新華社記者 范長國 攝

    北京市西城區(qū)有條著名的金融街，這里聚集了數(shù)量眾多的國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)。然而，法官們發(fā)現(xiàn)，近年來在這里發(fā)生的信用卡詐騙犯罪案件也更“多發(fā)”。由于我國國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚，制度不夠完善和健全，在風(fēng)險(xiǎn)管理上銀行方面明顯地“經(jīng)驗(yàn)不足”，甚至在防范信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面顯得疏忽和“麻木”。

　　北京市西城法院刑二庭庭長徐麗文告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，“一些犯罪分子不斷地利用信用卡的特點(diǎn)和銀行管理漏洞實(shí)施各種信用卡詐騙行為”。據(jù)介紹，從2007年12月至2009年12月間，他們共審結(jié)信用卡詐騙案件17件，涉案被告人25人，涉案金額共計(jì)人民幣240余萬元，這些案件涉及到包括工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、北京銀行、民生銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、福建興業(yè)銀行、深發(fā)銀行在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)。
　　來自西城法院的調(diào)研顯示，在新類型信用卡詐騙案件中，銀行監(jiān)管有明顯漏洞：
　　其一，各銀行信用卡部門采用片面追求發(fā)卡量的粗放型發(fā)展方式時(shí)，對申辦對象的個(gè)人基本情況不會仔細(xì)核實(shí)，這就給不法分子提供了可乘之機(jī)。據(jù)法官張傳榮介紹，犯罪分子吳青霞先后冒用他人名義以及使用自己的身份證在中國銀行、中國民生銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行等7家銀行辦理了16張信用卡。2006年9月至2008年4月間，吳青霞使用其中的8張信用卡消費(fèi)透支人民幣8萬余元，同時(shí)在上述銀行惡意透支3.9萬余元。
　　徐麗文法官說，在信用卡申請的環(huán)節(jié)上，各銀行雖均有“實(shí)名制”的要求，但在具體的操作中，都會有不同程度的變通措施，“代辦”的情況比較普遍，而代辦人與申請人間的關(guān)系，以現(xiàn)階段銀行的審查力度根本無法達(dá)到翔實(shí)和準(zhǔn)確。即便申請人本人前來提交的申辦材料，銀行的審查工作也尚停留在形式層面，而對提交材料的真實(shí)性(職業(yè)、地址、收入情況等)，銀行工作人員也難以逐一開展核實(shí)工作，“放低門檻”變成了“沒門檻”，銀行將信用卡發(fā)給了沒有信用基礎(chǔ)的持卡人，“惡意透支”成為了無法避免的收場方式。
　　其二，POS機(jī)具的設(shè)立和開通過于隨意，對使用POS機(jī)具的授信商戶監(jiān)管無力。各銀行為授信商戶開通的POS機(jī)，實(shí)現(xiàn)信用卡消費(fèi)職能的同時(shí)，也極易成為犯罪分子實(shí)施信用卡詐騙犯罪的必備工具。在犯罪分子陳征等人使用偽造的境外信用卡實(shí)施信用卡詐騙犯罪的案件中，陳征使用一張已被吊銷的私營企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照，居然還能從銀行成功申領(lǐng)到POS機(jī)，而且該營業(yè)執(zhí)照中所注明的經(jīng)營地點(diǎn)早已不復(fù)存在了，此后在稅務(wù)部門已對該企業(yè)作出“非正常狀態(tài)”認(rèn)定之后，在陳征的要求下銀行還為該P(yáng)OS機(jī)開通了外幣服務(wù)功能，致使在隨后不到一個(gè)月，陳征使用偽造的境外信用卡通過該P(yáng)OS機(jī)瘋狂實(shí)施了數(shù)百次“套現(xiàn)”行為，造成發(fā)卡銀行損失達(dá)140余萬元。
　　據(jù)了解，各銀行在為授信商戶設(shè)立和開通POS機(jī)前后均有規(guī)范的操作流程要求和監(jiān)管措施，但可惜的是，在執(zhí)行中并未落到實(shí)處，陳征等人信用卡詐騙案件中，一部POS機(jī)在一天中的連續(xù)發(fā)生近百筆境外卡刷卡操作，國內(nèi)收單銀行對上述異常交易并未進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制。直到境外發(fā)卡行上報(bào)國際VISA欺詐交易報(bào)表后，收單銀行才意識到了“可能發(fā)生了偽卡套現(xiàn)行為”，無形中放任了犯罪分子的不法行為。
　　其三，對持卡人、授信商戶并未進(jìn)行必要的義務(wù)交待和風(fēng)險(xiǎn)提示。銀行工作人員往往會忽略該項(xiàng)工作，導(dǎo)致持卡人或申領(lǐng)人搞不清“透支”與“惡意透支”、“取現(xiàn)”與“套現(xiàn)”等行為的本質(zhì)區(qū)別，在法院審理的部分“惡意透支”類信用卡詐騙案件中，被告人往往會有“還不起銀行錢就坐牢、坐了牢就不用還錢”的荒誕想法。而在社會生活中，“套現(xiàn)公司”在很多人的心目中竟也成為了很有前途的“新興產(chǎn)業(yè)”。以王超信用卡詐騙案為例，王超使用信用卡透支消費(fèi)，并多次從不法人員處套取現(xiàn)金，無視銀行工作人員的催收，在被訴至法院后，審判人員在庭審中發(fā)現(xiàn)王超對信用卡的使用常識極為匱乏，后經(jīng)教育，王超及時(shí)彌補(bǔ)了銀行的損失，法院最終對其判處了非監(jiān)禁刑。
　　對此，法官們建議，在銀行與公安和民政部門之間、各銀行之間應(yīng)建立信息共享，并在跨行之間形成風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)信息的共享，形成類似的“黑名單”，對于在多家銀行申辦信用卡的或者存在不良記錄的人，嚴(yán)格控制其再次申辦信用卡。個(gè)人不良信用一旦發(fā)生，各銀行相互通報(bào)，杜絕在多家銀行惡意透支的案件發(fā)生。
　　同時(shí)，規(guī)范POS機(jī)設(shè)立程序，嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入和監(jiān)管，建立類似于貸款審批前的等級評價(jià)體制，應(yīng)發(fā)展信譽(yù)良好的商戶作為特約商戶，對那些稅務(wù)狀況不穩(wěn)定的申請人予以詳盡甄別后謹(jǐn)慎辦理，特別是要限制外幣業(yè)務(wù)的隨意開通。在開通POS機(jī)業(yè)務(wù)后，收單銀行和發(fā)卡銀行要相互配合，對可疑交易信息早發(fā)現(xiàn)、早識別、早預(yù)警，必要時(shí)可采用先行拒付的非常規(guī)手段。
　　此外，應(yīng)堅(jiān)決打擊“信用卡套現(xiàn)”行為。“信用卡套現(xiàn)”問題的性質(zhì)已從行業(yè)打擊的違規(guī)操作上升為刑法調(diào)整的犯罪行為，暴露出該行為已成為嚴(yán)重影響我國經(jīng)濟(jì)秩序的熱點(diǎn)問題。

    [案例]信用卡套現(xiàn):“二次創(chuàng)業(yè)”夢斷“新興產(chǎn)業(yè)”

    今年46歲的天津人陳征，在對“套現(xiàn)行業(yè)”進(jìn)行了初步了解后，與男友孟福軍萌發(fā)了“二次創(chuàng)業(yè)”的雄心，他們發(fā)現(xiàn)僅需向銀行申請一臺POS機(jī)，取得的套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)比此前自己從事的正常經(jīng)營活動更加快捷、高效和有利可圖，而且為境外銀行信用卡持有人刷卡套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)更高達(dá)每筆刷卡金額6%-7%。

    “地下錢莊”:隨信用卡惡意透支案浮出水面

    北京市豐臺區(qū)檢察院去年曾受理多起信用卡類詐騙案，檢察官發(fā)現(xiàn)其中四起案件均與“地下錢莊”有關(guān)，有5名被告人系利用“地下錢莊”實(shí)施犯罪，涉及銀行達(dá)16家，涉案數(shù)額達(dá)270余萬元。