■手機(jī)支付源起美國(guó)，如今已經(jīng)流行到了世界各地，但是手機(jī)支付市場(chǎng)發(fā)展最為蓬勃的當(dāng)屬日韓。日本手機(jī)支付的發(fā)展極為迅速，市場(chǎng)已經(jīng)比較成熟�！�

    ■手機(jī)支付有兩種，一種手機(jī)支付就是叫遠(yuǎn)距離的手機(jī)支付，還有一種就是手機(jī)錢包。認(rèn)知度很高，使用率很低，就是大家出于對(duì)它的安全性的考慮，它涉及到三方。一方面是運(yùn)營(yíng)商，一方面是銀行，還有一個(gè)方面就是接受支付的商店和接受方。

    ■手機(jī)支付的特點(diǎn)就是方便，隨時(shí)隨身，不用跑銀行，可以遠(yuǎn)距離付款，在中國(guó)手機(jī)用戶基數(shù)大，使用前景可觀。

    沈竹：《財(cái)經(jīng)下午茶》天天有好茶，各位下午好，今天沈竹給您帶來(lái)的下午茶的內(nèi)容，是有關(guān)一項(xiàng)新的技術(shù)。這個(gè)技術(shù)離我們似乎很近，但是又很遠(yuǎn)。是什么呢？就是手機(jī)支付。手機(jī)支付現(xiàn)在成了街頭巷尾大家都知道的一個(gè)詞，但是手機(jī)到底怎么樣支付，是不是能夠代替信用卡、公交卡，成為一個(gè)綜合的支付終端，那將來(lái)它的安全性能能不能保證，我們似乎都不是很了解，所以今天呢，沈竹幫您請(qǐng)來(lái)了兩位，跟手機(jī)支付相關(guān)行業(yè)的權(quán)威人士，他們來(lái)給我們講講其中的門道。王吉緋先生，多年研究這手機(jī)支付的技術(shù)。
    王吉緋：是。
    沈竹：手機(jī)支付您覺得您現(xiàn)在用起來(lái)怎么樣？一直在用是吧。
    王吉緋：對(duì)，手機(jī)支付現(xiàn)在幾個(gè)主要的運(yùn)營(yíng)商都在推，然后我們幾個(gè)主要的銀行。工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行也都在推，那么最主要的是我們老百姓從去年開始，大家就有一種聽說(shuō)了手機(jī)支付這個(gè)名詞，而且覺得很沖動(dòng)，就覺得手機(jī)也能支付，然后如果手機(jī)支付會(huì)給我?guī)��?lái)什么好處，就大家非常關(guān)注這個(gè)事情，現(xiàn)在看呢？關(guān)注的人比較多，了解的人或者深入了解的可能少一些。
    沈竹：OK，那我們一會(huì)兒聽基飛跟我們說(shuō)說(shuō)手機(jī)支付，怎么能在我們的生活中越來(lái)越多的廣泛的使用起來(lái)。另外一位呢，是來(lái)自中國(guó)人民銀行的權(quán)威的專家，焦先生。您好，焦先生多年也研究這個(gè)手機(jī)支付。
    焦瑾璞：對(duì)，我多年關(guān)注這個(gè)手機(jī)支付，特別是銀行如果想和手機(jī)相結(jié)合，運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，國(guó)外的情況，我們國(guó)內(nèi)的一些跟蹤，一會(huì)兒我也會(huì)介紹有關(guān)情況。
    沈竹：國(guó)外現(xiàn)在哪個(gè)國(guó)家最普及手機(jī)支付。
    焦瑾璞：現(xiàn)在在亞洲國(guó)家來(lái)講，主要是韓國(guó)、日本、菲律賓這些國(guó)家，另外在一些歐洲國(guó)家，美國(guó)，歐洲和國(guó)家，歐洲、美洲以及比較窮的非洲國(guó)家，像南非國(guó)家使用的也是比較多的。
    沈竹：那說(shuō)明它是一個(gè)全世界的概念了。
    焦瑾璞：應(yīng)該說(shuō)現(xiàn)在是一種趨勢(shì)，從理論上來(lái)講呢，應(yīng)該是先在網(wǎng)絡(luò)與手機(jī)與銀行的有效的結(jié)果。
    沈竹：這有點(diǎn)概念化了，就是我的手機(jī)成為了我的一個(gè)信用卡，就是將來(lái)這個(gè)卡，借記卡、信用卡、公交卡會(huì)不會(huì)都并在一個(gè)手機(jī)上。
    焦瑾璞：不會(huì)的，但是它會(huì)成為這種支付手段的非常重要的一種類型。舉個(gè)例子來(lái)講，就像汽車是交通工具，會(huì)有各種各樣的卡用來(lái)支付，有信用卡、借記卡、包括手機(jī)，包括我們的帳戶支票的支付，它們作用是不一樣的，都會(huì)誰(shuí)的功能和誰(shuí)的功能不一樣，所以使用的范圍不一樣。
    沈竹：現(xiàn)在吉緋已經(jīng)開始使用手機(jī)支付了，從什么時(shí)候開始用的？
    王吉緋：今年春節(jié)前。
    沈竹：春節(jié)前，那為了手機(jī)支付換了卡還是換了手機(jī)。
    王吉緋：換了卡，這個(gè)卡片，這個(gè)手機(jī)的信用卡就是由運(yùn)營(yíng)商提供一個(gè)信用卡，然后把它換到里面去，你的號(hào)碼是不用變的，就你原來(lái)是什么手機(jī)號(hào)，換了以后手機(jī)號(hào)還是一樣的。
    沈竹：是不是任何手機(jī)都能夠支持這樣的一個(gè)SIM卡呢？
    王吉緋：目前就是支持3G的手機(jī)都沒有問題，也就說(shuō)你新買的任何一個(gè)手機(jī)都沒問題，原來(lái)的手機(jī)，中國(guó)電信和中國(guó)移動(dòng)現(xiàn)在提供的不同的手機(jī)支付方式也基本上都支持，就是百分之九十幾都支持。
    沈竹：除了少部分不能支持。
    王吉緋：極個(gè)別的，或者說(shuō)機(jī)型過(guò)老的不支持。
    沈竹：有一陣中國(guó)移動(dòng)也好，中國(guó)連通也好推行免費(fèi)的換這個(gè)卡，就支持手機(jī)支付的SIM卡，把原來(lái)那卡換掉，如果現(xiàn)在不免費(fèi)了，換一張卡得多少錢。
    王吉緋：一般目前現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)商還是采取一種有限收費(fèi)，或者說(shuō)收費(fèi)返還的政策
    王吉緋：比如說(shuō)像中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信采取的都是你交給他120塊錢，給你換一張卡，那么再退給你120塊錢話費(fèi)，那就等于說(shuō)你花120塊錢買了一個(gè)120的話費(fèi)再免費(fèi)送你卡，就是三件事情同辦了。
    沈竹：還是鼓勵(lì)大家用這個(gè)手機(jī)支付的�，F(xiàn)在手機(jī)支付你覺得難點(diǎn)在哪？能夠在哪使用呢？
    王吉緋：手機(jī)支付的難點(diǎn)，您說(shuō)得很對(duì)。也就說(shuō)目前現(xiàn)有的手機(jī)支付雖然是基于我們傳統(tǒng)的，銀行的POS機(jī)的網(wǎng)絡(luò)，ATM機(jī)的網(wǎng)絡(luò)和我們的一些交通一卡通的能夠坐公交的坐地鐵的網(wǎng)絡(luò)，但是這些機(jī)具還是要稍微做一些技術(shù)上的處理和調(diào)整，這種調(diào)整雖然是很少的，一點(diǎn)點(diǎn)，可是還是要調(diào)以后才能用。
    沈竹：也就說(shuō)不用大規(guī)模的換這種POS機(jī)或者是公交卡了那種刷卡器，而是做一個(gè)調(diào)整，我們將來(lái)就能用手機(jī)支付了。
    焦瑾璞：也可以是這樣說(shuō)，另外的實(shí)際上呢，手機(jī)支付也是另外的一種支付工具，就好象我們用來(lái)轉(zhuǎn)帳的一種工具�，F(xiàn)在的手機(jī)支付它是這樣，主要有這樣幾種類型。
    焦瑾璞：一類就是移動(dòng)商和銀行合作，把咱們平常用的是SIM卡，把它換成一種專用的卡叫做STK。
    沈竹：吉緋現(xiàn)在換了這個(gè)卡。
    焦瑾璞：他換的卡應(yīng)該就是這種卡。
    王吉緋：對(duì)。
    焦瑾璞：這里面做得比較好的就是建設(shè)銀行，你們可以看到廣告，建行手機(jī)。
    沈竹：也就是我用這個(gè)卡刷的這個(gè)錢是我建行帳戶里的錢。
    焦瑾璞：對(duì)，是你帳戶里，不能說(shuō)，是你在建行開了一個(gè)帳戶，但是你這個(gè)帳戶的錢，銀行是支付不了的，手機(jī)支付不了的，你必須把銀行這個(gè)帳戶的錢轉(zhuǎn)移到你的手機(jī)帳戶里邊。
    沈竹：這容易嗎？就是消費(fèi)者需要做什么工作？
    焦瑾璞：很容易。一個(gè)你到銀行做一個(gè)授權(quán)，直接可以轉(zhuǎn)，另外在網(wǎng)上也可以轉(zhuǎn)。
    沈竹：在網(wǎng)上怎么轉(zhuǎn)。
    焦瑾璞：就一般的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)。
    王吉緋：通過(guò)自己網(wǎng)上銀行。
    沈竹：就把我的手機(jī)號(hào)碼跟我的銀行帳戶綁定在一起。
    焦瑾璞：捆定在一起。
    沈竹：如果我不上網(wǎng)不容易做的話，我就可以直接到銀行。
    焦瑾璞：網(wǎng)點(diǎn)，并且你可以授權(quán)，比方說(shuō)多少額度下的，可以讓它自動(dòng)轉(zhuǎn)帳。
    沈竹：那我們就想問問多少額度下的可以支持手機(jī)支付，是不是多少錢都可以用手機(jī)來(lái)完成支付。
    焦瑾璞：目前根據(jù)現(xiàn)在的情況，因?yàn)槭謾C(jī)支付啊，是個(gè)新東西，大家的認(rèn)知程度有限。剛才王先生已經(jīng)談到，現(xiàn)在大家知道手機(jī)支付的人很多，但是真正使用手機(jī)支付的人并不多。
    沈竹：原因出在哪？
    焦瑾璞：原因是大家對(duì)這個(gè)手機(jī)支付有一定的認(rèn)識(shí)過(guò)程。新東西，剛才也談到，我們是去年各大銀行才有動(dòng)作，實(shí)際上是2000年就開始推動(dòng)這個(gè)事情，但是一直推動(dòng)了9年，去年才有些動(dòng)作出來(lái)。
    焦瑾璞：那么現(xiàn)在支付的是比較少，比方說(shuō)工商銀行的手機(jī)支付，基本上限定在每天最高是500塊錢，交通銀行最高是3000塊錢。
    沈竹：就是超過(guò)3000不行，3000以內(nèi)都可以。
    焦瑾璞：但是你過(guò)一天就又可以了，就當(dāng)天的支付額，說(shuō)現(xiàn)在基本上用于小額的分散的一些零星的支付。
    沈竹：真是十年磨一劍啊，聽焦老師這么一說(shuō)我們就明白了，其實(shí)這個(gè)技術(shù)已經(jīng)不是一個(gè)新技術(shù)了，但是我們老百姓喜歡它卻又不能走進(jìn)它這原因到底出在哪了，我們的銀行還有這個(gè)手機(jī)支付的軟件支持的供應(yīng)商，到底還需要做出什么樣的努力，我們稍適休息，回來(lái)聽兩位專家接著給我們講。
    沈竹：《財(cái)經(jīng)下午茶》歡迎回來(lái)。剛才吉緋講了一個(gè)我有點(diǎn)明白了，但似乎還不太明白，就是我現(xiàn)在這手機(jī)卡里面是可以支持手機(jī)支付了，但是外界的環(huán)境，比如說(shuō)我ATM機(jī)能不能用手機(jī)刷卡，這個(gè)商場(chǎng)里的POS機(jī)能不能支持我手機(jī)支付，包括我昨天看了一個(gè)韓國(guó)的廣告，他們韓國(guó)人怎么用手機(jī)支付呢？就是一個(gè)手機(jī)，他在那個(gè)售貨柜里面買一瓶可樂，買一個(gè)冰激凌他都可以用手機(jī)支付，就將來(lái)零錢咱們都不用再準(zhǔn)備了，那咱們現(xiàn)在這個(gè)問題出在哪呢？
    王吉緋：手機(jī)支付其實(shí)如果要是分類的話，有兩種，一種手機(jī)支付就是叫遠(yuǎn)距離的手機(jī)支付，簡(jiǎn)單說(shuō)，就是老百姓能理解的，就是我們把我們銀行裝到手機(jī)里，或者把銀行的終端裝在手機(jī)里，那么就剛才講的，我們目前像建設(shè)銀行工行換的卡就屬于這種。
    沈竹：就是手機(jī)錢包的概念是嗎？
    王吉緋：不是，是手機(jī)銀行，手機(jī)銀行主要做什么工作呢？滿足你的轉(zhuǎn)帳，你的查詢，你的一些網(wǎng)上的匯款，網(wǎng)上或者遠(yuǎn)距離的支付。比如說(shuō)你需要去定一個(gè)酒樓或者定一個(gè)機(jī)票，那遠(yuǎn)距離的手機(jī)你就查詢了這個(gè)手機(jī)機(jī)票的信息以后，一點(diǎn)確認(rèn)就把錢付了。
    沈竹：這些是需要我在手機(jī)上上網(wǎng)進(jìn)行操作的。
    王吉緋：可以理解，因?yàn)?G了以后手機(jī)本身跟網(wǎng)絡(luò)是互通的，所以它不存在非得說(shuō)是上網(wǎng)才可以操作，尤其我們?cè)?G成熟了以后，就是你打開手機(jī)就處于在線的狀態(tài)，那么在這種情況下呢，我們說(shuō)的叫遠(yuǎn)距支付。
    沈竹：難怪3G推行之后，運(yùn)營(yíng)商們就開始對(duì)這手機(jī)支付躍躍欲試了呢。
    王吉緋：還有一種就是運(yùn)營(yíng)商或者說(shuō)跟這種，比如說(shuō)剛才你說(shuō)的交通一卡通這種，這老百姓更為生活更便捷的一種方式。
    王吉緋：那種方式呢，銀行也可以參與，就是把我們現(xiàn)有的這個(gè)公交卡，或者是我們的小額的錢包直接放在手機(jī)里，那這個(gè)就叫手機(jī)錢包。
    沈竹：那這個(gè)東西就會(huì)作廢了嗎？
    王吉緋：就把你這張公交卡放到手機(jī)里面，公交卡其實(shí)里面是個(gè)芯片，這個(gè)芯片完全可以跟我們手機(jī)的芯片的一個(gè)不同的相重合，也就等于把兩個(gè)芯片合在了一個(gè)芯片里面，這樣的話我們坐地鐵，比如在廣州、在深圳，在上海，現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)開始跟當(dāng)?shù)氐慕煌ㄒ豢ㄍㄔ谧瞿ズ�，深圳的新聞發(fā)布會(huì)是3月16號(hào)剛剛開完，在深圳你拿著一個(gè)運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)去大廳換一個(gè)卡，換完卡以后就可以把你的，通過(guò)短信方式，當(dāng)然是一個(gè)加密的一個(gè)短信通道，就可以把錢直接存到手機(jī)里面，然后你手機(jī)就可以支付，那比如說(shuō)像現(xiàn)在中國(guó)電信他們也在做很多的這種嘗試，已經(jīng)有16個(gè)城市在小額支付都已經(jīng)開始了，便利店買報(bào)紙，還有他一個(gè)更強(qiáng)大的功能，就是說(shuō)當(dāng)手機(jī)錢包的這種功能的時(shí)候，它用的技術(shù)是用的IFD的技術(shù)，IFD簡(jiǎn)單說(shuō)就是一個(gè)遠(yuǎn)距離識(shí)別技術(shù)。
    王吉緋：它不是我們現(xiàn)有的銀行卡的技術(shù)，那這個(gè)技術(shù)就是門禁，坐公交地鐵，甚至是高速公路的收費(fèi)的卡，30米的距離，就說(shuō)我這車上原來(lái)是放一張卡，原來(lái)在車上放一張卡，于是先把錢存進(jìn)去，我開到這就直接過(guò)去了，那以后你連這卡都不用買了，就是你從遠(yuǎn)距的銀行的手機(jī)帳戶里面把錢轉(zhuǎn)到這個(gè)手機(jī)錢包里，然后你把手機(jī)放在這個(gè)車上，甚至揣在兜里開車就可以直接通過(guò)高速公路的收費(fèi)口，這樣就非常方便。
    沈竹：基飛給我們講了一些小額的這些東西啊，包括公交車、地鐵，那這些東西大家對(duì)它的安全性不是挺重視的，可以不重視。因?yàn)樗�畢竟是小額的嘛，一次一塊錢啊，四毛錢兩塊錢，買個(gè)小件的東西，但是如果有大額的消費(fèi)的話，這個(gè)手機(jī)支付的安全性，我們是最擔(dān)心的。
    焦瑾璞：是，所以說(shuō)現(xiàn)在真正大家，剛才我談到，我們認(rèn)知度很高，使用率很低，就是大家對(duì)它的安全，因?yàn)樗�涉及到三方。一方面是運(yùn)營(yíng)商，一方面是銀行，還有一個(gè)方面就是接受支付的商店和接受方，這三方里面呢，從銀行角度他必須把客戶的現(xiàn)金保密，包括客戶的資料，他的銀行通道的保密，一定要安全，安全，同時(shí)從運(yùn)營(yíng)商角度呢，他的技術(shù)過(guò)關(guān)不過(guò)關(guān)，比方說(shuō)手機(jī)支付，真正最早提出這種理念是在歐洲，歐洲的VAP技術(shù)，就是網(wǎng)商銀行出來(lái)以后，但是歐洲現(xiàn)在走到了后面，就是當(dāng)時(shí)的技術(shù)不太成熟。
    沈竹：沒發(fā)展起來(lái)。
    焦瑾璞：沒發(fā)展起來(lái)，一直等到3G技術(shù)出來(lái)之后，那么3G技術(shù)出來(lái)以后呢，這手機(jī)就相當(dāng)于咱們電腦終端了，包括咱們現(xiàn)在很多人炒匯炒股票就在手機(jī)上。
    沈竹：對(duì)。
    焦瑾璞：下次實(shí)際上你的轉(zhuǎn)帳支付就在手機(jī)上，那么這個(gè)在發(fā)展，那么這樣的情況下，手機(jī)的安全又引起大家了重視。
    沈竹：是。
    焦瑾璞：另外還有說(shuō)的，我說(shuō)的三方安全就接受行，你錢我接受了錢，我們非常簡(jiǎn)單，這個(gè)支付結(jié)算非常麻煩的。我們個(gè)人花一筆錢感覺到非常輕松，就轉(zhuǎn)帳了。但是背后我有接受接單行，比方說(shuō)我買了東西，這個(gè)東西這個(gè)商店開戶行，我們稱之為接單行，接受了。
    沈竹：不行，我已經(jīng)聽不懂了，被你說(shuō)暈了，你說(shuō)這三方已經(jīng)搞不清楚了，我們講講實(shí)例吧，就比如說(shuō)大額消費(fèi)的話，你要不要輸密碼在手機(jī)上。
    王吉緋：是可以的，現(xiàn)在的技術(shù)是支持的。
    沈竹：你可以設(shè)置密碼。
    王吉緋：可以設(shè)置密碼，而且還可以設(shè)置多重密碼。
    沈竹：就相當(dāng)于網(wǎng)絡(luò)的U盾一樣，它也有保密，萬(wàn)一丟了怎么辦。
    王吉緋：丟了可以立刻到銀行掛失，也可以到運(yùn)營(yíng)商掛失，最好是到銀行去掛失，這樣你的銀行帳戶就鎖住了，那么目前看手機(jī)，老百姓最關(guān)心的。
    沈竹：你看先到運(yùn)營(yíng)商還是先到銀行。
    王吉緋：如果是小額的，如果是小額的支付的話，是到運(yùn)營(yíng)商處掛失，如果小額支付，就是坐地鐵的這個(gè)，那或者到一卡通公司，那要根據(jù)具體的事先公布的電話和情況，如果是銀行帳戶呢，當(dāng)然要到銀行掛失。
    沈竹：這個(gè)小額指的是？
    王吉緋：小額指的就是。
    沈竹：多少錢。
    王吉緋：小額目前的定義，按人民銀行的定義是1000塊錢以下。
    沈竹：每天。
    王吉緋：對(duì)對(duì)對(duì)，但是銀行剛才焦先生講的，有3000的，那是屬于銀行帳戶的小額支付。
    沈竹：那就是說(shuō)每天1000塊錢以下的額度就到運(yùn)營(yíng)商去掛失，如果是1000塊錢以上的我們就到銀行去掛失。
    焦瑾璞：銀行去掛失。
    沈竹：這個(gè)大家記住了。
    王吉緋：看它事先確定的情況，那么作為我們老百姓關(guān)心的事，就是我為什么要選手機(jī)支付，我已經(jīng)有了卡，有交通一卡通，有現(xiàn)金，為什么要選手機(jī)支付。
    沈竹：卡太多了嘛。
    王吉緋：對(duì)，手機(jī)支付它最大得好處就是，因?yàn)閾?jù)目前的調(diào)查，手機(jī)的黏性最強(qiáng)，簡(jiǎn)單說(shuō)手機(jī)是每個(gè)人每天都要帶著的，我每天出門就摸三樣?xùn)|西，手機(jī)帶了嗎？錢包帶了嗎？鑰匙帶了嗎？就這三樣?xùn)|西。
    沈竹：但是也容易丟呀。
    王吉緋：對(duì)，這三樣?xùn)|西是我一定要確認(rèn)我?guī)Я说�，也就是手機(jī)是必帶的一個(gè)，你隨身的物品，那錢包也是必帶的，可是我的錢包里不一定非得帶某一個(gè)銀行的銀行卡。
    沈竹：也就是說(shuō)我比如說(shuō)在建行有帳戶，在招行有帳戶，在工行也有帳戶，都可以并到我的手機(jī)里。
    王吉緋：都可以并到手機(jī)里，并且手機(jī)是跟隨你很長(zhǎng)，一般的人換手機(jī)號(hào)碼會(huì)很慎重，但他停用一個(gè)銀行卡，他會(huì)沒有那么的難，他就容易把他停用，就換成另一個(gè)銀行卡，那么手機(jī)的這種黏性就很好，也就是它隨時(shí)跟隨著消費(fèi)者，所謂黏性就是對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)方便。
    沈竹：那肯定，這大家很好理解，否則也不會(huì)對(duì)手機(jī)支付那么感興趣。
    王吉緋：另一個(gè)角度呢，另一個(gè)角度就說(shuō)那方便是方便，它安不安全，比如我坐地鐵的時(shí)候，我在地鐵一換扣我兩塊錢，旁邊賣報(bào)的也是某一個(gè)運(yùn)營(yíng)商的這個(gè)手機(jī)支付的接受方，他會(huì)不會(huì)把他那POS機(jī)拿過(guò)來(lái)站在我旁邊，我一過(guò)去他也扣我兩塊錢。
    沈竹：對(duì)。
    王吉緋：這就出問題了。
    沈竹：多少距離就可以有反應(yīng)。
    王吉緋：距離現(xiàn)在一種是13.56M赫茲的原來(lái)我們銀行卡的支付，它是要貼上去，或者是十厘米之內(nèi)，很近。
    沈竹：10厘米。
    王吉緋：但是現(xiàn)在的FID的信用卡，也就是我們現(xiàn)在通行于2.4G的SIM卡是理論值是100米，現(xiàn)在30米以內(nèi)是完全可以收到。
    沈竹：天啊，30米之內(nèi)擺著無(wú)數(shù)的POS機(jī)刷爆了。
    王吉緋：現(xiàn)在我們就是等于說(shuō)就有很多的廠家在研究各種專利在控制這個(gè)距離，現(xiàn)在技術(shù)已經(jīng)做到了。那么從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)呢，我們覺得目前中國(guó)電信在做的，還是要從消費(fèi)者終端上面來(lái)加密，而不能像某些運(yùn)營(yíng)商，他是用POS來(lái)加密，這樣的話會(huì)出現(xiàn)問題。
    沈竹：你現(xiàn)在使用的時(shí)候是你自己來(lái)。
    王吉緋：我自己來(lái)加密。
    沈竹：你設(shè)密碼。
    王吉緋：我自己設(shè)密碼，如果我愿意的話。
    沈竹：六位。
    王吉緋：六位，為什么叫我愿意的話，如果是我設(shè)了密碼，我到現(xiàn)在北京還不能坐地鐵，但是假如跟一卡通談好了，可以坐地鐵了，那我到地鐵那以后我就打開找到菜單然后再輸六位密碼，我后面排隊(duì)的人跟我急了，說(shuō)那個(gè)太慢了。
    沈竹：對(duì)，整個(gè)地鐵造成癱瘓了，因?yàn)槎济艽a。
    王吉緋：也就兩塊錢，你一刷就過(guò)去了，那有人說(shuō)那你這兩塊錢萬(wàn)一丟了怎么辦，一是運(yùn)營(yíng)商銀行和地鐵公司一卡通公司他要想辦法去加密這個(gè)技術(shù)，讓你不會(huì)丟，另一個(gè)是因?yàn)樾☆~嘛，那就把我們帶的錢，就像我們兜里揣10塊錢，這10塊錢理論上也是可能丟的，那我們不能因?yàn)榕聛G，我們就把自己搞得，把這十塊錢拿一鐵箱子鎖起來(lái)，這個(gè)就不行。
    沈竹：那我的意思是如果我有一個(gè)手機(jī)的話，我會(huì)讓它小額和大額分兩個(gè)帳戶，小額的不設(shè)密碼，大額的設(shè)密碼，這個(gè)可行是吧。
    焦瑾璞：這個(gè)可行的，理論上包括技術(shù)上包括實(shí)踐上都是可行的。
    王吉緋：手機(jī)是可以支持多個(gè)帳戶。
    焦瑾璞：你必須要設(shè)一定的密碼，并且不是隨便支付。
    沈竹：您用過(guò)嗎？
    焦瑾璞：我沒用過(guò)，我真正用過(guò)還是小額支付。
    沈竹：小額支付。
    焦瑾璞：并且還是在國(guó)外用的，在國(guó)內(nèi)還沒用。
    沈竹：在哪個(gè)國(guó)家。
    焦瑾璞：我在南非，我去南非專去考察他的手機(jī)銀行，南非國(guó)家還推行的比較多，因?yàn)槟戏悄莻�(gè)地方啊，是非洲國(guó)家最發(fā)達(dá)的地方，但是他的人少距離長(zhǎng)，那么他們南非這個(gè)金融體制支付挺有意思，他除了大銀行以外呢，他有很多的這種小銀行，包括手機(jī)支付公司，這些人就直接就可以，你比方說(shuō)他一些牧場(chǎng)距離遠(yuǎn)，他只要是手機(jī)網(wǎng)絡(luò)能夠覆蓋的地方，基本上就能支付。
    沈竹：南非的例子讓我想起來(lái)咱們中國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，這個(gè)南非既然有那么大的空間可以利用這手機(jī)支付，滿足牧場(chǎng)的牧民的需要，那咱們國(guó)家的農(nóng)民朋友，在比如說(shuō)取現(xiàn)，銀行服務(wù)不是很方便的今天，能不能通過(guò)手機(jī)支付獲得更多的福利或者方便，我們稍適休息聽兩位專家給我們接著聊。
    沈竹：《財(cái)經(jīng)下午茶》歡迎回來(lái)，我們聽到南非啊地多人少，我突然想起來(lái)咱們國(guó)家的農(nóng)村也是，銀行農(nóng)民朋友們比如說(shuō)要取個(gè)現(xiàn)，支付也很困難，您在南非那時(shí)候的親身經(jīng)歷是什么樣子的？
    焦瑾璞：我親身經(jīng)歷就是我們?nèi)ヒ粋�(gè)商場(chǎng)去買一個(gè)簡(jiǎn)單的東西，我們拿當(dāng)?shù)亟o我們，陪我們的人的手機(jī)用來(lái)支付，因?yàn)槲覀冇忻涝�，美元在�?dāng)?shù)刎泿湃思也唤邮艿�，我們只有回到城市以后再把錢還給別人。這里我是一個(gè)例子，實(shí)際上我在菲律賓，去菲律賓也碰到一個(gè)。
    沈竹：你剛才說(shuō)南非的牧場(chǎng)。
    焦瑾璞：牧場(chǎng)非常大。
    沈竹：那對(duì)手機(jī)支付有什么樣得好處。
    焦瑾璞：他的好處就是不用再跑銀行，只要是手機(jī)網(wǎng)絡(luò)能夠覆蓋的地方，他都能夠支付。
    沈竹：就是牧民，當(dāng)?shù)氐哪撩瘛?BR>    焦瑾璞：他們叫做，實(shí)際上他們叫做農(nóng)場(chǎng)主，農(nóng)場(chǎng)主，也不是牧民，并且他們都很富的，有幾輛車，很漂亮的房子，大片的牧場(chǎng)。
    沈竹：他們都很習(xí)慣手機(jī)。
    焦瑾璞：手機(jī)支付，尤其是一些平常的日常的支付。
    沈竹：吃飯啊，還有日用百貨都這樣嗎？
    焦瑾璞：吃飯我不知道，日用百貨我們是體驗(yàn)過(guò)的，買東西我們是體驗(yàn)過(guò)的。
    沈竹：菲律賓呢？
    焦瑾璞：菲律賓也是，我去菲律賓呢，菲律賓它是島國(guó)，尤其到南部那些小島特別多，他們是聯(lián)合國(guó)的一個(gè)項(xiàng)目在那推薦手機(jī)支付，他那個(gè)支付數(shù)額非常小，就是一些平常的一些日常的生活用品，包括一些買電，買一些簡(jiǎn)單的生活用品這樣的一些支付。
    焦瑾璞：因?yàn)樗�那好多銀行啊覆蓋不了，這個(gè)我也是體驗(yàn)過(guò)的。
    沈竹：那您覺得對(duì)咱們中國(guó)的農(nóng)村有很大的啟示。
    焦瑾璞：有很大的借鑒作用。這個(gè)話不能說(shuō)太多，因?yàn)槲覍?shí)際上一直在研究小額信貸，這個(gè)小額信貸的意思，就是對(duì)平常傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不了那部分客戶，像廣大的農(nóng)民、城市的貧民，給他們?nèi)绾翁峁┙鹑诜��?wù)，實(shí)際上手機(jī)銀行就是一種很重要的形式。
    沈竹：您憧憬一下，將來(lái)有一天農(nóng)民朋友們?cè)趺从眠@手機(jī)支付，方便到什么程度？
    焦瑾璞：我感覺方便到他們?nèi)粘５闹Ц�，包括轉(zhuǎn)帳劃帳都是可以的，我這方面我特別注意，咱們國(guó)家這個(gè)手機(jī)用戶，基本上是4億多個(gè)手機(jī)用戶。
    焦瑾璞：那么農(nóng)村里面基本上年輕人都有手機(jī)用戶，并且咱們國(guó)家呢，是電網(wǎng)，包括手機(jī)網(wǎng)，還有村村通，三通，所以說(shuō)應(yīng)該在基礎(chǔ)上沒有問題了。
    沈竹：所以基飛說(shuō)了一個(gè)特別好玩的例子，說(shuō)農(nóng)民朋友以后買種子的時(shí)候就可以不再去跑幾十公里的路去取現(xiàn)。
    王吉緋：先把錢取回來(lái)然后再去買種子，你就有一個(gè)手機(jī)以后，當(dāng)然你秋后就把糧食賣了，然后錢存到銀行里去。存到銀行去以后，現(xiàn)在是你要哪怕買一個(gè)醬油可能都需要去取錢，那可能要到鄉(xiāng)里到縣里去很不方便，這樣如果有手機(jī)的話就可以把它轉(zhuǎn)到你的電子錢包里來(lái)使用，尤其像剛才焦先生講的，你可能在未來(lái)比如說(shuō)農(nóng)民需要貸款的時(shí)候，那可能這種小額的貸款也正好適合用手機(jī)來(lái)發(fā)放。因?yàn)樾☆~貸款，我們光替農(nóng)民想，那銀行在縣里，銀行要想給他服務(wù)，給他放一筆貸款，可能一共貸500塊錢，銀行跑一趟腿他都不行，所以用手機(jī)說(shuō)我要貸款，手機(jī)還有一個(gè)好處，它是個(gè)實(shí)名制的終端，這個(gè)終端跟自己這個(gè)人和銀行的帳戶是綁定的。
    王吉緋：所以它尤其3G以后加密技術(shù)非常過(guò)關(guān)，目前它跟互聯(lián)網(wǎng)不同的是，目前手機(jī)還沒有大批的木馬或者是病毒，還沒有出現(xiàn)這個(gè)東西，因?yàn)槭謾C(jī)終端還是保護(hù)得比較好的。
    沈竹：所以有一天它可以替代我們的身份證，作為我們個(gè)人的身份鑒別。
    王吉緋：對(duì)對(duì)，這個(gè)其實(shí)也是手機(jī)支付你說(shuō)的很重要一條，除了遠(yuǎn)程和近程以外，這個(gè)手機(jī)也是大的金融領(lǐng)域的手機(jī)終端的安全識(shí)別，身份識(shí)別和服務(wù)的一個(gè)提供者的這樣一個(gè)平臺(tái)。
    沈竹：那以后有沒有可能是，我們錢也不帶了，卡也不帶了，身份證也不帶了，只有一個(gè)手機(jī)就走遍天下了。
    王吉緋：身份證不帶這可能需要立法來(lái)解決，就說(shuō)假如我們的印證確實(shí)SIM卡的安全性足以達(dá)到我們身份證里面這個(gè)卡的安全性，當(dāng)然另外一個(gè)問題了，那么不帶現(xiàn)金，不帶卡，并不是說(shuō)以后沒有現(xiàn)金沒有卡，而是說(shuō)你作為一個(gè)個(gè)體不帶是完全可以的。
    沈竹：那挺好的。
    焦瑾璞：但是我想呢它永遠(yuǎn)也不會(huì)代替，替代卡也不會(huì)替代現(xiàn)金，因?yàn)槟阕鳛橐粋�(gè)支付東西，接受方需求是多種多樣的，有的愿意要現(xiàn)金，有的他不接受手機(jī)支付，愿意接受POS就是卡支付。
    沈竹：那現(xiàn)在理想的情況，我們是了解了，就將來(lái)農(nóng)民朋友不用跑縣城了，我們帶的手機(jī)走遍天下。但是除了這個(gè)，我們這一方面，消費(fèi)者的這一方面的準(zhǔn)備，這個(gè)更大范圍的是硬件上面的支持，比如說(shuō)農(nóng)民朋友拿著手機(jī)到縣里百貨商店，他得刷POS機(jī)，他這POS機(jī)銀行得投入很大筆的錢去支持吧，那這個(gè)工程是不是非常龐大。
    焦瑾璞：這個(gè)工程非常龐大，這也就是咱們多少年提的金卡工程，國(guó)家實(shí)際上已經(jīng)投入了巨資在做基礎(chǔ)建設(shè)。
    沈竹：巨資透露一下。
    焦瑾璞：這個(gè)不便，另外我也不知道。
    王吉緋：現(xiàn)在大概有幾百萬(wàn)臺(tái)的POS機(jī)，幾十萬(wàn)提款的。
    焦瑾璞：不不不，不是，20多萬(wàn)，至少。
    王吉緋：ATM機(jī)。
    焦瑾璞：20多萬(wàn)的ATM機(jī)，上幾百萬(wàn)的POS機(jī)。
    王吉緋：是是是。
    焦瑾璞：應(yīng)當(dāng)是百萬(wàn)上千萬(wàn)的POS機(jī)。
    沈竹：比如日本，它現(xiàn)在手機(jī)支付已經(jīng)很發(fā)達(dá)了，它的POS機(jī)普及率有多大了。
    焦瑾璞：它基本上一些小商店里都有。
    王吉緋：其實(shí)作為銀行來(lái)說(shuō)，只要有人來(lái)用，用的人很多，尤其中國(guó)人口眾多嘛，客戶數(shù)量是足夠的。所以銀行來(lái)說(shuō)，投入的機(jī)具是我們不用擔(dān)心的，只要有人用他一定能夠覆蓋。
    焦瑾璞：它的成本，現(xiàn)在POS機(jī)的成本也就是降得很低，2000塊錢，他只要達(dá)到你刷卡量，一定的量是沒問題的，并且一個(gè)POS機(jī)用好幾年。
    沈竹：但是有一種說(shuō)法啊，說(shuō)將來(lái)可能POS機(jī)是不同系統(tǒng)的，你電信一個(gè)系統(tǒng)，你移動(dòng)一個(gè)系統(tǒng)，你聯(lián)通一個(gè)系統(tǒng)，我不同系統(tǒng)的手機(jī)支付，我就刷不同的POS機(jī)，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)群雄割據(jù)的狀態(tài)。
    王吉緋：很重要的一個(gè)問題，其實(shí)我們?cè)瓉?lái)在金卡工程以前，我們各個(gè)銀行就是這樣，就是建設(shè)銀行只能刷建行卡，中國(guó)銀行只能刷中行卡，后來(lái)民營(yíng)企業(yè)就把它給統(tǒng)一起來(lái)了，成立了銀聯(lián)，統(tǒng)一把它給統(tǒng)在一起，這樣老百姓也覺得方便，商業(yè)企業(yè)也方便，因?yàn)槲乙粋�(gè)收銀臺(tái)上可能要放十幾臺(tái)POS機(jī)，還有插上電話線。
    沈竹：那這個(gè)問題我們不用擔(dān)心了，已經(jīng)統(tǒng)一了。
    王吉緋：現(xiàn)在的情況是由于手機(jī)支付的這兩種技術(shù)，兩個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)是2.4G的，一個(gè)是3.56的，一個(gè)是用金融卡標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)是用FID卡。
    沈竹：聽不懂。
    王吉緋：由于有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，所以有可能，有可能會(huì)出現(xiàn)某一些運(yùn)營(yíng)商，它會(huì)獨(dú)自的再去布一次POS這樣的情況。
    沈竹：因?yàn)槭莾蓚�(gè)標(biāo)準(zhǔn)，所以是兩批POS機(jī)。
    王吉緋：有這種可能性。
    沈竹：兩個(gè)網(wǎng)。
    焦瑾璞：所以市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)厲害，或者誰(shuí)占的市場(chǎng)份額大，那么就用誰(shuí)的多。
    沈竹：那我們消費(fèi)者該怎么選擇現(xiàn)在的SIM卡包括手機(jī)。
    焦瑾璞：看方便性，便利性。
    王吉緋：還是要看你使用哪種方式。
    焦瑾璞：你像信用卡一樣，我們這種信用卡實(shí)際上就兩種最大，一個(gè)VISA，一個(gè)萬(wàn)事達(dá)。
    沈竹：萬(wàn)事達(dá)。
    焦瑾璞：萬(wàn)事達(dá)，基本上這兩種，還有一個(gè)運(yùn)通G3，那中國(guó)就是。
    王吉緋：我們的銀聯(lián)現(xiàn)在很大。
    焦瑾璞：銀聯(lián)現(xiàn)在在國(guó)際上還排不上，那么基本上到最后也就是形成幾種，現(xiàn)在我們談手機(jī)，手機(jī)的網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用也就移動(dòng)、電信、聯(lián)通就是這樣，我想將來(lái)呢，出現(xiàn)，先出現(xiàn)群雄割據(jù)，最后逐漸形成幾項(xiàng)，這叫做分久必合，是吧，最后就合一了。
    沈竹：我們美好的愿望，我們今天下午茶的時(shí)間，確實(shí)了解了手機(jī)支付到底能夠覆蓋我們生活的哪些方面？我們大家怎么走進(jìn)手機(jī)支付，我們非常感謝兩位專家，大家也可以把你知道的新鮮事和想知道的新鮮事通過(guò)電郵的方式發(fā)給我們，我們的郵箱是交易時(shí)間下午茶的七個(gè)字的拼音的首字母JYSJXWC126.com，我們非常感謝您的收看，明天下午茶見。