中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有賴于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的提高。發(fā)展全國性而非地方性的中小企業(yè)信用保證基金不失為一個(gè)良策，這在世界很多國家都有成功運(yùn)行的先例
　　“２００９年對銀行業(yè)來說，將會是非常辛苦的一年，前期的壞賬會在明年反映到賬面上，而４萬億元的經(jīng)濟(jì)刺激方案估計(jì)要到１２至１８個(gè)月才會產(chǎn)生到賬效果�！弊蛉�，新華財(cái)經(jīng)資信評級部門發(fā)布了《２００８年中國銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告——宏觀環(huán)境篇》，新華財(cái)經(jīng)副總裁陳松興博士在接受記者采訪時(shí)，對明年銀行業(yè)發(fā)展前景作出上述預(yù)測。

短期堪憂 中期樂觀

　　面對席卷全球的金融海嘯，陳松興認(rèn)為，雖然我國銀行受到的負(fù)面影響相對較小，但在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，現(xiàn)階段已對中國銀行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重要影響。目前，銀行貸款增速開始下降，貸款質(zhì)量有惡化的趨勢，貸款組合中占比較大的制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量下滑尤其令人擔(dān)憂，零售業(yè)務(wù)也出現(xiàn)放緩的跡象。
　　不過，報(bào)告對中國經(jīng)濟(jì)的中長期發(fā)展表示樂觀。陳松興指出：“充足的外匯儲備和財(cái)政盈余使政府更具有應(yīng)對外部挑戰(zhàn)的能力。同時(shí)，中國的財(cái)政和貨幣政策也仍然存在相當(dāng)?shù)恼{(diào)整空間，政府出臺的各項(xiàng)措施將對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長起到積極作用，這將為銀行的發(fā)展提供較為良好的基礎(chǔ)。但經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個(gè)長期的過程，要落實(shí)密集出臺的多項(xiàng)措施尚需時(shí)日，銀行必須在此過程中遵守嚴(yán)格的信貸標(biāo)準(zhǔn)，以免造成新的不良貸款�！�

需多渠道防范風(fēng)險(xiǎn)

　　關(guān)于中小企業(yè)的融資問題，報(bào)告指出，中小企業(yè)受損給銀行業(yè)帶來的實(shí)際信用風(fēng)險(xiǎn)相對有限，因?yàn)樗鼈儦v來不是中資銀行尤其是大型銀行的放貸重點(diǎn)。對此，陳松興稱：“中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展還有賴于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力的提高。發(fā)展全國性而非地方性的中小企業(yè)信用保證基金也不失為一個(gè)良策，這在世界很多國家都有成功運(yùn)行的先例。通過為中小企業(yè)的融資提供擔(dān)保，可以使金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)直接降低，辦理意愿提高。”
　　目前，在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的背景下，銀行提升信用狀況將主要依賴于其借助國家政策和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)會，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)能力的提升，改善管理水平并提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整政策的實(shí)施及銀行利差空間的可能壓縮，銀行業(yè)有必要尋求差異化定價(jià)能力的突破，并逐步拓展中間業(yè)務(wù)渠道，擴(kuò)大手續(xù)費(fèi)及傭金等非利息收入的比重，提高盈利質(zhì)量；銀行業(yè)也應(yīng)借助國家經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整之機(jī)，擴(kuò)大對基建項(xiàng)目和中小企業(yè)的融資，實(shí)現(xiàn)貸款組合的多元化，增強(qiáng)經(jīng)營的穩(wěn)定性和抵御經(jīng)濟(jì)周期性變化的能力。

混業(yè)經(jīng)營不可過急

　　最后，報(bào)告還探討了金融危機(jī)的發(fā)生給金融監(jiān)管體系所帶來的啟示。報(bào)告強(qiáng)調(diào)，中國監(jiān)管制度的實(shí)施不僅要借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，更要結(jié)合中國的實(shí)際需求。例如，對于混業(yè)經(jīng)營問題，其實(shí)施不可操之過急。
　　新華財(cái)經(jīng)建議，在金融分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這一方面能夠從宏觀和戰(zhàn)略的角度對整個(gè)金融業(yè)進(jìn)行規(guī)劃和協(xié)調(diào)，保證金融市場各子市場之間能夠相互鏈接和流通，提高金融市場的資源配置效率；另一方面也是為了應(yīng)對金融控股公司和交叉業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，有必要走在金融業(yè)發(fā)展的前面，有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在國際金融結(jié)構(gòu)即將改造之際，中國在監(jiān)管上的調(diào)整，意義尤其重大。