：在浙江工作的經(jīng)歷，包括在浙江臺州的工作經(jīng)歷，讓我在加快發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時，對控制風(fēng)險有比較充足的經(jīng)驗。浙江分行是農(nóng)行系統(tǒng)中最好的，積累了很多中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗，“浙江經(jīng)驗”具有借鑒意義。
　　記者：能否給我們詳細(xì)介紹一下“浙江經(jīng)驗”？
　　汪水云：中小企業(yè)的情況非常復(fù)雜，一般來說，財務(wù)報表都不完整。因此，銀行要作出準(zhǔn)確評價比較困難。農(nóng)行浙江分行創(chuàng)造出了一些針對這些企業(yè)特點(diǎn)的新的評價方法，我們稱之為“六要素管理法”，具體是指戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)經(jīng)營體制、內(nèi)部流程和制度建設(shè)、風(fēng)險管理等。
　　記者：能否說得更具體一點(diǎn)？
　　汪水云：我們會考察一些相關(guān)指標(biāo)，比如企業(yè)納稅總額、用電量等。通過企業(yè)電費(fèi)繳了多少，大致可以推算出其生產(chǎn)量是多少。根據(jù)這些相關(guān)的輔助指標(biāo)來衡量企業(yè)的經(jīng)營收入，從而評判我們的貸款比例是否合適。在貸款的比例控制上，農(nóng)行浙江分行的指標(biāo)之一，就是小企業(yè)的銷售收入和貸款比例不超過６∶１，最多達(dá)到４∶１。同時，這樣的經(jīng)驗也復(fù)制到了農(nóng)行上海市分行。
　　記者：農(nóng)行浙江分行的激勵機(jī)制與農(nóng)行上海市分行的激勵機(jī)制是一套體系嗎？
　　汪水云：大致是一樣的。
　　記者：農(nóng)行浙江分行的激勵機(jī)制和農(nóng)行上海市分行比較起來，有什么特點(diǎn)？
　　汪水云：農(nóng)行的激勵分很多層面。比如，在省分行層面，主要是對下面二級分行的一個考核的評價，相對來說就比較宏觀。涵蓋的內(nèi)容包括市場業(yè)務(wù)競爭能力、效益、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等這些方面的評價。到二級分行層面，對支行又有一個評價，會更加具體。分行對客戶的考核也各不相同，目前還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。但是，在浙江，銀行對資產(chǎn)質(zhì)量的重視度非常高。如果說，哪家銀行當(dāng)年發(fā)生不良貸款，哪怕金額再小，監(jiān)管部門都要問責(zé)，銀行本身對相關(guān)責(zé)任人也要進(jìn)行嚴(yán)肅處理。所以，大家非常關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量，如果企業(yè)有逃廢債等不良行為，在浙江是很難生存的。

研究金融服務(wù)需求

　　記者：農(nóng)行要在上海市中心的支行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。這是出于什么樣的考慮？
　　汪水云：按照一般的思維，中小企業(yè)好像都設(shè)在郊區(qū)，其實這是不全面的理解。在上海市區(qū)，的確已經(jīng)沒有什么大型生產(chǎn)企業(yè)了，但現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展必然會帶動一大批中小企業(yè)的崛起。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的業(yè)態(tài)形式很多，不可能都是大企業(yè)。都市型工業(yè)園、上海創(chuàng)意園區(qū)里有很多客戶都是中小型的，肯定會有金融需求。
　　上海要加快“四個中心”建設(shè)，這個過程中有很多金融服務(wù)的需求，包括一些中小企業(yè)、個人經(jīng)營者的金融需求。我們正在加強(qiáng)這方面的研究，著重研究市區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、國際貿(mào)易型等企業(yè)業(yè)態(tài)中的中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，提出銀行的解決方案。
　　記者：有沒有階段性的成果？
　　汪水云：我們正在研究，研究小組已經(jīng)成立了。

嚴(yán)控并非好的管理

　　記者：在目前的形勢下，發(fā)展中小企業(yè)金融的有利因素和不利因素怎樣權(quán)衡？
　　汪水云：作為一家銀行，中小企業(yè)金融是必須要做的，能不能做好就得看經(jīng)營管理水平。我認(rèn)為，最差的行業(yè)里面也有好企業(yè)，最好的行業(yè)里面也有差企業(yè)。作為銀行，關(guān)鍵是要把握好每個客戶，如果把握不好客戶就是不利因素，把握好客戶就成了有利因素。
　　記者：如果把握得很嚴(yán)，是不是很多中小企業(yè)就難以獲得貸款？
　　汪水云：嚴(yán)不一定就是好，好不一定就是嚴(yán)。主要還是看銀行有沒有能力識別中小企業(yè)的信貸風(fēng)險。如果光看企業(yè)本身，不去了解行業(yè)和宏觀經(jīng)濟(jì)變化，一定會出問題。銀行必須要用宏觀思維去考慮微觀企業(yè)，對企業(yè)所處的行業(yè)以及發(fā)展前景，包括企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈里處于什么位置，都要作出衡量判斷，這才是關(guān)鍵。
　　記者：《勞動合同法》的實施、人民幣大幅升值等因素對你們有影響嗎？
　　汪水云：人民幣大幅升值，出口退稅等政策的調(diào)整，還有污染治理、《勞動合同法》的實施，必然會使部分企業(yè)的成本增加。我認(rèn)為這是必然的，我們不是今年才發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)關(guān)注這個問題很久了。但這個問題可能需要國家的政策層面來進(jìn)行調(diào)整。對銀行而言，我們關(guān)鍵是做好預(yù)案。對于國家每項政策的出臺，銀行應(yīng)該及時作出反應(yīng)，加強(qiáng)研究，事先作出一些安排。
　　記者：我們注意到，一些銀行如果增加小企業(yè)客戶，可能會導(dǎo)致大面積的不良貸款。你如何看待這個問題？
　　汪水云：銀行要把好準(zhǔn)入關(guān)，那些依靠廉價的勞動力、偷漏稅進(jìn)行經(jīng)營的企業(yè)，銀行應(yīng)不予介入。作為銀行來說，我們支持的是一些國家需要、老百姓需要的，符合市場需求的、有競爭力的企業(yè)。