中國(guó)央行研究局局長(zhǎng)張建華日前在出席“第十四屆兩岸金融學(xué)術(shù)研討會(huì)”時(shí)透露，有關(guān)部門就我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的方案已基本達(dá)成一致，并已正式上報(bào)國(guó)務(wù)院，2009年有望推出。

　　作為一項(xiàng)保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行信用和穩(wěn)定金融秩序的重要金融保障制度，存款保險(xiǎn)制度的推出完善了金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，有助于發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)處置和救助職能，將國(guó)家隱性擔(dān)保變?yōu)轱@性擔(dān)保，并對(duì)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和化解，進(jìn)而通過維護(hù)銀行信用促進(jìn)金融和社會(huì)穩(wěn)定。但存款保險(xiǎn)制度畢竟不是一個(gè)孤立的金融存在，更遠(yuǎn)非一般的金融再保險(xiǎn)制度可比，對(duì)于該制度的推出來說，存款保險(xiǎn)基金的來源、比例，乃至發(fā)生存款損失時(shí)的賠付原則并不是推出時(shí)要特別考慮的首要事情，因?yàn)檫@些可以通過借鑒國(guó)際通例來解決，真正難解決的是非信用社會(huì)下推出的時(shí)機(jī)。
　　對(duì)于存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)機(jī)，不是簡(jiǎn)單地看國(guó)內(nèi)銀行的存款總額和居民的存款總額數(shù)達(dá)到了多少萬億元，以及當(dāng)下銀行、信用社等存款機(jī)構(gòu)的盈利有多高，而是要綜合看整體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況，是上行還是下行；看整個(gè)社會(huì)的信用狀況，是高還是低；看整個(gè)銀行類金融系統(tǒng)的監(jiān)管情況，是完善還是仍有結(jié)構(gòu)缺陷，如此等等，這其中尤為關(guān)鍵的是金融監(jiān)管觸角觸及不到的金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)、信息失衡、存款人信心等廣義信用問題，這些問題的解決對(duì)存款保險(xiǎn)制度的推出時(shí)機(jī)選擇至為重要，尤其是在源于美國(guó)的金融危機(jī)正在向全世界范圍內(nèi)蔓延時(shí)。
　　在經(jīng)濟(jì)基本面所拖累的市場(chǎng)信心、存款人信心沒有恢復(fù)前，不顧時(shí)機(jī)地推出存款保險(xiǎn)制度肯定是不明智的。當(dāng)下，世界經(jīng)濟(jì)正處于空前危難之中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)能不能獨(dú)善其身尚是未知數(shù)，經(jīng)濟(jì)上行信心能否得以維系，銀行業(yè)監(jiān)管是否能在世界性金融危機(jī)中切實(shí)有效，這種種的不確定性，實(shí)際上為存款保險(xiǎn)于2009年底前適時(shí)、順勢(shì)推出蒙上了陰影。畢竟，就當(dāng)下中國(guó)金融現(xiàn)狀來說，相對(duì)于存款保險(xiǎn)制度而言，基于政府的隱性擔(dān)保信用對(duì)于提振存款人信心、防止擠兌更為有效，貿(mào)然推出存款保險(xiǎn)反而會(huì)加重存款人的恐慌情緒和金融機(jī)構(gòu)的道德投機(jī)情緒。
　　實(shí)際上，如果危機(jī)不能于明年底前化解，困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)上行信心的因素沒得到根本驅(qū)除，那么中國(guó)將很難找到如期推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)。存款保險(xiǎn)制度中的“風(fēng)險(xiǎn)最小化”也好，“賠付盡量最大化”也罷，都只是一種保障制度安排，而保障首要的功用是提振信心而不是摧毀信心。在經(jīng)濟(jì)下行的危機(jī)時(shí)期，市場(chǎng)信用脆弱，市場(chǎng)信用遠(yuǎn)不及政府信用，冀圖用市場(chǎng)化的信心制度安排來替換政府信用是不可能的，只會(huì)滋生房地產(chǎn)等其他投資泡沫，加速公眾失去對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，甚至導(dǎo)致信心不足的擠兌等人為金融災(zāi)難。
　　“除了信心，還是信心”，難怪有人這樣來形容存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)時(shí)機(jī)。目前中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行存款總額和居民存款總額確實(shí)處于高位，但這只是存款保險(xiǎn)制度能否出臺(tái)的一個(gè)非關(guān)鍵因素，真正起作用的還是全社會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心所能達(dá)到的程度、金融監(jiān)管所能達(dá)到的廣度以及經(jīng)濟(jì)基本面的情況如何。而這些條件是否能于明年底前齊備，將直接決定存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)機(jī)是否成熟。