交強險費率調(diào)整聽證會是國內(nèi)金融業(yè)首個價格聽證會，與會前預(yù)料的不同，代表們關(guān)注的焦點并不是“價格”

    12月14日下午，北京會議中心19號廳。原定2個小時的交強險費率聽證會持續(xù)了近6個小時。保監(jiān)會官員、投保人代表、社會代表、專家學(xué)者代表，與由保險行業(yè)協(xié)會和各保險公司派員組成的申請人代表就新的交強險費率方案展開了激辯。
    由于交強險具有法定性、社會性和公益性等特點，與人民群眾的切身利益緊密相連，實施以來受到社會各方面的廣泛關(guān)注。其設(shè)計的初衷是保護在道路交通事故中受傷的第三者，使其得到及時的救助和合理的賠償，但由于“價格”高出商業(yè)三者險甚多，其經(jīng)營和費率一直備受爭議。
    在由保險行業(yè)協(xié)會提交的新方案中，交強險的責(zé)任限額由原來的6萬元上調(diào)至12萬元。其中，死亡傷殘限額為11萬元，醫(yī)療賠償限額為8000元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。此外，新方案擬對目前42個車型中的16個進行費率下調(diào),下調(diào)幅度從5%到39%不等，其中家庭自用轎車的保費由原來的1050元下調(diào)至950元。據(jù)測算，約64%的被保險人將享受到基礎(chǔ)費率的下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為10%。

焦點一：首年度經(jīng)營數(shù)據(jù)是否真實可靠？

    問：經(jīng)營成本141億是否“虛高”？投資收益為何偏低？
    林祥茂代表問，交強年度保費收入507億元，賠款139億元，但經(jīng)營費用達到141億元，是不是太高了？李廣江代表的代理人提出，在專屬費用（只經(jīng)營交強險發(fā)生的）中，職工工資福利費用6.32多億，到底是多少職工，什么工資結(jié)構(gòu)？安華農(nóng)業(yè)保險公司的投資收益是零，難道連銀行存款利息也沒有嗎？為何有些項目的數(shù)據(jù)各公司差異巨大？中消協(xié)法律部副主任陳劍代表也質(zhì)疑，2006年保險行業(yè)平均投資收益率是5.8%，而交強險的投資收益率是2.74%，為何明顯偏低？
    還有很多代表提出，“專題財務(wù)報告匯總”是由普華永道匯總的，但他們并未對數(shù)字進行明確的復(fù)核和審計，如何確保保險公司不在財務(wù)上對“盈虧”作出技術(shù)處理？
    答：141億元包括首年一次性投入，交強險實際成本低于商業(yè)險。
    保險行業(yè)協(xié)會精算專家陳東輝： 141億元成本中包括保險公司經(jīng)營交強險的內(nèi)部成本和外部成本兩部分。其中，外部成本包括保險公司在經(jīng)營過程中必須上繳國家的營業(yè)稅金、保險保障基金和監(jiān)管費，共計34億元；保險公司內(nèi)部成本，即保險公司的自身經(jīng)營費用為91億元。而507億元的保費收入中，第一年的已賺保費只有227億元，但營業(yè)稅金、保險保障基金、手續(xù)費、承保人員工資等，均被計入第一年的成本；同時，交強險經(jīng)營第一年，還有一些一次性的前期投入。
    人保財險財務(wù)會計處副處長邢環(huán)：共同費用部分如何“拆出”交強險的成本？換句話說，如何保證商業(yè)險沒占交強險的便宜？——對于場地租賃、員工等，保險公司雖然無法詳細(xì)拆分，但會根據(jù)保費或者賠款的占比分?jǐn)�。舉個例子，出一張商業(yè)車險的保單和交強險的保單，雖然人工、設(shè)備成本一樣，可按照現(xiàn)在的分?jǐn)偡椒�，實際上交強險保費還是小于商業(yè)車險的。
    交強險投資收益偏低，一是因為507億元的收入只有部分能投資，二來為保障保險人的利益，保監(jiān)會對于投資品種的流動性和安全性有非常高的要求，所以收益相對較低。
    對于財務(wù)報告的真實性，邢環(huán)表示，保險公司在會計核算的時候，都遵循《會計法》和《保險法》相關(guān)規(guī)定，而且保監(jiān)會對于交強險的核算下發(fā)了一系列的指引，對于分險核算、費用的分?jǐn)偂��?zhǔn)備金的評估、交強險的資產(chǎn)負(fù)債準(zhǔn)確性等等作了一系列的要求。此外，保險公司的經(jīng)營不僅要接受獨立第三方會計師的審計，還要接受其他的外部監(jiān)管，比如財政部門、稅務(wù)部門，受到多方監(jiān)督。所以，可以保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

焦點二：責(zé)任限額分項是否合理？

    問：為什么不能打通死亡傷殘、醫(yī)療費用和財產(chǎn)責(zé)任限額分項，在12萬元標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)“通賠”呢？
    劉旭升代表認(rèn)為，目前交強險里面醫(yī)療費用限額只有8000元，實際發(fā)生交通事故后，這些錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，能不能把搶救和死亡傷殘賠付款合起來用？
    學(xué)者朱銘來代表則認(rèn)為，目前醫(yī)療服務(wù)供給方的道德風(fēng)險很大，如果醫(yī)療限額從8000元提高到2萬元，保險費率將上升30%—35%。醫(yī)改已經(jīng)箭在弦上，相應(yīng)政策就要出臺，能否在醫(yī)改政策出臺之后對交強險限額作進一步調(diào)整？
    答：交強險保費敏感度很高，要考慮最大多數(shù)投保人的利益。
    陳東輝：限額定得越高保障越充足，比如醫(yī)療費用也給12萬元的限額。但相應(yīng)的，保費就會迅速地提高。交強險不同于普通的商業(yè)保險——可根據(jù)客戶需求設(shè)計產(chǎn)品。它是一種強制性的保險，覆蓋面廣，保費敏感度高，必須充分考慮到所有投保人的風(fēng)險經(jīng)濟承受能力。

焦點三：投保率為何只有38%？

    問：為什么投保率只有38%？《道路交通安全法》第七十六條能否修改？可否減免稅收？
    不少代表提出，目前交強險的投保率只有38%，是否存在監(jiān)管缺位？國家對交強險收取了5.5%的營業(yè)稅，交強險是公益性險種，應(yīng)予免稅或減稅，或把這部分稅金列入道路救助基金。
    還有不少代表對無過錯賠償條款的依據(jù)——《道路交通安全法》第七十六條提出異議，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)盡快修改。學(xué)者郝演蘇表示，在這一法條沒有完善前，談交強險的費率“操之過急”。
    答：摩托車和拖拉機投保率較低，拉低了投保率。《道路交通安全法》第七十六條已啟動修法程序。
    陳東輝：目前，汽車的投保率已達70%左右，主要是摩托車和拖拉機的投保率比較低，拉低了總的比例。隨著交強險的宣傳與推廣，交通執(zhí)法力度的加大，投保率還會上升，進一步攤薄成本，降低費率。目前《道路交通安全法》第七十六條的修法程序已經(jīng)啟動。如果能將財產(chǎn)損失責(zé)任剔除，賠付成本能降低25%左右。