“２００９年深發(fā)展汽車融資業(yè)務(wù)實現(xiàn)突破性增長，全行全年新增汽車消費貸款近６０億元，增長率超過１８０％！”深圳發(fā)展銀行上海分行副行長樊黨生興奮地向記者公布了２００９年的成績單。
　　如果說２００９年汽車消費貸款實現(xiàn)了迅猛突圍，２０１０年，這一僅次于個人住房按揭貸款的個人消費貸款業(yè)務(wù)則有望借“擴內(nèi)需、促消費”的東風(fēng)實現(xiàn)加速跑。

　　車貸“突圍”

　　上海銀監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至２００９年第三季度，上海個人汽車消費貸款余額２０８．４億元，同比增長６１．８％。
　　汽車銷售的爆發(fā)性增長，是國內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)快速起步的重要原因。數(shù)據(jù)顯示，２００９年中國累計生產(chǎn)汽車１３７９．１萬輛，銷售汽車１３６４．４８萬輛，同比增幅均超過４６％。加上國家鼓勵金融機構(gòu)對個人消費提供信貸支持，汽車消費貸款重新成為各銀行爭奪的對象。
　　業(yè)界預(yù)計，２０１０年汽車消費貸款將成為銀行個人消費貸款新的增長點。由于國家對房地產(chǎn)市場的密集調(diào)控，今年樓市消費將有所降溫。而在七折利率優(yōu)惠的條件下，房貸業(yè)務(wù)本身利潤也已被大大壓縮。作為僅次于個人住房按揭貸款的個人消費貸款，車貸有望迎來“加速跑”。

　　風(fēng)險如何控

　　然而，就汽車消費貸款這一期限短、金額小，抵押物又具流行性的消費類貸款而言，如何控制風(fēng)險、控制壞賬，是擺在各銀行眼前的一道難題。
　�。玻埃埃茨昵�，各大銀行都通過“貸高成數(shù)、下浮利率”來爭搶汽車貸款，甚至把購置稅、車牌費、車險都納入貸款，結(jié)果１０萬元的汽車能貸到１２萬元。亂象之下，汽車貸款不良率迅速上升，一項統(tǒng)計顯示，２００６年全國汽車消費貸款不良率一度超過１０％。此后，各銀行從車貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域全線撤退。
　　“深發(fā)展車貸模式都是足額首付加車輛抵押，無需房產(chǎn)抵押或其他擔(dān)保�！狈�黨生說，“只要把住了借款人資質(zhì)和交易真實性這兩大門檻，就能有效控制風(fēng)險�！�

　　汽車金融大有可為

　　一項調(diào)查顯示，２００７年國內(nèi)汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的７％左右，經(jīng)過２００９年的快速發(fā)展，我國車貸滲透率達(dá)到１０％左右，也就是說每１０輛車中有１輛是通過貸款購買的。
　　“這個水平與我國的汽車消費不相稱。它不僅遠(yuǎn)低于北美國家近９０％的比例，也低于東南亞國家６０％的比例。中國發(fā)展汽車金融大有可為�！狈�黨生說。
　　相關(guān)人士測算，車貸滲透率與汽車消費的關(guān)聯(lián)度在８０％以上，也就是說，汽車消費貸款滲透率每提高１個百分點，就能帶動汽車消費增長約０．８個百分點。
　　那么對于購車族來說，汽車消費貸款、汽車金融公司貸款和信用卡分期購車，哪一種更實惠呢？
　　招行上海分行個貸中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，汽車金融公司和信用卡分期購車相對來說申請程序較快捷，3種購車方式利率也有所不同。汽車金融公司貸款利率較高，最高達(dá)到１０％左右，信用卡分期付款則采用手續(xù)費的形式，實行前端付款，一年期分期付款的手續(xù)費為貸款總額的３．５％。以貸款１０萬元為例，一年期信用卡分期付款需前端一次性支付手續(xù)費３５００元；而銀行個人汽車貸款利率即使在基準(zhǔn)利率上�。保埃ミ_(dá)５．８４１％，一年支付利息費用總額為３１９２．０４元，如果客戶再考慮提前還款，利息支出還可以減少。
　　此外，汽車金融公司只能服務(wù)自屬品牌汽車，信用卡只能對與其簽約的定向品牌銷售商提供分期付款的業(yè)務(wù)，銀行汽車貸款的限制則較少，一些銀行對符合條件的非本地戶口客戶也開放了車輛按揭貸款。業(yè)內(nèi)人士表示，購車者可根據(jù)自己的情況選擇合適的貸款方式。