12月14日下午，備受公眾矚目的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整聽(tīng)證會(huì)在京召開。來(lái)自全國(guó)各地的22名聽(tīng)證代表，就如何調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率和有關(guān)保險(xiǎn)條款發(fā)表了自己的意見(jiàn)。
    一年前開始實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)制度，一直飽受輿論批評(píng)。與商業(yè)第三者險(xiǎn)比起來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)顯得既“昂貴”，保障額度又低，保險(xiǎn)條款也不夠公平。今年11月27日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)代表會(huì)員公司提交《關(guān)于上報(bào)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案的請(qǐng)示》，保監(jiān)會(huì)決定召開聽(tīng)證會(huì)，聽(tīng)取社會(huì)各界對(duì)方案的意見(jiàn)。
    這是我國(guó)金融行業(yè)第一次全國(guó)性的聽(tīng)證會(huì)。聽(tīng)證會(huì)現(xiàn)場(chǎng)討論熱烈，原定3個(gè)小時(shí)的會(huì)議持續(xù)了將近5個(gè)小時(shí)。
    “雖然是場(chǎng)遲到的聽(tīng)證會(huì)，但保監(jiān)會(huì)能順應(yīng)民意，為公眾提供一個(gè)表達(dá)意見(jiàn)的機(jī)會(huì)，是一個(gè)良好的開端�！眲⒓逸x律師說(shuō)。自今年3月以來(lái)，劉家輝就一直呼吁改革不公平的交強(qiáng)險(xiǎn)制度，并向保監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)要求召開聽(tīng)證會(huì)。此前，銀行跨行查詢收費(fèi)等一系列收費(fèi)或者漲價(jià)決策，盡管也遭遇輿論鋪天蓋地的批評(píng)，但均未召開類似聽(tīng)證會(huì)聽(tīng)取公眾意見(jiàn)。

“希望決策部門把好事辦得更好”

    12月14日傍晚，長(zhǎng)達(dá)5個(gè)小時(shí)的聽(tīng)證會(huì)結(jié)束之后，走出會(huì)議室的很多聽(tīng)證代表仍然心存遺憾。
    按照聽(tīng)證程序，在各方利益代表做完聽(tīng)證陳述以后，提出聽(tīng)證方案的申請(qǐng)人代表回答聽(tīng)證代表的疑問(wèn)。這一程序類似法庭上的質(zhì)證程序，有助于聽(tīng)證機(jī)關(guān)和聽(tīng)證代表詳細(xì)了解方案形成的依據(jù)和理由，并公諸于眾，交付公眾討論。
    社會(huì)公眾代表任世杰對(duì)主持人頻繁提醒自己注意發(fā)言時(shí)間非常不滿。他注意到，聽(tīng)證會(huì)的前半部分，主持人是保監(jiān)會(huì)的官員，但后半場(chǎng)主持人換成了中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的副總裁王和。
    他觀察到，在投保人代表、社會(huì)公眾代表、專家代表發(fā)言的時(shí)候，主持人不斷地提醒注意時(shí)間�！拔抑v完只用了2分鐘時(shí)間，遠(yuǎn)不到規(guī)定的5分鐘，他還是在不斷地提醒。而到了后面申請(qǐng)人答疑的時(shí)候，王和卻說(shuō)回答問(wèn)題沒(méi)有時(shí)間限制，這對(duì)聽(tīng)眾代表來(lái)說(shuō)很不公平�！比问澜苷f(shuō)。
    作為收集各方利益群體意見(jiàn)的一種手段，聽(tīng)證會(huì)的意義不僅在于各方代表表達(dá)其意見(jiàn)，更重要的是就涉及公眾利益的問(wèn)題進(jìn)行充分博弈。李宗品等多位代表對(duì)答疑程序的設(shè)計(jì)頗為失望。
    李宗品表示，申請(qǐng)人代表（保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司代表）回答疑問(wèn)的時(shí)間安排“太短”�！八麄�?cè)诨卮鹨蓡?wèn)的時(shí)候，談技術(shù)性的東西多，比如保險(xiǎn)公司是如何運(yùn)營(yíng)的，財(cái)務(wù)和細(xì)節(jié)等，但對(duì)我們提的比較尖銳的問(wèn)題，沒(méi)有給予正面回答�！�
    李宗品所說(shuō)的尖銳問(wèn)題里即包括首份交強(qiáng)險(xiǎn)年報(bào)的真實(shí)性。此前輿論普遍質(zhì)疑保險(xiǎn)公司“做高”了交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本，掩蓋了實(shí)際贏利數(shù)字，使得財(cái)務(wù)報(bào)表看起來(lái)更接近“不贏不虧”。
    作為律師，童朋方格外關(guān)心聽(tīng)證會(huì)的程序設(shè)置是否公平�！皬陌l(fā)布聽(tīng)證會(huì)公告，到報(bào)名申請(qǐng)和召開聽(tīng)證會(huì)，中間留出的時(shí)間太倉(cāng)促，導(dǎo)致這次聽(tīng)證會(huì)在代表的產(chǎn)生和準(zhǔn)備方面有欠缺�！彼�說(shuō)。從保監(jiān)會(huì)發(fā)布召開聽(tīng)證會(huì)的公告起，到報(bào)名截止，中間間隔兩天半時(shí)間。
    “聽(tīng)證代表產(chǎn)生的方式是怎么來(lái)的？投保人的代表為什么這樣定？社會(huì)代表為什么如此定？專家代表怎么出來(lái)的？交管部門和醫(yī)療衛(wèi)生部門為什么沒(méi)有代表來(lái)參加？”聽(tīng)證會(huì)上，來(lái)自浙江的李建峰就聽(tīng)證代表的遴選辦法提出了一系列疑問(wèn)。
    盡管聽(tīng)證會(huì)存有諸多瑕疵，但代表們?nèi)匀粚?duì)保監(jiān)會(huì)的“創(chuàng)舉”評(píng)價(jià)頗高�！盁o(wú)論如何，在這樣一個(gè)事關(guān)人民群眾利益的重大問(wèn)題的政策制定上，保監(jiān)會(huì)能傾聽(tīng)各方的意見(jiàn)，我們非常高興�！敝袊�(guó)道路交通運(yùn)輸協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)王麗梅說(shuō)。
    多年來(lái)，在改革滯后的金融領(lǐng)域，公眾在很多涉及自身利益的政策制定上缺乏表達(dá)意見(jiàn)的渠道。“不過(guò)，我們希望決策部門能把好事辦得更好。”王麗梅說(shuō)。

多數(shù)聽(tīng)證代表建議交強(qiáng)險(xiǎn)再降價(jià)

    與近年來(lái)的很多“漲價(jià)”聽(tīng)證會(huì)不同，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提交的是一份“降價(jià)”方案。
    聽(tīng)證會(huì)上，雖然幾乎所有代表都對(duì)“降低保費(fèi)、提高保額”表示歡迎，但很多聽(tīng)證代表對(duì)這份降價(jià)方案的細(xì)節(jié)并不“買賬”。多數(shù)代表認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)制度完全可以設(shè)計(jì)得更科學(xué)一些，以進(jìn)一步降低保費(fèi)，提高保額。
    包括魏文濤在內(nèi)的多位代表都認(rèn)為，應(yīng)該把財(cái)產(chǎn)損失賠償從交強(qiáng)險(xiǎn)中剔除出去，或者大幅降低財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)南揞~。持這種意見(jiàn)的代表認(rèn)為，交通事故中，無(wú)責(zé)任司機(jī)居然要賠償有責(zé)任司機(jī)的財(cái)產(chǎn)損失，不合乎民法原則。更重要的是，這大大加大了保險(xiǎn)公司的運(yùn)行成本，也直接推高了保費(fèi)水平。
    不過(guò)，把財(cái)產(chǎn)損失賠償從交強(qiáng)險(xiǎn)中剔除出去涉及修改立法。很多代表建議，在法律作出修改之前，應(yīng)該大幅降低財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)南揞~，為進(jìn)一步調(diào)低保費(fèi)和提高保障限額騰出空間。
    中國(guó)道路運(yùn)輸協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)王麗梅代表認(rèn)為，調(diào)整后的費(fèi)率仍然過(guò)高。以一輛10噸單車為例，投保3000元商業(yè)三者險(xiǎn)，可取得保障20萬(wàn)至30萬(wàn)元，但是按聽(tīng)證方案，這輛車以4480元保費(fèi)取得保障僅12萬(wàn)元，而且保障程度不及商業(yè)三者險(xiǎn)，差距懸殊。
    王麗梅指出，保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本也高得不合理。如果保險(xiǎn)公司壓縮過(guò)高的交強(qiáng)險(xiǎn)成本，仍然有進(jìn)一步調(diào)低費(fèi)率、讓利于民的空間。
    不過(guò)，來(lái)自汽運(yùn)公司的投保人劉旭升也提醒，交強(qiáng)險(xiǎn)提高保額也需要一個(gè)合適的度，并非越高越好。過(guò)高的保額會(huì)促生“碰瓷”等現(xiàn)象大量出現(xiàn)。
    保險(xiǎn)行業(yè)代表承認(rèn)，按目前方案，有助于降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。比如，無(wú)責(zé)賠償比例從目前的20％降至10％，這一調(diào)整預(yù)計(jì)降低保險(xiǎn)行業(yè)賠付成本為2％至3％。
    不過(guò)，保險(xiǎn)行業(yè)代表也指出，根據(jù)測(cè)算，今年7月1日推出的費(fèi)率浮動(dòng)辦法已經(jīng)導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際的費(fèi)率水平逐年下降，預(yù)計(jì)每年下降的幅度會(huì)增加約5％。到2009年目前投保人當(dāng)中預(yù)計(jì)將會(huì)有69％的客戶會(huì)享受到30％的費(fèi)率優(yōu)惠。
    中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整項(xiàng)目組精算專家陳東輝說(shuō)，即便按照聽(tīng)證方案實(shí)施，保險(xiǎn)行業(yè)也將面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力，甚至在承保方面可能會(huì)出現(xiàn)一定的虧損。按聽(tīng)證方案，“預(yù)計(jì)這種賠付成本上升的幅度在15％至20％”。

代表質(zhì)疑財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性

    聽(tīng)證會(huì)上，包括注冊(cè)會(huì)計(jì)師陳勝華在內(nèi)的多位代表，對(duì)此前公布的首份交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)報(bào)告再次提出質(zhì)疑。
    今年11月30日，保監(jiān)會(huì)公布了交強(qiáng)險(xiǎn)首份年報(bào)。輿論將這份引發(fā)公眾更多疑問(wèn)的年報(bào)評(píng)論為“一本糊涂賬”。根據(jù)這份年報(bào)，按照國(guó)內(nèi)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算，交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)賬目虧損39億元。
    陳勝華注意到，某家保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)告中，交強(qiáng)險(xiǎn)專屬費(fèi)用中人力成本是零，但分?jǐn)偟墓�共費(fèi)用卻高達(dá)5000萬(wàn)元。“一個(gè)專門做交強(qiáng)險(xiǎn)的人都沒(méi)有，為什么要分?jǐn)?000多萬(wàn)元的費(fèi)用？如果保險(xiǎn)公司一個(gè)員工既做商業(yè)險(xiǎn)，又做交強(qiáng)險(xiǎn)，他一個(gè)月有多少時(shí)間是放在交強(qiáng)險(xiǎn)上？”他質(zhì)疑說(shuō)。
    保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一位代表表示，“交強(qiáng)險(xiǎn)披露已經(jīng)達(dá)到了會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的最低要求”�！敖粡�(qiáng)險(xiǎn)帶有公益性和強(qiáng)制性，怎么能只達(dá)到最低要求呢？應(yīng)該是達(dá)到公眾滿意的程度才對(duì)。老百姓不能不明不白地埋單�！标悇偃A認(rèn)為。
    讓這位會(huì)計(jì)專業(yè)人士耿耿于懷的是，由于答疑時(shí)間太短，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)代表并未對(duì)他的種種疑問(wèn)給予正面回應(yīng)。
    中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)法律與理論研究處副主任陳劍也對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性表示懷疑。“由于提供的數(shù)據(jù)總的來(lái)說(shuō)是總體數(shù)據(jù)，缺乏詳細(xì)的資料，也很難弄清楚。我們建議在征求公眾意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，聘請(qǐng)獨(dú)立的注冊(cè)會(huì)計(jì)師，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行外部審計(jì)。”陳劍說(shuō)。
    多數(shù)代表都認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)報(bào)告相關(guān)信息披露不夠詳盡，尤其是交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用偏高、不夠透明。一些代表認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在增加透明度、維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)等方面做進(jìn)一步努力，防止帶有強(qiáng)制性的交強(qiáng)險(xiǎn)成為利益集團(tuán)獲取暴利的手段。
    中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整項(xiàng)目組成員邢環(huán)表示，目前出具的報(bào)表是遵循會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)于財(cái)務(wù)報(bào)表披露的要求進(jìn)行披露的。所有這些公司的報(bào)表都已經(jīng)滿足了會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)于財(cái)務(wù)信息披露的要求�！半S著將來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)信息披露的進(jìn)一步細(xì)化，相信財(cái)務(wù)報(bào)告列支會(huì)讓大家更滿意�！�
    有代表建議，應(yīng)加強(qiáng)事先預(yù)算化的管理，由有關(guān)專家組成獨(dú)立的預(yù)算管理委員會(huì)，對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)公司將要發(fā)生的交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)用進(jìn)行明細(xì)化的預(yù)算控制，這樣才能保證事后審計(jì)的規(guī)范性和可操作性。

保險(xiǎn)條款應(yīng)該更人性化

    設(shè)計(jì)交強(qiáng)險(xiǎn)制度的初衷，是為道路上容易受到傷害的行人提供緊急救助和人身保障。聽(tīng)證會(huì)上，多位代表呼吁交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款應(yīng)該回到這一初衷上來(lái)。
    從事汽運(yùn)工作22年的劉旭升認(rèn)為，應(yīng)該把財(cái)產(chǎn)損失賠償從交強(qiáng)險(xiǎn)中剔除出去，只負(fù)責(zé)人身的救治和賠償。此舉可提高對(duì)行人人身的保障額度。
    包括劉旭升在內(nèi)的一些代表則建議，應(yīng)該將死亡傷殘賠償和醫(yī)療費(fèi)用賠償合二為一，一次性支付，有效保證受傷行人得到及時(shí)救治�！敖煌ㄊ鹿试斐傻膫�害比較大，受傷部位多數(shù)時(shí)候都是頭部或者胸部，醫(yī)療費(fèi)用動(dòng)輒好幾萬(wàn)元。8000元的醫(yī)療賠償限額顯然不夠用。”劉旭升說(shuō)。
    中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)法律與理論研究部副主任陳劍建議應(yīng)盡早推出救助基金。很多交通事故中，由于肇事逃逸，導(dǎo)致受傷害行人無(wú)法獲得及時(shí)搶救和相應(yīng)保障。
    “召開聽(tīng)證會(huì)只是交強(qiáng)險(xiǎn)決策走出的第一步，希望決策機(jī)構(gòu)能把各方代表的意見(jiàn)‘聽(tīng)’進(jìn)去，作出照顧各方利益的決策�！敝袊�(guó)道路運(yùn)輸協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)王麗梅說(shuō)。
    本報(bào)北京12月16日電

   [相關(guān)鏈接] 交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案

    6座以下家庭自用車的保費(fèi)由原來(lái)的1050元降低至950元，降幅達(dá)9．52％。目前八大類42種車型中，有16種車型的保費(fèi)都有不同程度的下調(diào)。據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)測(cè)算，根據(jù)這份方案，費(fèi)率下調(diào)的平均幅度為10％左右，將有約64％的投保人受益。
    在調(diào)低保費(fèi)的同時(shí)，責(zé)任限額由現(xiàn)行的6萬(wàn)元上調(diào)至12萬(wàn)元。其中，死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為8000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1．1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為200元。