近日，針對地震造成的房貸和信用卡欠賬難題，在央行副行長蘇寧對媒體表示馬上討論解決方案的短短幾天之后，銀監(jiān)會就發(fā)出緊急通知，明確要求各銀行對因為地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，認(rèn)定為呆賬并及時核銷。

　　從目前了解的情況看，這一通知明確規(guī)定了各個銀行將要為在此次地震災(zāi)害中受到破壞的未償還房屋貸款買單。但這一規(guī)定在執(zhí)行上將會依照各個銀行出具的細(xì)則，特別是對于哪種叫做“巨大損失”、什么又是“不能償還債務(wù)”的情況的認(rèn)定，更多的需要各個銀行的細(xì)則來界定。即使在細(xì)則制定上能夠保證各個銀行采用同一個的范本，而由于房屋破壞程度需要逐個區(qū)分、逐個認(rèn)證，很難保證每個銀行、每個地方能保證相同的標(biāo)準(zhǔn)。
　　歸根結(jié)底，這筆損失由誰承擔(dān)決定了規(guī)則制定的不同。以中、工、建、交四大上市國有銀行為例，這些銀行已經(jīng)成為一個獨立的市場主體，災(zāi)區(qū)出現(xiàn)的壞賬、呆賬只能由其自身所預(yù)提的準(zhǔn)備金來沖銷，而這些準(zhǔn)備金來自于企業(yè)的利潤，那么這四大銀行可以說是獨立承擔(dān)了這一自然災(zāi)害的損失。
　　將要上市的農(nóng)行則不然，該行之所以遲遲不能股改上市就是根源于該行規(guī)模龐大的不良資產(chǎn)，據(jù)資料顯示，截至2007年底農(nóng)行不良資產(chǎn)余額約為8161億元，不良率高達(dá)23.64%。而媒體報道，此次地震災(zāi)區(qū)所涉及的可能呆賬中農(nóng)行的比例最大，本就不良資產(chǎn)高筑的農(nóng)行自身肯定無法再承擔(dān)這些損失。參照其他國有銀行上市的程序，最終這些不良資產(chǎn)將以國家注資的形式?jīng)_銷，不論是以財政資金還是以外匯儲備注資最終的結(jié)果都是全體國民承擔(dān)了農(nóng)行的壞賬損失。
　　除了上述五大銀行之外，參與住房貸款的還可能有部分股份制商業(yè)銀行和地方銀行或其他金融機構(gòu)，其中地方性城市銀行或合作社占了較大部分。目前來看，國家并沒有為這些銀行承擔(dān)壞賬損失的政策，與五大行不同，他們的經(jīng)營范圍有限，沒有巨大的規(guī)模來分?jǐn)傦L(fēng)險，以其自身之力自然是無力承擔(dān)這些損失。
　　于是，我們認(rèn)為在開始的細(xì)則制定和執(zhí)行過程中，最有可能出現(xiàn)的情況是農(nóng)行的政策最寬松，其他四大行次之，最為嚴(yán)格的必然是城市銀行和合作社。面對同樣的房子因銀行不同而政策不同，受災(zāi)群眾肯定會以最寬松的政策要求其所貸款銀行，面對壓力監(jiān)管部門將不得不再次發(fā)出通知統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
　　標(biāo)準(zhǔn)以最寬范圍強制統(tǒng)一會帶來地方銀行強烈的反彈，要求補貼的意見將會成為主流，而其他四大行也樂見其成，從而借以“搭便車”。最后的焦點極有可能集中于政府對銀行的補貼和減稅上。
　　除此之外，因為房屋損壞程度判斷的困難與此項工作關(guān)系之重大，各個銀行必然會對這一政策的執(zhí)行建立一個復(fù)雜的程序并運用大量的人力。這里就會出現(xiàn)更大的資源浪費和滋生“尋租”空間的可能，簡單劃一且容易執(zhí)行的細(xì)則是災(zāi)區(qū)目前所急需的，任何可以預(yù)見的繁雜和審批都是應(yīng)當(dāng)避免的。
　　既然可以預(yù)見這種趨勢，而且國家為農(nóng)行的壞賬買單也已是大勢所趨，為什么不在政策開始的階段明確國家的買單者身份，或者以財政補貼，或者以稅式支出的形式將這部分壞賬“負(fù)擔(dān)”下來，避免以后的“更多的枝節(jié)”。