發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)民生活水平、啟動農(nóng)村消費(fèi)市場,這些都是近幾年來政府、學(xué)界、媒體老生常談的話題。然而,與中央諸多惠農(nóng)戰(zhàn)略目標(biāo)“偏離”的是,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這“三農(nóng)”并未如愿在政策的春風(fēng)下茁壯成長起來。

打破農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村金融的局面

　　在國務(wù)院發(fā)展研究中心的一位知名專家看來,問題的癥結(jié)之一是“農(nóng)村金融體系確實不完善”,“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒跟上”。
　　“十七屆三中全會提出了一個核心目標(biāo),就是要‘實現(xiàn)2020年農(nóng)村居民人均純收入比2008年翻番’,而為了實現(xiàn)這個目標(biāo),中央這次也明確提出了多個發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性安排,從大會公報和剛剛公布的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》來看,其中讓我眼前一亮的,就是關(guān)于‘建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度’的表述。 ”國研中心的這位專家說。
　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也一直在呼吁加大農(nóng)村金融建設(shè)的步伐。他表示,自己也和廣大農(nóng)民朋友一樣,對中央此番政策充滿了新的期待。郭田勇說,多年來,農(nóng)村金融雖屢經(jīng)改革但仍然問題重重,成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板。因此,推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融———尤其是現(xiàn)代金融體系的建設(shè)應(yīng)當(dāng)處于核心地位。
　　不過,受訪的專家們強(qiáng)調(diào)說,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長是一個漫長的過程,要經(jīng)過人才、技術(shù)等方面的積累,目前不宜對此抱太大希望,不能冀望一下子解決目前農(nóng)村金融出現(xiàn)的所有真空問題。

貸款難已成制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“癥結(jié)”

　　焦瑾璞是央行研究生部黨組書記、部務(wù)委員會副主席,長期研究和關(guān)注農(nóng)村金融問題,曾參加過近年多個中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)的1號文件起草工作,并參與了2007年中央金融工作會議有關(guān)文件的起草。接受本報采訪時,焦瑾璞指出,貸款難已成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“癥結(jié)”,它已經(jīng)給“三農(nóng)”工作的推進(jìn)帶來了很大的阻力。
　　焦瑾璞認(rèn)為,要實現(xiàn)十七屆三中全會提出的推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的基本任務(wù)目標(biāo),亟待給予農(nóng)民足夠的資金支持,加大支農(nóng)貸款力度———這其中至少應(yīng)該包括如何增加金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款積極性、如何刺激農(nóng)民貸款意愿兩個方面。
　　中國社科院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所提供的資料顯示,目前,我國所有金融機(jī)構(gòu)的貸款余額達(dá)到20萬億以上,而這其中針對農(nóng)戶的貸款額還不到1.4萬億。截至2007年末,全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu),約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。該所副所長杜曉山也直指,現(xiàn)在發(fā)展農(nóng)村金融面臨的主要問題是農(nóng)民貸款難。
　　杜曉山分析指出,農(nóng)民貸款難尤其體現(xiàn)在中低收入農(nóng)民身上,無抵押擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大、成本高,操作麻煩；對銀行來說,這些農(nóng)民無抵押擔(dān)保、無信用記錄,另外銀行“貸大不貸小”、“貸富不貸窮”的習(xí)慣也確實普遍存在著———而這個矛盾并非一個中央指導(dǎo)性文件能解決的。
　　不過,杜曉山認(rèn)為,要解決農(nóng)戶貸款難的問題需要銀行和農(nóng)戶雙方的共同努力,包括農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)與完善,和其他相關(guān)金融制度的配套措施以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會發(fā)展環(huán)境的逐步完善。
　　杜曉山告訴記者,目前,包頭商業(yè)銀行、臺州商業(yè)銀行、哈爾濱銀行等一些國內(nèi)銀行做農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗值得借鑒。據(jù)他介紹,上述這些地方商業(yè)銀行的支農(nóng)貸款額度比較大,而且農(nóng)業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量、還貸率都很好。
　　與杜曉山的觀點接近,郭田勇也提出,由于支農(nóng)貸款風(fēng)險和利率的問題,除在貨幣政策上加大力度外,還需要財政政策在稅費(fèi)方面給予一定支持,需要在貸款保障方面加強(qiáng)支農(nóng)貸款的保險工作,“同時還要對農(nóng)民進(jìn)行一定的教育,以使其能夠懂得如何利用貸款,增強(qiáng)還款能力和主動性�！�

現(xiàn)代農(nóng)村金融需要一套清晰的改革思路

　　“作為全國金融工作會議農(nóng)村金融改革政策的延續(xù),總體來說,這次十七屆三中全會在困擾農(nóng)村金融發(fā)展的一些主要癥結(jié)上做出了較大的突破�！�
　　郭田勇同時表示,目前國內(nèi)針對農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品并不多,“如果今后依然沒有好的‘三農(nóng)’金融產(chǎn)品,金融機(jī)構(gòu)盲目涌到農(nóng)村的結(jié)果可能是雷聲大雨點小�！彼�認(rèn)為,建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系乃至制度,還不是幾個金融產(chǎn)品就能解決的問題的,它需要拿出一套清晰的改革思路來———是重點盤活存量,提高現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性,還是提高增量,加快設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)?
　　對于這個疑慮,焦瑾璞認(rèn)為,農(nóng)村金融改革是一項系統(tǒng)工程,既要著力提高增量,也要著重存量金融機(jī)構(gòu)的改革,二者不能偏廢。
　　國研中心的專家也說,農(nóng)村金融的創(chuàng)新主要有兩個層面。一是農(nóng)村金融組織創(chuàng)新———要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點,鼓勵和支持適合農(nóng)村需求特征的金融組織創(chuàng)新,如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新———從國際經(jīng)驗看,越來越多的先進(jìn)技術(shù)被運(yùn)用到金融創(chuàng)新中來,如手機(jī)銀行的誕生、先進(jìn)信用系統(tǒng)的應(yīng)用等。
　　值得提及的是,自去年以來,中國銀監(jiān)會已經(jīng)頒布了一系列關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的規(guī)范性文件,央行在此方面也在積極推進(jìn),取得了一定得成效�？梢哉f二者無論是在盤活存量、還是提高增量上都大有所為。

農(nóng)村金融改革政策空間很大但重在落實

　　焦瑾璞和郭田勇還就“農(nóng)村金融改革有多大空間”、“農(nóng)村金融改革究竟需要怎么做”提出了自己的建設(shè)性意見。
　　“農(nóng)村金融改革重在政策落實,有關(guān)部門要有切實行動,拿出切實可行的方案來。”焦瑾璞說,自上世紀(jì)80年代以來,中央出臺多項農(nóng)村金融改革措施,但不少措施并沒有真正落實。農(nóng)村金融成為農(nóng)村改革和發(fā)展中的難點之一。
　　焦瑾璞認(rèn)為,對于農(nóng)村金融建設(shè)而言,市場空間很大、市場化應(yīng)該是大方向,但這并不意味著可以取消政策金融和財政補(bǔ)貼。他說,一方面,拿辦城市金融的思路來經(jīng)營農(nóng)村金融是行不通的,不能在這條路上做無用功；另一方面,農(nóng)村金融建設(shè)從起步就應(yīng)該減少行政干預(yù),避免出現(xiàn)“行政掛帥、拉郎配”的現(xiàn)象,要切實完善公司治理,將其辦成真正的法人銀行。
　　郭田勇則表示,就農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)而言,首要的是放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入,發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),打破目前農(nóng)村信用社一統(tǒng)農(nóng)村金融的局面。
　　“要切實降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻,形成競爭�！苯硅�璞補(bǔ)充說,可以適度放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的比例限制應(yīng)進(jìn)一步放寬,同時,加大財稅支持力度———比如稅收上可以考慮營業(yè)稅減半,所得稅全免；進(jìn)一步放松農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率限制,推進(jìn)市場化利率,讓金融機(jī)構(gòu)獲得與風(fēng)險對稱的回報；同時進(jìn)一步降低存款準(zhǔn)備金率要求,提高再貸款支持力度。