編者按

　　農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的一大瓶頸。2007年，農(nóng)村金融體制改革逐步推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始建立。然而，農(nóng)村金融服務(wù)仍然相對(duì)滯后。2007年年底召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出，要“加快農(nóng)村金融體制創(chuàng)新”。我報(bào)就目前農(nóng)村金融服務(wù)最新情況策劃了一組報(bào)道，希望能夠引起有關(guān)方面的關(guān)注，為各地農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展提供有益的經(jīng)驗(yàn)。

　　有人將金融機(jī)構(gòu)設(shè)在農(nóng)村基層的分支機(jī)構(gòu)比作“抽血機(jī)”，意思是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“只收儲(chǔ)不放款”，像“抽血機(jī)”一樣將農(nóng)村寶貴的發(fā)展資金抽走。少了金融資金的支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展總是跟不上城市的腳步，城鄉(xiāng)差別持續(xù)拉大，解決三農(nóng)問題步履艱難。而近幾年，一些地區(qū)的農(nóng)民發(fā)展起互助合作金融，對(duì)將資金留在農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了有益的嘗試。

合作經(jīng)濟(jì)進(jìn)入金融領(lǐng)域

　　銀監(jiān)會(huì)山東監(jiān)管局初步測算，山東省郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)村資金有800多億元，以前郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)沒有放款權(quán)，這些資金全部被城市抽走。從2007年起，郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)才開始在農(nóng)村放款。國有商業(yè)銀行的情況也大多如此，據(jù)對(duì)30個(gè)縣的調(diào)查表明，在當(dāng)?shù)匚鼉?chǔ)但沒有用于縣域發(fā)展的資金有270多億元。由此可見，農(nóng)村本身并不缺資金，關(guān)鍵是在現(xiàn)行金融機(jī)制下，資金難以為農(nóng)民所用。
　　農(nóng)村的錢如何為農(nóng)民所用，這是一個(gè)長期困擾基層的問題。目前，農(nóng)民正在嘗試通過創(chuàng)辦合作金融組織來解決這個(gè)問題。
　　山東臨沭縣利用上級(jí)撥付的75萬元扶貧資金，另從五個(gè)村中愿意加入資金合作社的社員手里籌集資金80多萬元，成立了青云村民發(fā)展互助資金合作社。按照每股1000元的標(biāo)準(zhǔn)，絕對(duì)貧困戶為全額資助戶，直接由政府扶貧資金每戶贈(zèng)予一股；低收入戶為部分資助戶，政府扶貧資金和農(nóng)戶資金各占一半；其他為全額出資戶，不予補(bǔ)助。
　　最近，臨沭縣青云村村民李洪山拿到了用于購買仔豬的2000元借款，這些貸款的利率遠(yuǎn)低于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社貸款利率。李洪山說，這種借款不但使用費(fèi)用低，關(guān)鍵是手續(xù)簡單，特別方便。這個(gè)互助資金用于支持社員農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營性項(xiàng)目，包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品加工等，借款數(shù)額最多不超過5000元，使用期限一般為三個(gè)月到六個(gè)月，最長不超過一年。
　　山東省供銷社主任白志剛介紹，合作經(jīng)濟(jì)的最高境界便是金融合作。近年來農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)已從最初的生產(chǎn)銷售領(lǐng)域進(jìn)入金融領(lǐng)域，金融合作一小步，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展便會(huì)邁出一大步。

“農(nóng)合信用擔(dān)保公司”破解貸款難題

　　在一些地方，農(nóng)民正在聯(lián)合起來成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，與銀行博弈，使金融資金為農(nóng)村發(fā)展所用�，F(xiàn)在農(nóng)戶發(fā)展某些產(chǎn)業(yè)，動(dòng)輒需要十萬乃至數(shù)十萬元貸款，沒有擔(dān)保抵押根本不能從銀行貸到款，而農(nóng)戶自身的擔(dān)保抵押能力嚴(yán)重欠缺，農(nóng)戶主要的財(cái)產(chǎn)——土地和住房均不能充當(dāng)?shù)盅何�。為解決這個(gè)問題，滕州市部分農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織在各級(jí)財(cái)政的支持下成立了“農(nóng)合信用擔(dān)保公司”，從2006年2月份正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。滕州市農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)聯(lián)合會(huì)會(huì)長李秀山介紹說，擔(dān)保公司的貸款擔(dān)保額度在五萬元至20萬元之間，正式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)后，三個(gè)月時(shí)間為農(nóng)戶擔(dān)保貸款138萬元。
　　滕州市界河鎮(zhèn)春蘊(yùn)生豬協(xié)會(huì)在農(nóng)合信用擔(dān)保公司成立后便借助其擔(dān)保，貸款24萬元，采用微生態(tài)技術(shù)加工粗纖維秸稈養(yǎng)豬，一下節(jié)省了30%的玉米飼料，不僅每頭豬可以省下三四十元成本，還能節(jié)約糧食。會(huì)長陳慶余說，這些技術(shù)早已成熟，關(guān)鍵是幾十萬元的投入一家一戶辦不了，現(xiàn)在由擔(dān)保公司擔(dān)保，一次貸足資金上馬這項(xiàng)技術(shù)，三年時(shí)間便可回收成本，養(yǎng)豬水平上了一個(gè)大檔次。
　　滕州金芝旺寒蘿卜產(chǎn)銷協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人劉昔金在擔(dān)保公司的支持下得到了15萬元貸款，他對(duì)記者說，他們的蔬菜產(chǎn)品出口日本、韓國以及東南亞等地，隨著國外綠色壁壘的加強(qiáng)，迫切需要提高蔬菜品質(zhì)，但統(tǒng)一供種、供肥、供藥需要資金支持，以前農(nóng)信社提供的兩萬元小額信貸解不了渴，現(xiàn)在一下貸到15萬元，資金問題基本解決了。

農(nóng)民互助合作金融日趨多樣化

　　農(nóng)民互助合作金融形式日益多樣化，為金融資金回流或者直接留在農(nóng)村開辟了直通道。日照一些農(nóng)業(yè)合作社在交易過程中本著社員自愿的原則，將農(nóng)產(chǎn)品折款儲(chǔ)存，農(nóng)戶根據(jù)自己需要，在以后時(shí)間里隨時(shí)來提取現(xiàn)金。莒縣夏莊的花生米合作社便是這樣，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民將之稱為“花生銀行”。2003年下半年，夏莊花生專業(yè)合作社吸收農(nóng)戶入股，股金每股50元。與眾不同的是，他們的股金并不是現(xiàn)金，而是以等價(jià)的花生收取，農(nóng)戶交納價(jià)值50元的花生，即可入一股。入股農(nóng)民交售花生可以不領(lǐng)現(xiàn)金領(lǐng)存單，用錢時(shí)隨時(shí)可以提取。如果入社農(nóng)戶遇上事情急需資金，也可到合作社進(jìn)行小額貸款。
　　夏莊的花生合作社甚至讓農(nóng)民賣花生如同搞“期貨交易”。農(nóng)民將花生賣給合作社后，如果當(dāng)時(shí)不支取現(xiàn)金，合作社就按當(dāng)天的市場價(jià)格打好收條，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的需要，在以后一年以內(nèi)的時(shí)間里隨時(shí)來結(jié)算貨款。如果在結(jié)算貨款當(dāng)天，花生價(jià)格高于農(nóng)戶銷售時(shí)的價(jià)格，就以結(jié)算貨款當(dāng)天的價(jià)格為準(zhǔn)，如果農(nóng)戶收條上的價(jià)格高于結(jié)算貨款當(dāng)天的價(jià)格，就以農(nóng)戶收條上的價(jià)格為準(zhǔn)，如果農(nóng)戶在一年期滿后仍沒有結(jié)算貨款，則在一年到期之日，按一年內(nèi)的最高價(jià)格自動(dòng)進(jìn)行結(jié)算。合作社經(jīng)理薛祥喜說，這種結(jié)算方式有些像期貨的形式，農(nóng)戶可以根據(jù)自己的判斷來實(shí)現(xiàn)利益的最大化，既避免了把花生囤積在手中可能造成的市場價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)，又可以選擇一個(gè)自己認(rèn)為價(jià)格較高的時(shí)機(jī)來結(jié)算，如果對(duì)價(jià)格把握不準(zhǔn)，還可以得到以一年之內(nèi)的最高價(jià)格結(jié)算的保障，從而保證花生能夠賣出最合適的價(jià)錢。