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| 征信管理應(yīng)致力于權(quán)益保護(hù)的平衡 |
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| 2009-10-16 作者:周東飛 來源:瀟湘晨報(bào) |
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《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》公布后，涉及征信信息采集范圍以及信用報(bào)告查詢是否收費(fèi)等，成為人們廣泛熱議的話題。據(jù)了解，目前包括電信用戶繳費(fèi)信息、居民水電煤氣等繳費(fèi)信息，都在逐步地被納入到征信信息當(dāng)中。對(duì)于條例所列信息采集范圍，有業(yè)界人士認(rèn)為過于寬泛，不利于實(shí)際操作。一位姚姓律師建議，應(yīng)進(jìn)一步明確哪些信息可以納入到采集范圍中。（10月15日《新文化報(bào)》）
齊美爾說：“沒有人們之間相互享有的普遍信任，社會(huì)本身將會(huì)瓦解。”信用之所以受到推崇，在很大程度上是因?yàn)樯鐣?huì)的穩(wěn)定結(jié)構(gòu)需要以此來維持。到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信用不僅沒有被利益所破棄，反而比此前任何時(shí)代都更加被需求被仰仗。很簡(jiǎn)單，如果沒有信任的存在，那么貨物的賒銷、金錢的借貸等等一系列市場(chǎng)行為都將無法完成。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，信任比任何時(shí)代都更能體現(xiàn)出它的經(jīng)濟(jì)效用。
信用的價(jià)值在于降低交易的成本，但信用評(píng)估本身也需要付出代價(jià)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的每一瞬間，都有無數(shù)的交易在發(fā)生，靠單個(gè)的個(gè)人或組織去打探交易對(duì)象的“底細(xì)”以驗(yàn)證其信用程度，不僅是高消耗的，同時(shí)也是低產(chǎn)出的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求和分工的規(guī)律決定了，必須由一些專門的權(quán)威機(jī)構(gòu)來從事整個(gè)社會(huì)信用信息的收集、整理、評(píng)估工作，這樣的活動(dòng)就是征信。很顯然，征信活動(dòng)公正與否一方面直接影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的效率，一方面也與作為市場(chǎng)和社會(huì)主體的組織、個(gè)人的合法權(quán)益息息相關(guān)。正因?yàn)槿绱耍餍呕顒?dòng)必須納入制度化的監(jiān)管軌道，《征信管理?xiàng)l例》的制定所承擔(dān)的正是這樣一個(gè)使命。
《條例》征求意見稿自10月12日公布以來，一直是社會(huì)輿論關(guān)注的熱點(diǎn)。公眾的關(guān)切之中，固然有對(duì)信用社會(huì)前景的期許，但在更大程度上，卻是對(duì)自身權(quán)益是否被忽視的擔(dān)心。權(quán)利和義務(wù)需要獲得一個(gè)必要的平衡，在征信活動(dòng)中同樣如此。因?yàn)榻档褪袌?chǎng)交易成本的需要，民眾個(gè)人理應(yīng)放棄某些固有的權(quán)利，比如部分個(gè)人信息、交易信息的保密權(quán)，從而使涵蓋全社會(huì)的征信體系得以建立。在盡到上述義務(wù)的同時(shí)，他們有權(quán)利要求獲得公正評(píng)價(jià)，有權(quán)利要求個(gè)人信息不被泄露，信用報(bào)告不被隨意查閱。在權(quán)利義務(wù)的平衡之外，《條例》還應(yīng)保證不同主體之間的權(quán)責(zé)平衡。
信用體系的建設(shè)當(dāng)然不僅僅包括個(gè)人，各種類型的經(jīng)濟(jì)組織、社會(huì)組織也是其中的重要評(píng)價(jià)對(duì)象。但是，這顯然不能回答民眾關(guān)于平衡保護(hù)各方權(quán)益的疑慮。比如，在個(gè)人和銀行這對(duì)關(guān)系中，銀行是個(gè)人信用情況的提供者。一個(gè)很常見的問題是，個(gè)人不誠(chéng)信會(huì)被記下污點(diǎn)，那么銀行不誠(chéng)信呢？比如亂發(fā)信用卡、對(duì)客戶卡內(nèi)存款失竊拒不負(fù)責(zé)等等。電話、水電、煤氣繳費(fèi)信息該不該納入征信信息的爭(zhēng)議，看似采集信息范圍的問題，其實(shí)質(zhì)依舊是權(quán)益的平衡問題。因?yàn)橄M(fèi)者與上述部門的地位并不對(duì)等，無原則地把繳費(fèi)情況納入征信系統(tǒng)，很可能助長(zhǎng)本已存在的壟斷作風(fēng)。
征信體系的建立非常必要，從根本上說它有利于增進(jìn)社會(huì)的整體效率和福利。但是，在這個(gè)過程中依然會(huì)牽涉到民眾權(quán)益保護(hù)的平衡問題。如果這樣的平衡未能實(shí)現(xiàn)，則它必然無法得到民眾的贊同與支持。而一個(gè)失衡的體系，無法誕生出真正公平的評(píng)估結(jié)論。在個(gè)人與機(jī)構(gòu)之間嚴(yán)寬失當(dāng)，以信用為訴求的活動(dòng)首先就失掉了被信任的可能。而要實(shí)現(xiàn)上述平衡，不僅包括如何監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)，而且也離不開對(duì)信用信息提供者的約束與制衡。
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