此次汶川強(qiáng)震后,因大量房屋被毀的災(zāi)民無力還貸,銀監(jiān)會(huì)不得不在23日緊急下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》,通知中明確:借款人因地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償或以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍無力償還的債務(wù),銀行將認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。5月25日,在四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請(qǐng)。(5月26日《新華網(wǎng)》)

    無力還貸的災(zāi)民,其銀行債務(wù)可核銷,是政府對(duì)受災(zāi)民眾實(shí)實(shí)在在的幫助。但正如四川銀監(jiān)局局長王筠權(quán)所說的"快速核銷呆賬短期會(huì)造成銀行的利潤減少",通過行政手段要求銀行核銷債務(wù)只能是一種應(yīng)急狀態(tài)下的權(quán)宜之計(jì),銀行基本上都是上市公司,也要對(duì)股東負(fù)責(zé),緊急核銷呆賬并非長久之計(jì)。那么,我們有沒有更好的辦法來應(yīng)對(duì)諸如地震等自然災(zāi)害帶來的房屋財(cái)產(chǎn)損失呢?答案是推行房屋的強(qiáng)制自然災(zāi)害險(xiǎn)。
    在當(dāng)前的國內(nèi)市場(chǎng),保險(xiǎn)公司大多將地震等自然災(zāi)害作為免責(zé)條款之一,與之相對(duì)應(yīng)的,房屋的自然災(zāi)害險(xiǎn)也并非強(qiáng)制性保險(xiǎn)。這就帶來一個(gè)嚴(yán)重的后果,一旦地震、洪水等自然災(zāi)害來襲,普通民眾就無法從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)賠償,只能寄希望于國家緊急出臺(tái)類似于"銀行可核銷呆賬"等措施來化解危機(jī)。但債務(wù)可以核銷,民眾的房屋財(cái)產(chǎn)卻依然得不到有效保護(hù)——假使一套房屋價(jià)值50萬,房主欠銀行的貸款有20萬,核銷債務(wù)后,房主的損失就是30萬。但如果我們有房屋自然災(zāi)害強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,那么,房主就可以得到足額賠償。
    事實(shí)上,對(duì)于房屋的自然災(zāi)害強(qiáng)制保險(xiǎn),在很多國家已經(jīng)推行多年。經(jīng)驗(yàn)證明,通過市場(chǎng)手段將房屋納入強(qiáng)制保險(xiǎn)體系,對(duì)于保險(xiǎn)公司和房主來說是一種雙贏的舉措。一旦地震、洪水等自然災(zāi)害來襲,保險(xiǎn)公司就將迅速展開理賠,而不需要國家通過行政手段來為災(zāi)民減負(fù)。這種市場(chǎng)化的房屋自然災(zāi)害保險(xiǎn),是成本最小、運(yùn)轉(zhuǎn)最合理的一種保險(xiǎn)手段——它無需動(dòng)用國家行政權(quán)力,無需增加其他行業(yè)的負(fù)擔(dān)(比如銀行),卻能給予災(zāi)民最大的保障。
    在強(qiáng)制保險(xiǎn)領(lǐng)域,機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)行已經(jīng)為我們積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)也已經(jīng)證明:在某些特殊的領(lǐng)域,強(qiáng)制性保險(xiǎn)是成本最小、受益最大的選擇。此次汶川強(qiáng)震令無數(shù)人失去了家園,他們辛辛苦苦攢錢買的房子一夜之間成為了一片廢墟,由于銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的緊急通知,他們或許無需再還貸,但他們?cè)馐艿姆课葚?cái)產(chǎn)損失卻依然是慘重的。對(duì)于房屋強(qiáng)制性自然災(zāi)害險(xiǎn),普通民眾或許并無太強(qiáng)的意識(shí),也多少會(huì)存在"地震概率太小,無需買保險(xiǎn)"的僥幸心理,但政府應(yīng)該想到普通民眾的前面,應(yīng)該在做好汶川強(qiáng)震呆賬核銷工作的同時(shí),盡快在全國范圍內(nèi)推行房屋自然災(zāi)害強(qiáng)制保險(xiǎn)。