“我是一名農(nóng)民工，想返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但沒有什么可抵押的，也沒有介紹人，能貸款么？”
　　對此，中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略管理部總經(jīng)理胡新智的答復(fù)是：“只要是勤勞肯干，誠信度高，無不良嗜好的農(nóng)戶，有本村村委會的推薦書，一般都能夠在我行的農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請到貸款�！�
　　自2006年底，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策以來，到2009年6月末，全國已有100家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，農(nóng)民可以在當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行無需實(shí)物抵押，無需人擔(dān)保就可辦理信用貸款。這種專門針對農(nóng)村開辦的村鎮(zhèn)銀行將資金從城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村，本著服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，逐步促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

　　彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”

　　廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農(nóng)民，主要經(jīng)營大棚蔬菜和西瓜。為了擴(kuò)大種植規(guī)模需要一筆資金，今年4月17日，他向漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成功申請農(nóng)業(yè)貸款5萬元。雖然沒有有效抵押物，但銀行調(diào)查了解到廖為人忠厚，個人信用良好，只用了一天時間就完成了貸款審核和發(fā)放。辦理整套手續(xù)廖聲紅只去過村鎮(zhèn)銀行1次，其余手續(xù)都是銀行上門辦理的。
　　徐家口村農(nóng)戶徐某，一家4口，其家庭承包土地只有1.7畝，屬當(dāng)?shù)剌^困難農(nóng)戶。今年初，他開始經(jīng)營生態(tài)養(yǎng)豬，由于資金欠缺，養(yǎng)殖經(jīng)營困難，今年7月17日，他向漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請貸款6萬元。徐某說：“按照市場情況，一年就能凈賺2萬多元，不到3年就能還清貸款�！�
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)不僅能為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)揮很大作用，更能彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”，保證金融體系的完整；有助于激活農(nóng)村金融市場參與者的競爭意識，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場的資金供給渠道，使農(nóng)戶得到更好的金融服務(wù)；能為民間資金進(jìn)入金融業(yè)提供正規(guī)渠道，可以在一定程度上減少地下金融活動，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融市場的健康發(fā)展。

　　中外資銀行紛紛“下鄉(xiāng)”

　　今年7月30日，匯豐銀行在湖北省隨州市曾都區(qū)三里崗鎮(zhèn)開設(shè)了首間村鎮(zhèn)銀行支行，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供包括存款、貸款等全面的農(nóng)村金融服務(wù)，將金融服務(wù)延伸到農(nóng)村市場的最前沿。匯豐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)常務(wù)總監(jiān)李惠乾表示，希望將國際經(jīng)驗(yàn)帶入中國農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展可持續(xù)的農(nóng)村金融經(jīng)營模式，推動中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”發(fā)展規(guī)劃處處長王縣力介紹說，外資銀行的進(jìn)入，有助于我們借鑒成熟的管理機(jī)制。比如“多策并舉營銷，審核程序快，服務(wù)態(tài)度優(yōu)，部分業(yè)務(wù)采取24小時營業(yè)”的服務(wù)舉措，還有針對貸款農(nóng)民進(jìn)行審核的調(diào)查及多種抵押模式，如農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押等。
　　郭田勇說，進(jìn)入中國的外資銀行多是大型銀行，經(jīng)營理念成熟，風(fēng)險(xiǎn)甄別與控制能力較強(qiáng)，其“下鄉(xiāng)”勢必能給村鎮(zhèn)銀行帶來先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，緩解農(nóng)村金融市場供給不足，推動金融服務(wù)改善和市場體系完善。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)樂于為外資銀行提供各種便利措施，以期盤活農(nóng)村金融。

　　突破困境謀取長遠(yuǎn)發(fā)展

　　村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是中國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破。通過有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，對中國新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組建產(chǎn)生了良好的示范效應(yīng)。郭田勇說，盡管村鎮(zhèn)銀行發(fā)展意義重大，但村鎮(zhèn)銀行在稅負(fù)和政策支持力度等方面并沒有得到實(shí)質(zhì)性優(yōu)惠，加之村鎮(zhèn)銀行成立時間短，并存在盈利渠道單一、擔(dān)保和抵押手段創(chuàng)新不足、開通結(jié)算渠道頗費(fèi)周折等問題。
　　胡新智強(qiáng)調(diào)，農(nóng)行兩家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中還存在著匯路不暢、村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)、財(cái)稅優(yōu)惠政策未到位等問題，制約了進(jìn)一步的發(fā)展。
　　“要使村鎮(zhèn)銀行真正扎根于農(nóng)村，鼓勵其加大對‘三農(nóng)’的資金投入，關(guān)鍵還在于村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)盈利能力，否則，村鎮(zhèn)銀行將前景渺茫�！惫�田勇說，“在適度寬松貨幣政策的基調(diào)下，央行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)貨幣政策對‘三農(nóng)’的支持，致力于形成農(nóng)村金融服務(wù)的盈利模式，盡快找到一套完整、成型的農(nóng)村金融服務(wù)盈利模式；加強(qiáng)金融監(jiān)管，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建質(zhì)量，嚴(yán)格防范信用及操作風(fēng)險(xiǎn)；政府應(yīng)從存款準(zhǔn)備金、利率、支付清算、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)管報(bào)表等方面給予優(yōu)惠，并對村鎮(zhèn)銀行在稅收等方面給予優(yōu)惠、減免，以促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展�！�