5月6日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至5月5日，“4.28”膠濟(jì)鐵路事故傷亡人員中，已確認(rèn)保險(xiǎn)公司客戶為124人，其中死亡31人，受傷93人。目前單筆最高賠付額是50萬元，預(yù)估賠付金額約為561.07萬元，目前已支付保險(xiǎn)賠款93.5萬元。

特大事故重大傷害　各保險(xiǎn)公司緊急動(dòng)員

　　4月28日凌晨，膠濟(jì)鐵路發(fā)生旅客列車脫軌傾覆相撞特別重大事故，造成72人死亡、416人受傷。事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)業(yè)迅速行動(dòng)，數(shù)家保險(xiǎn)公司都為此成立了應(yīng)急工作小組、開通快速理賠通道、盡快將理賠款送達(dá)遇難者親屬手中。
　　中國(guó)平安宣布，經(jīng)核實(shí)，截至5月4日下午17時(shí)，“4.28”膠濟(jì)鐵路重大事故中出險(xiǎn)的平安客戶人數(shù)上升至41人，其中，平安壽險(xiǎn)客戶24人，包括已身故客戶5名，受傷客戶19名；平安養(yǎng)老險(xiǎn)客戶16人，包括已身故客戶4人，受傷客戶12人；平安產(chǎn)險(xiǎn)核實(shí)身故客戶1人。據(jù)悉，平安人壽總公司向全系統(tǒng)發(fā)布事故提示及事故信息處理方案，開通“重大災(zāi)難事故綠色通道”，設(shè)立理賠事故預(yù)付款項(xiàng)110萬元。
　　太平人壽已經(jīng)接到3起理賠報(bào)案，共計(jì)有6名被保險(xiǎn)人在該次事故中傷亡，其中4人死亡，2人受傷。據(jù)了解，目前報(bào)案的這6名傷亡人員中，5人是太平人壽北京分公司兩家團(tuán)體客戶（團(tuán)體投保單位）的員工，其中死亡3人，重傷和輕傷各1人。另外一名遇難身亡的被保險(xiǎn)人是太平人壽青島分公司的個(gè)人客戶。根據(jù)目前已明確的保險(xiǎn)責(zé)任，太平人壽給付保險(xiǎn)金預(yù)計(jì)將超過60萬元。
　　最大的單筆賠償由陽光財(cái)險(xiǎn)賠付。遇難者所在單位天津某公司在陽光財(cái)險(xiǎn)投保了陽光交通工具意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)，預(yù)估賠付金額50余萬元。
　　泰康人壽已給付第一筆理賠款。該客戶于2006年12月投保了泰康人壽的愛家之約，同時(shí)投保了附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。
　　新華保險(xiǎn)團(tuán)體客戶——國(guó)家開發(fā)銀行職工石先生一家6人均在事故中受傷。
　　事發(fā)當(dāng)天上午9點(diǎn)左右，一名海爾紐約人壽的客戶通過撥打海爾的服務(wù)熱線向海爾下屬的保險(xiǎn)公司請(qǐng)求幫助。在接到求援電話后，海紐的客服人員立刻聯(lián)系到了該名客戶，掌握了其受傷情況，并通過國(guó)際SOS救援中心開始為其提供海紐SOS金卡會(huì)員的急難援助服務(wù)。

四分之一人投保　人均賠償僅4.5萬

　　在“4.28”膠濟(jì)鐵路重特大交通安全事故中，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，本應(yīng)充分顯示其保障和補(bǔ)償功能，但事實(shí)可能令人失望。保監(jiān)會(huì)消息稱，此次事故賠付共涉及18家保險(xiǎn)公司，主要涉及險(xiǎn)種為人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及旅行責(zé)任險(xiǎn)等。在預(yù)估賠付金額中，死亡賠付約245萬元，重大疾病、意外傷殘及醫(yī)療費(fèi)用給付約為316．07萬元。
　　造成如此重大傷亡的事故，根據(jù)已經(jīng)確認(rèn)的124名保險(xiǎn)公司客戶計(jì)算，人均保險(xiǎn)賠償僅4.5萬多元。更可怕的是：按照保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，目前已經(jīng)確認(rèn)的投保人數(shù)僅為傷亡人數(shù)的1/4左右。
　　據(jù)了解，根據(jù)目前規(guī)定，對(duì)于沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的旅客，每一張火車票的票價(jià)中已經(jīng)包含了2%的強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)，其最高賠償額不超過2萬元。此外，據(jù)去年9月1日開始實(shí)施的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》的規(guī)定，人身傷亡和自帶行李損失的賠償責(zé)任限額分別為15萬元和2000元。也就是說，除了旅客自己從商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)外，一名旅客如果死亡最多只能獲得17.2萬元的賠償。
　　我國(guó)目前的列車和承運(yùn)人責(zé)任都是采用行業(yè)內(nèi)自保的方式，商業(yè)保險(xiǎn)公司尚沒有涉足(所謂自保，是指企業(yè)建立自保基金或自保公司，有意識(shí)進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)管理的行為)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)的許瑾良分析，并非商業(yè)保險(xiǎn)公司止步于政策壁壘，而是鐵道部不愿意增加成本。他告訴記者，鐵道部財(cái)力雄厚，而火車是大家公認(rèn)最安全的交通工具，出險(xiǎn)概率低，相關(guān)賠償就由自己承擔(dān)了。如果要將每一列火車承保，將增加一筆不小的開支。目前我國(guó)有數(shù)萬輛客運(yùn)列車，再加上十倍于客運(yùn)列車數(shù)的貨運(yùn)列車，即便每輛列車的保費(fèi)以百元計(jì)，也確實(shí)是一個(gè)龐大的數(shù)字。不過專家認(rèn)為，列車都有各自所屬的鐵路局，因此還是可以通過投保團(tuán)體保險(xiǎn)的方式降低保費(fèi)。

保險(xiǎn)并非附贈(zèng)品　提高保額當(dāng)好“保護(hù)傘”

　　在今年年初的雪災(zāi)中，因?yàn)槿狈�巨�?zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)賠償額只占到經(jīng)濟(jì)損失的1%。這一次膠濟(jì)鐵路事故，又凸顯了鐵路運(yùn)輸?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)缺失。相對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失，人身傷亡才是不能承受之痛。
　　專家指出，傷亡旅客及其家屬完全可以依照我國(guó)《民法通則》及最高人民法院關(guān)于人身損害賠償司法解釋的規(guī)定，提出索賠。在我國(guó)，死亡賠償金是按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均收入標(biāo)準(zhǔn)，再乘以20年計(jì)算的，依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的法律，賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)為40萬元左右。而國(guó)外的死亡賠償大多實(shí)行霍夫曼計(jì)算法，也就是在評(píng)估因車禍或其他事故致被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，為請(qǐng)求民事訴訟賠償而假定他享受天年時(shí)可能得到的金錢利益的一種方法。即以死亡人的年收入，減除其必要的生活費(fèi)用，乘以估摸的生存年期和一定年利率而得出應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~。不久前，韓國(guó)利川冷庫爆炸事件中每位中國(guó)公民獲賠195萬元人民幣，就是采用這一計(jì)算方法。
　　當(dāng)然，與漫長(zhǎng)、且結(jié)果不可確知的法律訴訟相比，立等可取，甚至現(xiàn)行墊付的保險(xiǎn)更能解決燃眉之急。然而，寥寥無幾的投保人數(shù)，總會(huì)在災(zāi)難事故后讓人遺憾地感嘆：唉，保險(xiǎn)怎的如此缺位，人們保險(xiǎn)意識(shí)太過淡漠。頻頻發(fā)生的各類事故固然能喚醒人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，轉(zhuǎn)而重視保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)銷售渠道對(duì)旅游險(xiǎn)的不重視，卻又總是讓人們感覺到包括旅途乘坐的交通工具意外保險(xiǎn)在內(nèi)的旅游保險(xiǎn)不過是可有可無的點(diǎn)綴罷了。
　　除航意險(xiǎn)外，乘意險(xiǎn)的保費(fèi)都較低，多為2、3元，相應(yīng)的保額也為二、三萬元，如此低的保費(fèi)不足以引起人們的價(jià)格敏感。人們從售票員手中接過車票時(shí)，很少會(huì)對(duì)附帶的保險(xiǎn)提出異議。或許正是看到了人們的這種心理，保險(xiǎn)公司和銷售渠道都愿意把保險(xiǎn)維持在較低的價(jià)格，不去考慮人們對(duì)保額的真正需求。保險(xiǎn)是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來定價(jià)的，2、3元買的保險(xiǎn)根本無法引起重視，以致于在人們心目中，保險(xiǎn)始終只是一種附加品，并非是“保護(hù)傘”；一個(gè)本該是傳播保險(xiǎn)理念的好機(jī)會(huì)，就這樣一直被誤用了還自以為得計(jì)。
　　有數(shù)據(jù)顯示，2007年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)密度，即保費(fèi)收入占GDP的比重為2.85%，保險(xiǎn)深度，即人均保費(fèi)為533元。我國(guó)的上述兩個(gè)指標(biāo)分別相當(dāng)于世界平均水平的約1/8和 1/3，相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平的約1/50和1/4。從這兩個(gè)指標(biāo)可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與世界平均水平，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家水平還有較大差距。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力還不相適應(yīng)，在很好滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障需求方面還存在不小差距。總體上說，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處在發(fā)展初級(jí)階段的基本格局還沒有變。保險(xiǎn)業(yè)“剃頭挑子一頭熱”的窘境，需要多方努力。