信貸資源向中小企業(yè)傾斜已經(jīng)成為各家銀行的共識(shí)。IC圖片

　　中小企業(yè)融資難，最大的瓶頸應(yīng)該在銀行信貸領(lǐng)域。從14家上市銀行2007年年報(bào)看，信貸資源向中小企業(yè)傾斜已經(jīng)成為各家銀行的共識(shí)，但在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的大背景下，中小企業(yè)信貸的優(yōu)化調(diào)整亦不可避免。

國(guó)有銀行加大扶持力度

　　在整個(gè)2007年里，絕大多數(shù)上市銀行對(duì)中小企業(yè)的扶持力度在不斷加大。從大型國(guó)有銀行的情況看，在加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)行業(yè)和大客戶(hù)貸款的同時(shí)，正優(yōu)化對(duì)中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)操作流程和相關(guān)管理制度，中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快。
　　工商銀行去年底境內(nèi)有融資余額的小企業(yè)客戶(hù)達(dá)44963戶(hù)，比上年末增長(zhǎng)23.3%。其在年報(bào)中指出，根據(jù)小企業(yè)客戶(hù)資源市場(chǎng)分布、金融生態(tài)環(huán)境以及分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平不同，對(duì)分支機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和客戶(hù)準(zhǔn)入實(shí)行差異化政策，梯度推進(jìn)，為中小企業(yè)提供包括融資、結(jié)算理財(cái)、投資銀行顧問(wèn)、電子銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)的一攬子、綜合化金融服務(wù)。該行還加強(qiáng)品牌建設(shè)，推出了中小企業(yè)融資品牌——“財(cái)智融通”。
　　中國(guó)銀行在實(shí)行服務(wù)重點(diǎn)大型優(yōu)質(zhì)公司客戶(hù)發(fā)展戰(zhàn)略的同時(shí)，明確中小企業(yè)業(yè)務(wù)是公司金融業(yè)務(wù)的重要組成部分。該行正在改進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式，修訂中小企業(yè)授信政策制度，簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作流程，根據(jù)中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，推出中小企業(yè)融資產(chǎn)品“快富易”，為中小企業(yè)客戶(hù)提供短期融資支持。
　　年報(bào)顯示，建設(shè)銀行的小企業(yè)客戶(hù)業(yè)務(wù)發(fā)展更為迅速，2007年新拓展小企業(yè)客戶(hù)10841戶(hù)，小企業(yè)貸款余額達(dá)到2244.77億元。該行借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定和推廣小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心業(yè)務(wù)模式，加強(qiáng)“速貸通”和“成長(zhǎng)之路”品牌市場(chǎng)宣傳，建立和培養(yǎng)專(zhuān)職營(yíng)銷(xiāo)和管理團(tuán)隊(duì)，從而實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)金融業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。
　　交通銀行則表示，小企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，是該行凈利差和凈邊際利率比上年上升的主要原因之一。

商業(yè)銀行強(qiáng)化業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

　　相比較而言，在大型國(guó)有銀行成功改制后加大對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)投入的情況下，股份制商業(yè)銀行包括城商行在拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的動(dòng)力與積極性更為強(qiáng)烈。
　　2007年中信銀行小企業(yè)授信客戶(hù)數(shù)達(dá)6591 家，增長(zhǎng)13.60%；授信余額460億元人民幣，增長(zhǎng)32.95%，不良率僅為0.94%。該行加強(qiáng)了對(duì)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Υ�、信用環(huán)境良好的地區(qū)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)，將小企業(yè)授信業(yè)務(wù)試點(diǎn)擴(kuò)大至7家分行，并搭建了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)擔(dān)保平臺(tái)，加強(qiáng)了小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制。
　　招商銀行亦積極重點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)，成立中小企業(yè)金融部，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)設(shè)計(jì)并推出“三兌”融資（“物權(quán)兌”、“貨權(quán)兌”和“賬權(quán)兌”）、網(wǎng)上企業(yè)銀行點(diǎn)金成長(zhǎng)版等“點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃”系列金融產(chǎn)品組合，并通過(guò)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程為中小企業(yè)提供高效便捷的信貸服務(wù)。2007年招商銀行中小企業(yè)一般貸款客戶(hù)數(shù)達(dá)到8162戶(hù)，增加43%；中小企業(yè)一般貸款總額達(dá)到人民幣1895億元，增長(zhǎng)35%。
　　民生銀行成立了兩大總行直屬金融部之一的中小企業(yè)部，加大了主要針對(duì)中小企業(yè)的貿(mào)易金融服務(wù)業(yè)務(wù)，取得了較好的業(yè)績(jī)。深發(fā)展提出了“面向中小企業(yè)、面向貿(mào)易融資”的公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方針，其客戶(hù)群目前主要集中在中小客戶(hù)，業(yè)務(wù)占比達(dá)84.9%，其“供應(yīng)鏈金融”業(yè)務(wù)新產(chǎn)品研發(fā)與品牌營(yíng)銷(xiāo)也相當(dāng)突出。
　　浦發(fā)銀行在公司銀行方面持續(xù)推進(jìn)“抓兩頭、促中間”的客戶(hù)拓展策略，并形成中小客戶(hù)專(zhuān)營(yíng)化經(jīng)營(yíng)體系、中型客戶(hù)屬地化經(jīng)營(yíng)體系、大型客戶(hù)總行牽頭經(jīng)營(yíng)體系的格局。
　　北京銀行、南京銀行、寧波銀行等3家城商行亦進(jìn)一步發(fā)揮其在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)。寧波銀行從建立和完善業(yè)務(wù)及考核系統(tǒng)、確定目標(biāo)市場(chǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、宣傳推廣等方面對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行了探索，推進(jìn)了“金色池塘”小企業(yè)全面金融服務(wù)品牌建設(shè)和小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。北京銀行大力實(shí)施特色戰(zhàn)略，加大中小企業(yè)貸款投放力度，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)設(shè)計(jì)并推出“小巨人”融資方案，成為國(guó)內(nèi)首家與IFC合作開(kāi)展能效融資項(xiàng)目貸款的城商行，以及北京地區(qū)首批開(kāi)展文化創(chuàng)意貸款和小企業(yè)信用貸款的商業(yè)銀行。
　　年報(bào)顯示，2007年度南京銀行中小企業(yè)貸款余額204.37億元，增長(zhǎng)36.36%，在該行各項(xiàng)貸款中占比高達(dá)66.72%。北京銀行中小企業(yè)貸款總額達(dá)到人民幣453.33億元，占比為33.02%。寧波銀行小企業(yè)客戶(hù)數(shù)多達(dá)25250戶(hù)。

有保有壓 信貸環(huán)境仍在改善

　　在目前的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及宏觀調(diào)控的壓力下，不少銀行預(yù)計(jì)，部分綜合實(shí)力較弱的中小企業(yè)以及部分成本上漲壓力較大的行業(yè)受流動(dòng)性收緊以及生產(chǎn)要素價(jià)格上漲影響，將可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露。
　　工商銀行就表示，將在繼續(xù)完善適應(yīng)小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的信貸管理制度，優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程的同時(shí)，根據(jù)相關(guān)政策要求，明確和細(xì)化小企業(yè)信貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)一些抗經(jīng)濟(jì)周期能力弱或存在環(huán)保問(wèn)題的小企業(yè)堅(jiān)決壓縮退出，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)客戶(hù)抵質(zhì)押物足值有效性的管理，防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　招商銀行認(rèn)為，中小企業(yè)外部融資空間會(huì)受到擠壓，資金鏈繃緊給抗風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較弱的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成影響，但在國(guó)家政策的大力扶持下，中小企業(yè)整體的生存環(huán)境仍然得到持續(xù)改善。該行表示，始終毫不動(dòng)搖地堅(jiān)持將中小企業(yè)作為戰(zhàn)略調(diào)整重點(diǎn)的既定戰(zhàn)略，通過(guò)給予政策傾斜、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、塑造特色品牌、打造專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，鼓勵(lì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，繼續(xù)深入推進(jìn)中小企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。近期消息面也顯示，中小企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)有望放寬。
　　實(shí)際上多數(shù)銀行已認(rèn)識(shí)到，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將日益加劇,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)繼續(xù)朝著多元化方向發(fā)展，而銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，存貸款利差的日趨縮小，使得個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和中小企業(yè)貸款成為眾銀行競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。因此，調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)行業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行傾斜性支持，發(fā)展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，逐步調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，成為各家銀行的選擇。
　　中信銀行表示，通過(guò)選擇投放區(qū)域、嚴(yán)格客戶(hù)準(zhǔn)入、加強(qiáng)擔(dān)保、提高貸后檢查頻率以及客戶(hù)退出機(jī)制等措施，加強(qiáng)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷優(yōu)化小企業(yè)客戶(hù)結(jié)構(gòu)。招商銀行也不斷加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，包括通過(guò)修訂和完善中小企業(yè)評(píng)級(jí)打分卡和債項(xiàng)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)量化管理水平；開(kāi)展多次信貸專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)一些重點(diǎn)關(guān)注的中小企業(yè)業(yè)務(wù)給予指導(dǎo)和進(jìn)一步規(guī)范。