[進(jìn)入汶川地震專題]

　　汶川地震引起了人們對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的普遍關(guān)注。在近日召開(kāi)的“中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇”上，復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系系主任徐文虎表示，國(guó)家今年會(huì)啟動(dòng)巨災(zāi)保障機(jī)制的研究設(shè)計(jì)。
　　據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至6月7日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬(wàn)件，已付賠款2.81億元。然而，相對(duì)于專家估算的數(shù)千億元經(jīng)濟(jì)損失來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)字無(wú)異于杯水車薪。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的缺失，讓中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)中沒(méi)有發(fā)揮出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)作用。

巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制構(gòu)建加快進(jìn)行

　　“從某種意義上來(lái)說(shuō)，這次地震給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一個(gè)機(jī)會(huì)，國(guó)家會(huì)就此來(lái)提倡、支持建立巨災(zāi)保障機(jī)制�！毙煳幕⒃跁�(huì)上說(shuō)。
　　徐的估計(jì)與此前國(guó)內(nèi)官方機(jī)構(gòu)的表態(tài)不謀而合。5月29日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)政策研究室綜合處副處長(zhǎng)吉昱華在2008年度巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研討會(huì)上表示，“保監(jiān)會(huì)目前正在制定數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，第一套巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)主要覆蓋地震、洪水和臺(tái)風(fēng)，計(jì)劃于2008年底完成�！�
　　據(jù)了解，這一項(xiàng)目是保監(jiān)會(huì)與世界銀行聯(lián)合進(jìn)行的“中國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)計(jì)與實(shí)證研究”課題的一部分。吉昱華稱，民政部、財(cái)政部及部分再保險(xiǎn)公司也加入了這一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目的研究，標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)將包括巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)交易數(shù)據(jù)兩大類。
　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心亦于不久前撰寫(xiě)了一份內(nèi)部調(diào)研報(bào)告，建議應(yīng)盡快明確政府和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制中的職能和角色定位。
　　與此同時(shí)，瑞士再保險(xiǎn)公司宣布，公司目前正在與四個(gè)亞洲國(guó)家進(jìn)行商討，推銷其巨災(zāi)保險(xiǎn)。雖然瑞士再保險(xiǎn)公司不愿透露參與談判的亞洲國(guó)家的名字，但它在今年早些時(shí)候出臺(tái)的一份研究報(bào)告中指出，2007年造成死亡人數(shù)最多的災(zāi)害發(fā)生在孟加拉國(guó)、印度、中國(guó)和巴基斯坦這四個(gè)亞洲國(guó)家。
　　另?yè)?jù)相關(guān)媒體報(bào)道，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委將在6月初對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行專題研討。種種跡象表明，中國(guó)高層即將專題討論巨災(zāi)保險(xiǎn)體制，巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的構(gòu)建有望提速。

建立巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體

　　慕尼黑再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)人壽總經(jīng)理張路群在論壇上說(shuō)：“再保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中的角色相當(dāng)特殊，且無(wú)法取代。今年年初的雪災(zāi)和近日的地震尤其凸顯了這一點(diǎn)�！�
　　據(jù)張路群介紹，面對(duì)巨災(zāi)，國(guó)際再保險(xiǎn)公司通常會(huì)借助豐厚的資本金儲(chǔ)備、全球分散風(fēng)險(xiǎn)的能力和豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，把直保公司難以承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭沙袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，再保險(xiǎn)公司還會(huì)通過(guò)發(fā)行巨災(zāi)債券的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給投資者，有效地減少巨災(zāi)沖擊，提高保障的程度，從而形成保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)的框架。
　　瑞士再保險(xiǎn)公司的自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專家周俊華博士最近給中國(guó)保監(jiān)會(huì)遞交了一份報(bào)告——《國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要模式及瑞士再保險(xiǎn)關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的意見(jiàn)和建議》。報(bào)告建議中國(guó)未來(lái)可以考慮建立巨災(zāi)共同體計(jì)劃，實(shí)行共保。
　　巨災(zāi)共同體的核心思想是：根據(jù)損失的大小，所有利益相關(guān)方，包括個(gè)人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、政府等在承擔(dān)災(zāi)害損失的時(shí)候扮演不同的角色。周俊華介紹說(shuō)，在損失很小時(shí)，由購(gòu)買保險(xiǎn)的個(gè)人自己承擔(dān)免賠額以內(nèi)的損失；發(fā)生中小型災(zāi)難時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)大部分損失；而對(duì)于重大自然災(zāi)害，則由再保險(xiǎn)公司或由資本市場(chǎng)承擔(dān)大部分損失。如果發(fā)生罕見(jiàn)的自然巨災(zāi)損失，金融行業(yè)無(wú)力提供足夠保障時(shí)，政府可以參與進(jìn)來(lái)，成為最后的保險(xiǎn)人。
　　張路群在會(huì)上說(shuō)，由于地震、海嘯、颶風(fēng)等自然災(zāi)害損失巨大，幾乎沒(méi)有任何一家直保公司能夠單獨(dú)承擔(dān)。因此，保險(xiǎn)公司需要做到自身的風(fēng)險(xiǎn)防范，充分利用再保險(xiǎn)公司分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，給人們提供全面、合理的保障。
　　“保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司的專業(yè)所在就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，”中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司品牌宣傳部副總經(jīng)理盛瑞生在論壇上表示，汶川地震之后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)其在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，尤其是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)上仍有很多工作要做。比如新風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、發(fā)現(xiàn)后能否產(chǎn)品化，風(fēng)險(xiǎn)可否把握等。