|
■ 首年價格可能有偏差
■ 財產(chǎn)無責(zé)賠付應(yīng)取消
■ 獎懲比例不能草率決定
去年7月1日開始實(shí)施的交強(qiáng)險自誕生以來，就面臨著人們的質(zhì)疑。質(zhì)疑者認(rèn)為，交強(qiáng)險費(fèi)率不合理，存在暴利；價格制定過程不透明，應(yīng)該舉行聽證；財產(chǎn)無責(zé)賠付不合理，應(yīng)取消。
6月17日，在中國保險行業(yè)協(xié)會為社會公眾舉辦的交強(qiáng)險專題講座上，中國人民大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院教授孟生旺從精算的角度對人們的質(zhì)疑進(jìn)行了回應(yīng)。
現(xiàn)在討論費(fèi)率是否合理有些偏早
孟生旺說，在數(shù)據(jù)信息充足的情況下，國內(nèi)外保險產(chǎn)品定價可靠性水平能達(dá)到95％就已經(jīng)不錯了，這還有約5％的誤差。交強(qiáng)險第一年定價依據(jù)的數(shù)據(jù)不充分，出現(xiàn)偏差是不可避免的。
中國保監(jiān)會主席助理袁力此前表示，今年7月1日交強(qiáng)險實(shí)行滿1年后，保監(jiān)會按照保險公司整體盈利和虧損情況，要求或允許保險公司調(diào)整保險費(fèi)率。對于費(fèi)率調(diào)整較大的，保監(jiān)會將進(jìn)行聽證。
孟生旺認(rèn)為，現(xiàn)在討論交強(qiáng)險費(fèi)率是否合理有些為時過早，更不能今年調(diào)整交強(qiáng)險費(fèi)率，因?yàn)閮H有一個年度的經(jīng)營數(shù)據(jù)，并不能說明整個行業(yè)的盈虧情況。
他建議，大約3個業(yè)務(wù)年度后（2009年7月）才能對當(dāng)前費(fèi)率的合理性作出比較準(zhǔn)確評價，這是交強(qiáng)險費(fèi)率調(diào)整的理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。若想提前對交強(qiáng)險費(fèi)率進(jìn)行整體性調(diào)整，最好在2008年7月以后進(jìn)行，那時的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)會相對可靠。
定價過程應(yīng)該更透明
關(guān)于交強(qiáng)險價格的一個爭議是，交強(qiáng)險費(fèi)率厘定過程不夠透明。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)稱聽取了多方意見，但人們似乎并沒有看到聽證方面的消息。
孟生旺今天也建議增加交強(qiáng)險費(fèi)率厘定過程的透明度，建立由保監(jiān)會、保險公司、消費(fèi)者參加的聽證制度，公開影響交強(qiáng)險費(fèi)率水平的關(guān)鍵信息，包括精算假設(shè)、總體保費(fèi)水平、風(fēng)險分類、安全激勵措施等。
他舉例說，美國馬賽諸塞州在厘定機(jī)動車強(qiáng)制險費(fèi)率的過程中，與車險相關(guān)的保險公司利潤、安全獎勵計劃、風(fēng)險區(qū)域劃分、保險成本變化等都需要經(jīng)過一系列聽證。該州實(shí)施機(jī)動車強(qiáng)制險情況與我國現(xiàn)狀類似。
孟生旺介紹，馬賽諸塞州聽證參與者包括保險公司代表、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者代表。公司代表提出最初的費(fèi)率建議，保險監(jiān)督官決定最后費(fèi)率。如果有任何一方對保險監(jiān)督官決定的價格不滿，可到法院起訴�！斑^去10多年，有些保險公司認(rèn)為保險監(jiān)督官定的價格過低，曾有過幾次勝訴，最后消費(fèi)者補(bǔ)交了保費(fèi)�！彼f。
無責(zé)賠付與社會價值觀相悖
“別人撞了我，我沒有責(zé)任憑什么還要賠他？”交強(qiáng)險條款中令人不滿也不理解的“無責(zé)賠付”，最近經(jīng)常成為質(zhì)疑者的攻擊對象。
質(zhì)疑交強(qiáng)險的代表人物之一、北京律師劉家輝表示，出于人道主義關(guān)懷和盡快救助傷員等方面的考慮，規(guī)定對傷者進(jìn)行無責(zé)賠付還有情可原。但如果只有財產(chǎn)損失，無責(zé)一方也要賠償對方，就有點(diǎn)于法于理說不通了。
今天，自稱“不懂法律”的孟生旺也說，財產(chǎn)無責(zé)賠付的規(guī)定確實(shí)與人們的價值判斷相悖，應(yīng)該取消。
孟生旺說，無責(zé)賠付賠償限額很低（400元），受損方有能力自負(fù)，但保險公司管理成本卻很高。假如A、B、C三車追尾造成三方車損，按照以前商業(yè)三責(zé)險規(guī)定，最后一輛負(fù)全責(zé)的司機(jī)要賠償前兩位司機(jī)的損失。而按照目前交強(qiáng)險規(guī)定，三車之間相互賠償，最后抵消后才能得出最終賠款�！坝嬎氵^程之復(fù)雜，連我這個業(yè)內(nèi)人士都覺得頭大。”孟生旺說。
獎懲比例不能草率決定
7月1日以后，守法駕駛員會發(fā)現(xiàn)，他的交強(qiáng)險保費(fèi)會比上一年有所降低。
去年開始實(shí)施的交強(qiáng)險條例規(guī)定，被保險機(jī)動車沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險機(jī)動車仍然沒有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險費(fèi)率。
中國保監(jiān)會6月15日公布的征求意見稿規(guī)定，上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故、沒有道路交通安全違法行為的車主，交強(qiáng)險保費(fèi)下浮10％；上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故、沒有道路交通安全違法行為的，保費(fèi)下浮15％；上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故、沒有道路交通安全違法行為的，保費(fèi)下浮30％。相反，發(fā)生交通事故、有違法行為的車主，第二年交強(qiáng)險費(fèi)率將有一定比例上漲。
孟生旺今天充分肯定了交強(qiáng)險獎優(yōu)罰劣機(jī)制的必要性，但他同時提醒，獎懲比例也應(yīng)經(jīng)過嚴(yán)密測算，絕不能一拍腦袋就決定。
“保費(fèi)下降對消費(fèi)者來說是好事，但其費(fèi)率底限不能突破�！泵仙f，如果草率地決定獎懲比例，未來若干年后很可能出現(xiàn)保費(fèi)不足的現(xiàn)象，最終保險公司被迫提高基礎(chǔ)保費(fèi)，吃虧的還是消費(fèi)者。
本報北京6月18日電 |