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| 受益人身故 保險(xiǎn)理賠金該誰(shuí)承接 |
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| 2008-05-21 作者:張穎 來(lái)源:國(guó)際金融報(bào) |
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中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“通融理賠”的承諾言猶在耳，消費(fèi)者已有了新的擔(dān)憂(yōu)：保單被保險(xiǎn)人與受益人均因地震身故，保險(xiǎn)理賠金將由誰(shuí)來(lái)承接？
昨日（5月20日日），記者就此采訪(fǎng)了多家保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人、保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家、專(zhuān)業(yè)律師。大部分被訪(fǎng)者表示，保險(xiǎn)公司將根據(jù)正常的流程進(jìn)行理賠，在確認(rèn)保單被保險(xiǎn)人與受益人均因地震身故后，將根據(jù)《中華人民共和國(guó)繼承法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。
“如果保單被保險(xiǎn)人與受益人均因地震身故，我們將根據(jù)《繼承法》尋找被保險(xiǎn)人的直系親屬承接理賠金�！敝袊�(guó)人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，一旦直系親屬也無(wú)法取得聯(lián)系，保險(xiǎn)公司將把該筆理賠款作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，歸國(guó)家所有。
陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)有關(guān)人士也指出，如果始終沒(méi)有聯(lián)系到相關(guān)繼承人，在一定年限后（通常是5年）將賠款歸入國(guó)家（集體）所有。不過(guò)，她同時(shí)指出，保險(xiǎn)公司會(huì)主動(dòng)聯(lián)系災(zāi)區(qū)的客戶(hù)，了解其受災(zāi)情況。
對(duì)于保險(xiǎn)公司的描述，專(zhuān)業(yè)律師認(rèn)為，上述做法不盡妥當(dāng)。北京市中高盛律師事務(wù)所專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)律師李濱告訴記者，一般情況下，理賠金支付需要根據(jù)先后順序。比如，受益人先于被保險(xiǎn)人身故，理賠款應(yīng)該由被保險(xiǎn)人直系親屬承接；被保險(xiǎn)人先于受益人身故，受益人已成為該理賠款的所有者，理賠款應(yīng)該由受益人直系親屬承接；如果受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)身故，則傾向于由被保險(xiǎn)人直系親屬承接。
不過(guò)，李濱也表示，在地震等自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，要判斷死亡時(shí)間比較困難。而且，對(duì)于大部分消費(fèi)者而言，在地震發(fā)生后，最可能遇到的理賠難題應(yīng)該是保單因?yàn)?zāi)銷(xiāo)毀，“這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司很可能以沒(méi)有保險(xiǎn)合同為由拒絕理賠�！�
“此外，保險(xiǎn)公司是否愿意承擔(dān)尋找客戶(hù)的成本，也是地震理賠中可能遇到的問(wèn)題。”上海一位資深法律界人士表示，一旦保單被保險(xiǎn)人與受益人均因地震身故，最可能的情況就是，沒(méi)有人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，如果保險(xiǎn)公司不主動(dòng)承擔(dān)尋找客戶(hù)的責(zé)任，將很可能成為一筆“死賬”。
對(duì)此，新華人壽有關(guān)人士接受記者采訪(fǎng)時(shí)指出：“我們?cè)谒拇ù蠹s有10萬(wàn)名客戶(hù)，已通過(guò)短信、業(yè)務(wù)員等渠道進(jìn)行聯(lián)系�！彼M(jìn)一步指出，公司派遣了專(zhuān)門(mén)的工作組前往災(zāi)區(qū)尋找客戶(hù)，并確認(rèn)其受災(zāi)情況。
另?yè)?jù)記者了解，包括中國(guó)人壽、中國(guó)平安在內(nèi)的大部分保險(xiǎn)公司都已經(jīng)前往災(zāi)區(qū)聯(lián)系查找客戶(hù)。最新數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案10萬(wàn)件，已支付賠款1462.9萬(wàn)元。其中，中國(guó)平安旗下平安產(chǎn)險(xiǎn)賠付截至目前意外險(xiǎn)單筆最大賠款150萬(wàn)元。
至于消費(fèi)者關(guān)注的房貸險(xiǎn)，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，是一種保證保險(xiǎn)。它的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷(xiāo)售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押，并向其指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)房貸保險(xiǎn)。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等給予貸款。“因此，房貸險(xiǎn)從某種意義上而言，是銀行將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，一旦房屋出現(xiàn)損壞或坍塌，消費(fèi)者不會(huì)有其他損失�！痹撠�(fù)責(zé)人指出。
值得一提的是，記者在采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，不少保險(xiǎn)業(yè)資深人士都表示，在此次地震理賠中，保險(xiǎn)業(yè)表現(xiàn)出的積極態(tài)度值得肯定，更重要的是，汶川地震讓更多的人意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的重要意義，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展以及建立巨災(zāi)模型具有推動(dòng)作用。
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