2007年3月9日，百信農村資金互助社掛牌營業(yè)當天，村民們辦理入股手續(xù)。燕平 攝

    今年3月，全國第一家經銀監(jiān)會批準掛牌營業(yè)的村級農村資金互助社——閆家村百信農村資金互助社在梨樹縣問世。
    初冬時節(jié)，記者踏雪造訪了這家由農民自己開辦的“銀行”。
    見到百信農村資金互助社理事長姜志國，已是華燈初上時分，風塵仆仆的姜志國剛從鞍山趕回來，他是去幫助當地農民成立資金互助社的。
    由于拿到了全國第一的“彩頭”，來自外地的考察者絡繹不絕。記者在現場就遇到了河南安陽的一個考察團，而來自海南的考察團剛剛離去。
    不過在這風光的背后，百信農村資金互助社的運營狀況卻不盡如人意。掛牌8個月來，百信還在“繼續(xù)正常運行”，姜志國的聲音很低很輕，有些底氣不足。
    負責指導合作社業(yè)務的梨樹縣農村集體資產管理局局長田景斌說，百信今年可能虧損。如果田的話屬實，這也是百信成立4年來第一次虧損。

正式掛牌前的百信

    正式掛牌之前，百信農村資金互助社已經運行了近3年。2003年11月10日，姜志國、張紅軍等5戶發(fā)起成立了百信農民合作社，合作社下設農機互助小組、資金互助小組等。
    在資金互助小組內，開始出現社員之間相互借錢并寫欠條按銀行利息支付的現象。現任百信農村資金互助社監(jiān)事長的張紅軍說，“這在以前是沒有過的，以前在農村借錢是不要利息的，也不用寫欠條，只有高利貸才搞這些�！�
    閆家村是一個有著2300多口人的村子，村民主要收入來源是種玉米和養(yǎng)殖業(yè)，養(yǎng)豬的農戶占總農戶數的80%，全年全村出欄8000頭豬。據測算，去年閆家村貸款需求量為680萬元左右，而當地農村信用社只提供了貸款370萬元，45.58%的資金需求是通過民間借貸或商業(yè)賒銷解決，融資難已經成為制約村里經濟發(fā)展的主要因素�！安坏睫r村信用社跑20次，很難申請下來貸款�！睆埣t軍說，能否貸到、能貸多少，還要看和信貸員關系如何。
    在縣農資管理局的默許下，2004年7月10日，姜志國等8戶農民悄悄發(fā)起成立了百信農村資金互助社。
    百信成立后做的第一件事就是與非法集資劃清界限，張紅軍介紹，非法集資的對象不特定，而百信則限于互助社社員內部資金入股和放貸。當時百信的股金分四種，資格股、投資股、流動股和國家社會公共股。資格股，每股200元，代表社員身份；只有投入投資股才能享受貸款權，按1∶6的比例借款；流動股，實際上相當于活期存款，但沒有借款權，此時的百信，按照法律規(guī)定不許吸收存款，所以流動股金僅有2000元。
    從2004年7月成立至2007年1月，百信吸收社員入股資金6.93萬元，投放借款63筆，累計金額20萬元。
    百信掛牌之前3年的凈利潤分別為365.36元、1249.1元和4289.4元。

虧本運行為哪般？

    今年3月9日，百信成為全國首家村級農村資金互助社，時任銀監(jiān)會副主席的唐雙寧和吉林省常務副省長田學仁都到場祝賀。“現在我們可以名正言順地吸收存款了”，張紅軍很自豪地說。
    截至目前，百信共吸收存款2.35萬元，其中最大的一筆是1.8萬元。說起這1.8萬元存款，也有一段故事。這家儲戶在百信先存了5000元，存的時候將信將疑地問，是否隨時都可以�。康玫娇隙ǖ拇饛秃筮�不放心，不到一個月，就來取現，拿到了錢和利息后，很快又存入了1.8萬元。村民在逐漸提升對百信的信任。
    與2.35萬元存款相比，百信的貸款數目比較可觀，已經累計發(fā)放貸款107筆，共42.08萬元。僅憑百信目前的12.82萬股金，是不可能發(fā)放這些貸款的，百信又從四平城市信用社拆借了20萬元。
    田景斌說，百信一年貸出去60萬元，才能實現收支平衡，今年百信想實現這個目標很難，“很可能虧損運行”。
    掛牌運行前盈利，為何掛牌運行反而虧損，田景斌認為，“這是多種因素導致的�！睊炫魄暗陌傩�，不僅可以吸納本村村民為社員，還可以吸納外村村民為社員，現在社員只能限定于本村，“這樣規(guī)模太小，永遠做不大�！碧镎J為，限于本村有一個好處，大家都認識，知根知底，信用度比較高，基本上不存在借錢不還的風險。
    掛牌以后，互助社要符合各個部門的相關規(guī)定，銀監(jiān)、公安、工商都有諸多要求，開業(yè)前僅裝修就花了76000元，防彈玻璃、防火設備等都價格不菲，以及水電費、房租、日常辦公經費，還專門聘任了會計。掛牌前的百信不存在這些問題，就在姜志國的家里辦公，理事會、監(jiān)事會成員都是義務工作，不領取工資。

“孩子生下來了，還要給奶粉”

    長期以來，由于農業(yè)的投資效益低、周期長、回報慢，貸款也不容易收回，只有農村信用社一家為農民提供貸款，也只能滿足戶均500元貸款。加之農村儲蓄存款的大量外流，更加劇了農村的資金緊張。在這種情況下，農村資金互助社的作用顯而易見。
    但目前，百信農村資金互助社現有社員僅98戶，而閆家村有農戶684戶，還有絕大部分的農戶對百信信心不足，持觀望態(tài)度。
    田景斌說，要打破制約農村資金互助社的瓶頸，正規(guī)金融機構應對農民資金互助組織給予支持，以滿足資金互助組織資金不足，帶動更多的農戶需求，鼓勵更多的農戶加入。但四平市城市信用社的答復是：“吉林銀監(jiān)局還沒有出臺政策允許銀行對資金互助社進行融資。”田景斌建議，各級財政部門應當支持農民資金互助組織的發(fā)展，為其提供必要的開辦費用和組織制度成本。
    銀監(jiān)會四平市分局的姜柏林，從百信籌建伊始就參與其中，盡管對百信目前的窘境了然于胸，但他更愿意提出建設性的意見。姜柏林說，要促使百信這類組織健康發(fā)展，有關方面應該提供技術上的支持，提供專業(yè)性的培訓，幫助其開發(fā)財務軟件，制定財務會計準則。
    姜柏林認為，對于農民資金合作社，經濟上的引導更為重要。財政可以為農村資金互助社提供一定比例的鋪底周轉資金，可以采取免稅政策或者征稅返還建立風險基金，財政可以進行貼息貸款；可以向農村資金互助社發(fā)放支農再貸款；銀監(jiān)部門允許農村資金互助社聯合發(fā)展，增強其談判能力，并引導資金互助社成立自律組織。
    百信現在渴求的是相應政策配套，“孩子生下來了，有戶口了，必須要給他奶粉��！不給他奶粉不餓死了嗎？”最初發(fā)起人之一的李清波對未來充滿信心，“國家的政策遲早都得出臺，我們都堅持4年了，光明的前途指定是有的�！�