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在互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)筑的信息自由流動的環(huán)境里，消費者們可以自由地表達意見和需求。他們的權(quán)力冉冉上升，這種源自消費端的力量越來越大，逐漸改變著企業(yè)的商業(yè)行為。當(dāng)越來越多的企業(yè)都在開放透明的平臺里共享數(shù)據(jù)和信息，以新的商務(wù)關(guān)系形成利益聯(lián)盟，每個平臺成員和消費者都成為價值創(chuàng)造者的時代即將來臨。
很多70后、80后出生的人還記得童年時的購物經(jīng)歷，大家總是站在供銷社的柜臺前，請求售貨員將心儀的大白兔奶糖賣給自己。那些并不豐富的商品擺在冷冰冰的玻璃柜臺里，或者售貨員身后的貨架上，它們并不是觸手可及，要經(jīng)歷等待、請求等一系列動作后，才能拿在手上觸摸和細細觀看，以決定是否要購買。
在商品稀缺的上世紀80年代，作為消費者的個體并沒有太多的權(quán)力。銷售的主動權(quán)在賣方，甚至可能是在供銷社的售貨員手中，如果她因為太忙或者心情不好，沒有將商品遞到我們手上，那么當(dāng)天很有可能是空手而歸。
消費者第一次權(quán)力的解放始于上世紀90年代中后期，商品開始變得豐富，超市業(yè)態(tài)進入中國。在自助式的購物模式中，我們終于可以自由地倘佯在每個貨架前，將每一件商品拿在手中細細揣摩，決定是否要購買。貨架上永遠都擺著琳瑯滿目的商品，它們豐富艷麗，刺激著我們的購買欲。而那些曾經(jīng)在供銷社里忙碌的售貨員們仿佛失去了蹤影，她們演變?yōu)槭浙y員，或者導(dǎo)購員，臉上總是掛著熱情洋溢的微笑，為我們耐心解答問題。
而互聯(lián)網(wǎng)令消費者的權(quán)力得到了第二次解放。在如今商品過剩的時代里，我們可以在網(wǎng)上用搜索引擎比價，查看沒見商品的用戶評價，看看那些有過該商品體驗的陌生人留下來的意見，決定自己的購買行為。我們也可以恣意地在網(wǎng)上發(fā)表商品評價，為后來的消費者留下意見。這一切信息的獲得與產(chǎn)生，都是零成本的。
互聯(lián)網(wǎng)甚至也讓傳統(tǒng)的消費場所變成了免費的體驗店。比如京東商城的一些用戶在購買家電前，總是喜歡到附近的國美、蘇寧去看看實物，了解詳細的功能，然后在京東商城下單——后者更便宜，更便捷，只需在網(wǎng)上下了訂單，第二天便會收到貨。而更多的消費者則喜歡在實體品牌店試穿衣服，然后在淘寶或者百度有啊上購買。
在商品過剩的背景下，消費者的權(quán)力變得越來越大�；ヂ�(lián)網(wǎng)令信息變得透明，并且加快了信息的流通，消費者的口碑和體驗，往往能快速讓某件商品竄紅或者永世不得翻身。
來自消費端的解放，令企業(yè)也在發(fā)生著變化。
印度裔管理大師普拉哈德（C. K. Prahalad）在其新書《企業(yè)成功定律》中闡述了兩個當(dāng)代企業(yè)成功公式，即N=1和R=G。
N=1是指某位消費者在某一時刻的體驗，它意味著“價值的基礎(chǔ)是消費者獨特的個性化體驗。即使面對的是1億消費者，企業(yè)也必須學(xué)會關(guān)注某一具體消費者及其在某一時刻的體驗。個人的中心地位是其工作重點所在”。
R=G則是指來自多方的資源，它們往往遍布全球各地，其含義是“沒有一家企業(yè)的經(jīng)營范圍和規(guī)模大到足以滿足某一具體消費者在任一時刻的體驗。所有企業(yè)都將從眾多大小企業(yè)那里獲取資源。獲取資源不是擁有資源”。
普拉哈德認為，互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化、產(chǎn)業(yè)和技術(shù)邊界融合等技術(shù)發(fā)展趨勢正在交匯，社會文化環(huán)境也在出現(xiàn)相應(yīng)的變革，由此開創(chuàng)了消費者和企業(yè)之間的新的動力機制，這是一場根本性的商業(yè)變革，以企業(yè)和產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)價值觀，正在被一種個性化體驗和共創(chuàng)的價值觀所快速替代。
普拉哈德揭示的趨勢，實際上是基于互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)引發(fā)的以透明、共享、開放為價值觀構(gòu)建的未來商業(yè)環(huán)境。
相比于傳統(tǒng)的商業(yè)環(huán)境，未來商業(yè)的變革是由個體迸發(fā)的威力而驅(qū)動的，它們正在從消費端開始反向影響企業(yè)端，進而改變我們的商業(yè)環(huán)境。
現(xiàn)在，個體用戶參與進了數(shù)字產(chǎn)品（出版業(yè)、軟件業(yè)等）及某些消費品行業(yè)的產(chǎn)品制造端的環(huán)節(jié)、同時也參與進了產(chǎn)品營銷推廣的環(huán)節(jié)。在這個時代，個人既可以是產(chǎn)品的消費者，也可以是產(chǎn)品的創(chuàng)造者。這種沖擊波將蔓延到大量行業(yè)，產(chǎn)生的影響也許會更具顛覆性。
在個體對商業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響下，一個由消費者以及開放平臺合作伙伴共同創(chuàng)造價值的時代正在來臨。
用戶參與時代
我們在前面的章節(jié)討論過，當(dāng)一件產(chǎn)品變?yōu)橐患唐罚鼘⒔?jīng)歷從產(chǎn)品制造鏈到商品流通鏈的流轉(zhuǎn)。產(chǎn)品制造鏈屬于前端，是從創(chuàng)意到生產(chǎn)的過程；而后端則是商品流通鏈，是產(chǎn)品流通到渠道，再經(jīng)由各種傳播手段吸引消費者購買的流程。在傳統(tǒng)的商業(yè)行為中，這個過程是單向流動的，當(dāng)消費者最終得到這個產(chǎn)品時，無法參與到購買前的各個環(huán)節(jié)。
這是典型的由生產(chǎn)者控制的系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)中，消費者（也就是個體）只不過是將“產(chǎn)品”轉(zhuǎn)化為金錢的能量源，生產(chǎn)者對消費者有絕對的優(yōu)勢。比如一部通俗小說或歌曲在產(chǎn)生前是屬于那些專業(yè)人士私密的創(chuàng)作過程，是封閉的；即使如汽車這樣的大產(chǎn)品生產(chǎn)之前，也是多半依靠經(jīng)驗和生產(chǎn)商對市場進行的調(diào)查來判斷產(chǎn)品是否會被市場接受，同樣是生產(chǎn)者主導(dǎo)的。但是，到了互聯(lián)網(wǎng)時代，這個由生產(chǎn)者主導(dǎo)的單向過程正在被改變。
參與前端創(chuàng)意及制造
最先受到?jīng)_擊的就是那些可以用字節(jié)形式存放在服務(wù)器中的數(shù)字類產(chǎn)品，如文字信息、圖片、音樂、軟件、視頻節(jié)目等。通過互聯(lián)網(wǎng)，大量的個體可以參與到數(shù)字產(chǎn)品的前端創(chuàng)意及制造環(huán)節(jié)。業(yè)余參與者們開始提供低成本的內(nèi)容，打亂了整個生產(chǎn)模式，為新興公司創(chuàng)造了生存的空間，這也導(dǎo)致了出版業(yè)、唱片業(yè)、軟件業(yè)、電視業(yè)等不得不開始重新審視自己的商業(yè)模式。
在軟件業(yè)，開源軟件就是依靠無數(shù)的程序員在互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)中義務(wù)勞動的結(jié)果，連甲骨文（Oracle）這樣的公司也注意到了這個個體參與軟件制造的趨勢，在2006年年底開始把注意力轉(zhuǎn)向了Linux，通過從開源社區(qū)中拿來源代碼，再打上補丁，再用紅帽公司的訂閱式服務(wù)模式以更低的價格賣出去。甲骨文把這個計劃稱為“不可摧毀的Linux”�！安豢纱輾А敝傅木褪悄莻�用戶參與制造軟件產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)體系。
用戶參與內(nèi)容制造在新浪這樣的中國第一代商業(yè)網(wǎng)站中也被體現(xiàn)的淋漓盡致。自新浪2005年開設(shè)博客服務(wù)以來，博客頻道現(xiàn)在每天平均產(chǎn)生50萬篇文章及100萬篇留言，盡管這個龐大的由用戶制造的內(nèi)容涉及面甚廣且質(zhì)量不均，但新浪用分類聚合的方法也達到了為其提供廣告收入的目的，在2006年新浪1.19億美元的廣告收入中，博客帶來的間接貢獻達到了11%。
用戶參與制造的集體生產(chǎn)是互聯(lián)網(wǎng)時代創(chuàng)造的一個非凡的現(xiàn)象，而這種現(xiàn)象也正在與各種商業(yè)形態(tài)融合，“眾包”就是由此產(chǎn)生的新模式。
“眾包”是2006年美國《連線》雜志提出的概念，意為企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)將工作分配出去、發(fā)現(xiàn)創(chuàng)意或解決問題。通過網(wǎng)絡(luò)控制，這些企業(yè)可以低成本地利用分散的勞動力大軍的創(chuàng)意和參與制造的能力。對一些行業(yè)來說，這提供了一種組織勞動力的全新方式。在中國，何恩培與他的傳神公司就是“眾包”概念的實踐者。
何恩培曾在1997 年創(chuàng)立了銘泰科技發(fā)展有限公司，策劃并組織開發(fā)了智能漢化翻譯軟件《東方快車》，此公司于2004 年1 月在香港上市（后更名為交大銘泰軟件有限公司）。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代，何恩培在去年又再次創(chuàng)業(yè)成立了傳神公司，這家公司從事的是基于互聯(lián)網(wǎng)及IT管理技術(shù)的翻譯業(yè)務(wù)。
通過互聯(lián)網(wǎng)，傳神公司將接到的翻譯任務(wù)分割成小塊傳輸給在網(wǎng)站上注冊的不同地域的兼職譯員們，經(jīng)由譯員的翻譯后，再輔以傳神的質(zhì)量管理系統(tǒng)及流程控制系統(tǒng)將分散的條塊組合，這種通過互聯(lián)網(wǎng)分發(fā)及完成任務(wù)的方法可以提高規(guī)�；幚砟芰�。據(jù)何恩培說，傳神日均處理的翻譯字數(shù)能達到50萬—2000萬字的范圍，而傳統(tǒng)的翻譯公司日處理字數(shù)范圍只有2萬—30萬字。
與翻譯行業(yè)分散的勞動力資源類似，在設(shè)計行業(yè)也可以采用互聯(lián)網(wǎng)“眾包”的方式將任務(wù)發(fā)布給那些自愿參與的個體，最終以競標的方式完成任務(wù)。中國的k68網(wǎng)站就是一個服務(wù)于小企業(yè)簡單設(shè)計的“眾包”式網(wǎng)站。在這個網(wǎng)站上，經(jīng)常產(chǎn)生以下類似的的例子：江蘇宜興的一家印刷廠接到一筆生意——為出口日本的一批紫砂壺做日文包裝。印刷廠的老板在k68網(wǎng)站上為這一任務(wù)進行了招標，他只想花50元請人幫他做日文的翻譯外加排版設(shè)計。結(jié)果，幾十位專業(yè)設(shè)計人員在網(wǎng)上給出了自己的方案，最終一位深圳的設(shè)計師“中標”，拿走了這50元。事實上，像這樣的業(yè)務(wù)如果找專業(yè)的設(shè)計公司至少需要花費1000元。
讓用戶通過互聯(lián)網(wǎng)參與到產(chǎn)品前端的創(chuàng)意為企業(yè)帶來的好處是降低了成本與風(fēng)險，因為創(chuàng)意是由社區(qū)成員想出來的——但公司只給那些它們喜歡的創(chuàng)意付費。不僅如此，消費者參與產(chǎn)品前端創(chuàng)意的熱情和能力對企業(yè)來說也是一種重要的資源，沒有人比消費者自己更了解自己的需求。以“眾包”形式顯現(xiàn)出的這種創(chuàng)意民主化的潮流如果加以引導(dǎo)進企業(yè)開發(fā)產(chǎn)品的前期，那開發(fā)一個產(chǎn)品的風(fēng)險也許就會降得更低。
Google的產(chǎn)品開發(fā)在這方面就得到了很多益處。當(dāng)Google的員工將一個產(chǎn)品的初步原型實現(xiàn)以后，就會放在Google Labs中開放給網(wǎng)絡(luò)上所有人使用。這樣做的結(jié)果是，Google幾乎每一件產(chǎn)品問世后，立即就會接受全世界數(shù)以億計的用戶的考驗，這些用戶都是分布在世界各地的網(wǎng)民。如果這個產(chǎn)品有很高的點擊率或者下載率，Google就會認為這個產(chǎn)品是 “好的”。對于好的產(chǎn)品，Google將進一步開發(fā)，推出Beta版直至發(fā)布正式版本。Google深深懂得，這種來自最終用戶的用鼠標進行的“投票”是最平等也是最能指導(dǎo)研發(fā)進程的“優(yōu)選法”。
實際上，在工業(yè)制造行業(yè)，如電腦、手機、汽車等領(lǐng)域，這種發(fā)揮最終消費者創(chuàng)新能力的方法也同樣適用。與專業(yè)化分工規(guī)模經(jīng)濟的產(chǎn)物的“外包”相比，這種產(chǎn)品在前端創(chuàng)意與制造的“眾包”受益的是社會差異化、多樣化帶來的創(chuàng)新潛力（即使這種差異性和多樣性并不代表專業(yè)），是更加個體的行為。
參與后端傳播及流通
發(fā)布傳播一個信息從來沒有像在互聯(lián)網(wǎng)時代如此廉價。一個信息產(chǎn)品或是產(chǎn)品信息不論它是商業(yè)機構(gòu)制作的還是由用戶自己制造的，在網(wǎng)絡(luò)上都可以用多種方式發(fā)布出去，幾乎不需花任何成本。在發(fā)布之后一旦用戶參與了傳播的過程，其力量足以改變傳統(tǒng)商業(yè)的規(guī)則。
用戶參與傳播例子很多，其中頗具規(guī)模的例子是在2007年3月，微軟以特定的字符串代表不同的慈善組織，在微軟年初新發(fā)布的IM工具Windows Live
Messenger8.1的個人顯示名稱中輸入這些特定的字符串后，就會出現(xiàn)一個綠色的“I’m”圖標，微軟稱此為“I’m Initiative”慈善計劃。這個計劃將新版本的IM與慈善捆綁傳播，將獲得的廣告收入根據(jù)用戶所支持的慈善組織的多少來進行相應(yīng)的捐款。盡管這個計劃是針對美國本土的MSN用戶，但是互聯(lián)網(wǎng)的傳播效應(yīng)還是讓中國很多用戶參與到了其中。當(dāng)你打開自己的MSN Messenger時，看到線上的朋友名字前都有著這樣的一個綠色標志，你的第一反應(yīng)是什么？是的，首先就是詢問，然后也許你也就成了下一個參與者。
由用戶參與進的傳播意味著什么？簡單的說就是能夠平等的分享自己的經(jīng)驗。中國最近幾年出現(xiàn)的諸多社區(qū)型網(wǎng)站的創(chuàng)業(yè)者們都是想利用這一點來達到自己的商業(yè)目的，他們希望利用用戶參與信息傳播的力量來改變傳統(tǒng)的商業(yè)行為。但是脫胎于社區(qū)并最終取得成功的案例現(xiàn)在來說還很少，前述提及的籬笆網(wǎng)是其中之一。
這些社區(qū)運營的邏輯都是希望發(fā)掘大量互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的交互信息，從中將商品需求信息聚合形成共同需求的規(guī)模效應(yīng)，從而再把這些信息賣給尋求市場的商家。這一切的基礎(chǔ)就是我們的日常生活已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)的滲透下發(fā)生了改變。
如今我們原有的社會圈子從朋友圈、同事圈、家庭圈延展到了網(wǎng)絡(luò)上的社區(qū)圈，并且在互聯(lián)網(wǎng)上可以通過信息過濾器（如搜索引擎及標有Tag的主題論壇）獲得對我們自己有利的信息。以此為基礎(chǔ)，當(dāng)一則包含了商業(yè)目的的信息來自于與自己有相同興趣愛好的社區(qū)朋友的推薦時，我們對之的信任度就會增強，因為我們知道，這個信息是來自于第三方的評價，而不是商家本身，由此，我們因這條信息而產(chǎn)生的商業(yè)行為幾率就會增大。生意的本質(zhì)就是效率和利益的體現(xiàn)，而用戶參與進商業(yè)信息的傳播是促進生意達成率的一種有效手段。
這種受社區(qū)內(nèi)朋友的推薦影響而產(chǎn)生的商業(yè)行為與中國社會結(jié)構(gòu)的特點頗為類似。中國的社會結(jié)構(gòu)，梁漱溟稱之為“家庭為根，倫理為本的倫理社會”，費孝通稱之為“親情紐帶，差序格局的熟人社會”�？傊�，中國在幾千年文化傳統(tǒng)中形成了重親情、重倫理、重人際關(guān)系的感性化社會結(jié)構(gòu)，這與重原則，重“物理”或重利益關(guān)系的西方理性化社會結(jié)構(gòu)是明顯不同的。所以，當(dāng)自己的親戚或朋友向我們推薦某一條商業(yè)信息時，我們的第一反應(yīng)不是排斥而是信任。在傳統(tǒng)行業(yè)中，如安利、雅芳等都在中國采取了類似的銷售模式——全民的親情推銷，賣產(chǎn)品先從自己的親戚朋友開始。
現(xiàn)在，中國的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)項目中，如豆瓣網(wǎng)、口碑網(wǎng)等都是根植于一個細分領(lǐng)域的社區(qū)型網(wǎng)站，他們現(xiàn)在的目標都是在培養(yǎng)足夠多的用戶參與進商業(yè)信息的傳播，豆瓣主要側(cè)重于圖書與音像用品，口碑則主要是餐飲和房產(chǎn)。當(dāng)用戶在這些網(wǎng)站上形成了足夠大的群體時，自然會參與到商業(yè)行為的下一步——流通環(huán)節(jié)。豆瓣現(xiàn)在的用戶量是百萬級別，還未爆發(fā)出巨大的商業(yè)能量；口碑網(wǎng)已經(jīng)被馬云的阿里巴巴集團收購。而阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)則是用戶直接參與到商品流通環(huán)節(jié)的最典型的例子。
淘寶網(wǎng)現(xiàn)在已經(jīng)顯露出了用戶參與后所蘊含的強大能量。自2003年成立以來，在淘寶網(wǎng)上達成的交易額和商品數(shù)每年都以幾何級數(shù)增長。2007年淘寶的在線商品數(shù)就已超過了6000萬件，這個數(shù)字是王府井百貨商品數(shù)量的20倍。如果這些商品需要自己的流通渠道，那就需要組建一個成規(guī)模的專業(yè)物流公司，而且還必須有足夠大的購物場所及足夠多的貨架。但是淘寶只有不斷增加的服務(wù)器，它把商品流通的環(huán)節(jié)全部交給了它的用戶。6000萬件的商品都是由不同的個體提供的（小商家也可以看成是一個個體）。
依存于互聯(lián)網(wǎng)的各種生活結(jié)構(gòu)和組織正在被打破，中間人被網(wǎng)絡(luò)取代了，消費者正在與生產(chǎn)者直接對話。取消體制化的中間人，推動建立直接的關(guān)系，難道不是我們這個時代一個重大的改變嗎？在這種新型中介參與進商業(yè)活動的趨勢下，像沃爾瑪這樣的超級市場還會永遠存在嗎？
案例研究：金融業(yè)的P2P浪潮
2008年末，隨著經(jīng)濟形勢進一步惡化，越來越多的企業(yè)或者個人開始陷入現(xiàn)金匱乏的窘境，而銀行卻為降低壞賬而加速緊縮銀根，私人借貸步入到前所未有的困難時期。即便是最近緊急出爐的“金融國九條”，也沒能為此提供任何的解決之道。就在此時，一種專門為自然人之間提供相互借貸的網(wǎng)站在中國悄然流行起來。
以拍拍貸、宜信網(wǎng)為首的這類網(wǎng)站，號稱“私人借貸領(lǐng)域的淘寶”。他們運用新型的模式——P2P（指個人對個人）網(wǎng)上借貸服務(wù)。一時間，“網(wǎng)上借錢，解燃眉之急”變成了“缺金者”的新口號。
杭州網(wǎng)友serene 是最早的趕潮人之一。serene這位“信用卡達人”的15張信用卡已經(jīng)透支了12萬元，對于月收入只有8000元的她來說，這可是不小的數(shù)目。所以 serene打算用一筆資金把小額度的信用卡還清并注銷。然后再向銀行申請?zhí)岣咂渌ǖ男庞妙~度，到最后只保留4~5張信用卡。
但這個計劃就缺少那筆“啟動資金”。serene不想讓家人、朋友知道自己如此糟糕的財務(wù)狀況，所以她在“卡族”前輩的指引下選擇了拍拍貸。經(jīng)過簡單的注冊和個人信息認證，沒有幾天就獲得了這筆資金，十分便捷。
作為國內(nèi)第一家個人信用網(wǎng)上借貸平臺，拍拍貸采用了與淘寶類似的競拍模式。不同的是，后者競拍商品，原則是“價高者得”，而前者競拍貸款，原則是“利低者得”。
根據(jù)拍拍貸規(guī)則，自然人A需要一筆資金，在網(wǎng)站上發(fā)布一則借款信息，約定借款期限、最高年利率以及資金籌措期限。有意向其貸款的另一個自然人B（或多個自然人）用自有資金進行全額或部分投標，但投標年利率不能高于A所約定的最高值。在資金籌措期滿后，如果投標資金總額達到或超過A的要求，則全額滿足A需求的年利率最低的一項或幾項資金中標；如果資金籌措期滿仍未能集齊A所需資金，該項借款計劃流標。一旦借款成功，網(wǎng)站自動生成電子借條，借款人按每月還款方式向放款人還本付息。
同時，網(wǎng)站開立第三方賬戶，用于放款人和借款人之間資金的中轉(zhuǎn)（即放款和還款）。投標前，放款人只需存入投標資金到網(wǎng)站賬戶作為保證金即可。
目前網(wǎng)站收取放貸資金的1%，作為銀行的轉(zhuǎn)賬費用，所有資金均來自網(wǎng)絡(luò)放貸。該網(wǎng)站個人單筆借款額從3000元至10萬元不等，借款年利率在14%~27% 之間，無需提供抵押，借貸期限最短為1個月，最長為3年，主要用于消費、創(chuàng)業(yè)或短期周轉(zhuǎn)。而另一家提供P2P網(wǎng)上借貸的宜信網(wǎng)，情況與拍拍貸類似。
這種模式源于對歐美P2P網(wǎng)上借貸的模仿。起初，北美華人社區(qū)成立的“標會”或“臺會”，是為了親戚、朋友之間通過小額信貸來解決對資金的燃眉之急。后來，借助網(wǎng)絡(luò)逐步演化成為P2P個人借貸網(wǎng)站。其中最為著名的便是www.Prosper.com，它成立于 2006年2月，雖然是一家只有2歲的新生網(wǎng)站，卻憑著1億美元以上的交易額，吸引了眾多追隨者競相模仿。
Prosper之所以如此成功，正是得益于對借貸風(fēng)險的控制，建立了放款人對于網(wǎng)站和借款人的信任。
Prosper的借款人在網(wǎng)站注冊后，需要提供美國合法公民身份證明，超過520分的個人信用評分記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等個人材料，并填寫一系列個人情況問卷，Prosper會根據(jù)這些材料對借款人進行信用評級。
于是，拍拍貸和宜信網(wǎng)也依葫蘆畫瓢。審核借款人的真實身份、職業(yè)、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、收入支出、銀行賬目等個人信息，依照一定算法評定并公布其信用等級。此外，拍拍貸還學(xué)習(xí)淘寶，將社會化的因素引入評級，例如網(wǎng)上用戶之間做出的信用度評價、會員朋友圈子的多少、在圈子中的活躍程度等都會成為評級的參考。而宜信網(wǎng)更是引入央行的個人信用報告作為必須的評價依據(jù)�？瓷先�，這樣的評級足以博取放款人的信任了。
得益于此，短短一年多的時間里，宜信網(wǎng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)拓展到北京、上海、廣州等十大城市，而拍拍貸也在招兵買馬，加速自己的擴張，其正在進行的借貸項目已經(jīng)超過300個。
比銀行更寬松的貸款流程，比銀行更低的貸款利率，P2P網(wǎng)上借貸促成了民間資金的合理配置，彌補了金融機構(gòu)的不足。這對金融業(yè)來說，正產(chǎn)生著不小的沖擊。想象一下，在未來這種P2P的金融系統(tǒng)中，每個人都是一家小銀行，更容易在彼此熟識的人群中，或者因社交網(wǎng)絡(luò)而相互信任的人群中，籌集到小額的資金，而且當(dāng)你所在網(wǎng)絡(luò)的貸款利率只要銀行的一半時，你還會去和銀行做生意嗎？
之所以突出金融業(yè)的新模式的例子，是因為金融業(yè)對我們來說是一個監(jiān)管嚴密、操作復(fù)雜、門檻相當(dāng)高的行業(yè)，但是由互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的“輕”的影響已經(jīng)足夠讓保守的金融業(yè)都能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式了，這不能不說是在個體力量驅(qū)使下，行業(yè)做出巨大變革前所發(fā)出的信號，如果不去關(guān)注這些新模式產(chǎn)生的邏輯，你就無法準確的明晰你所處的時代到底會產(chǎn)生什么樣的變化。 |