|
| 國(guó)人退休財(cái)富計(jì)劃“最晚最消極” |
|
|
|
|
|
|
| 2008-07-25 作者:陳天翔 來源:市場(chǎng)報(bào) |
|
|
現(xiàn)在有越來越多的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始對(duì)中國(guó)城市人口的養(yǎng)老規(guī)劃進(jìn)行調(diào)查，不論側(cè)重點(diǎn)有何不同，但是結(jié)論卻驚人地相似。以法國(guó)安盛(AXA)剛剛完成的一個(gè)調(diào)查報(bào)告為例，只有37%的被調(diào)查人士已經(jīng)開始做退休財(cái)富規(guī)劃，這一比例仍是受訪國(guó)家中最低的，而且總體來說，中國(guó)城市人口還是準(zhǔn)備得“太晚太消極”(比如到快退休的年齡或是重病、意外等)。
根據(jù)國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一已經(jīng)由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶。這項(xiàng)改革使得個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的繳費(fèi)比例減少3%，將直接造成退休后的每月養(yǎng)老金的減少。
盡管具體到對(duì)個(gè)人所能產(chǎn)生的影響并不相同，但是對(duì)越年輕的人來說，影響越大，理由是，由于每個(gè)月入賬的減少和比較長(zhǎng)的積累時(shí)間，加上復(fù)利的因素，不斷放大。另外，對(duì)收入越高的人群來說，影響越大，理由是收入越高，被劃入統(tǒng)籌的絕對(duì)數(shù)字越大，將來的養(yǎng)老金向社會(huì)平均線傾斜，造成退休前后收入的反差越大。而這次調(diào)整對(duì)低于社會(huì)平均工資的低收入人群來說相對(duì)有利，因?yàn)樗麄兝U納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基數(shù)低于社會(huì)平均水平，但領(lǐng)取時(shí)卻是以社會(huì)平均收入為標(biāo)準(zhǔn)的。
在綜合了通脹等因素后，調(diào)整后的養(yǎng)老政策對(duì)剛剛參加工作的年輕人來說，影響相當(dāng)大，未來每月基本養(yǎng)老金的減少額可能達(dá)到1000元左右。所以，雖然繳費(fèi)基數(shù)相同，但3%的差額所產(chǎn)生的本金損失，以及隨之產(chǎn)生的贏得收益的損失，對(duì)不同年齡層次的人來說，結(jié)果卻大不相同。
缺口如何補(bǔ)？通過商業(yè)保險(xiǎn)的手段似乎成為了必然。一些機(jī)構(gòu)的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與2006年相比，2007年人們對(duì)退休生活的準(zhǔn)備度有了較大的提高，有37%的參與問卷的在職人士開始著手退休財(cái)富準(zhǔn)備，與2006年相比增長(zhǎng)了6%。在已有退休計(jì)劃的人群中，開始準(zhǔn)備的平均年齡為35歲，提早了2年。而已為退休財(cái)富作準(zhǔn)備的在職人士個(gè)人退休財(cái)富儲(chǔ)備平均每月達(dá)到1137元，幾乎比2006年的625元翻了一番。
盡管如此，法國(guó)安盛(AXA)的調(diào)查報(bào)告顯示：已經(jīng)開始準(zhǔn)備個(gè)人退休財(cái)富計(jì)劃的人數(shù)比例占比遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家；其次，那些已開始準(zhǔn)備的在職人士平均開始準(zhǔn)備的年齡為35歲，比平均值晚了2年，而那些還未開始準(zhǔn)備的在職人士，他們宣稱自己要等到48歲再開始運(yùn)籌帷幄，而這離他們期望的退休年齡(53歲)只有5年的時(shí)間了。
從目前情況來看，更多人在為自己的養(yǎng)老計(jì)劃作準(zhǔn)備時(shí)所采取的方式依然相對(duì)守舊，廣泛地認(rèn)為退休收入應(yīng)該主要由政府來提供，同時(shí)，在對(duì)退休財(cái)富規(guī)劃產(chǎn)品的選擇偏好上，盡管多數(shù)人會(huì)選擇無風(fēng)險(xiǎn)、低收益的金融產(chǎn)品，但是仍有相當(dāng)比例的人更青睞于高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。如果僅看重短期的高收益，而缺乏長(zhǎng)期平衡的組合規(guī)劃，那風(fēng)險(xiǎn)承受能力將會(huì)很低，因此，為確保退休后能擁有穩(wěn)定、充足的收入，享受高質(zhì)量、高水平的退休生活，樹立長(zhǎng)期的理念顯得尤為重要。
事實(shí)上，我們難以對(duì)自己的生命和退休后的生活長(zhǎng)短作出預(yù)計(jì)，因此，在心理上充分了解這段時(shí)光的不確定性，以及明白這段時(shí)光的精彩程度取決于退休前的準(zhǔn)備程度這一道理。這樣的話，我們就會(huì)考慮設(shè)定積極的生活目標(biāo)、做好合理規(guī)劃，同時(shí)也會(huì)充分認(rèn)識(shí)到為了實(shí)現(xiàn)這段美好時(shí)光，可能還要以犧牲部分現(xiàn)在的生活為代價(jià)來做更好的準(zhǔn)備。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)值在此時(shí)就能很好地凸顯出來，但是這并不是說，只要是養(yǎng)老保險(xiǎn)都可以買，也不是說養(yǎng)老保險(xiǎn)買得越多越好，首先需要考慮到保障需求缺口的大小，也就是說用退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障。其次，要考慮繳費(fèi)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇合適的繳納方式，以免繳費(fèi)太多而增加負(fù)擔(dān)。另外，投保養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該越早越好，因?yàn)楸ＹM(fèi)與投保年齡成正比，越年輕保費(fèi)越便宜，而且在紅利的積累上也更加合算。
|
|
|
|
|