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業(yè)內(nèi)人士指出，目前巨災(zāi)保險推出的最大障礙是國家扮演什么角色還不明確，中國應(yīng)該建立國家主導(dǎo)的巨災(zāi)保險體系，聯(lián)合個人、企業(yè)、保險公司、再保險公司以及資本市場等利益相關(guān)方形成巨災(zāi)共同體。
每當(dāng)遭遇重大的自然災(zāi)害，“呼之未出”的巨災(zāi)保險制度幾乎就要被拷問一次。如今，隨著各種自然災(zāi)害越來越頻繁地發(fā)生，中國的巨災(zāi)保險制度到了須加快速度推出的時候。
災(zāi)害頻發(fā)推動巨災(zāi)保險發(fā)展
近日，有媒體報道稱保監(jiān)會準(zhǔn)備于6月份向國務(wù)院提交巨災(zāi)保險初步方案。其實，對于業(yè)內(nèi)人士來說，這幾乎不能算作是一條新聞，因為推動建立巨災(zāi)保險制度已經(jīng)由來已久。
不過，當(dāng)今年大旱、暴雪、地震、暴雨等各類極端天氣和自然災(zāi)害接踵而至，發(fā)展巨災(zāi)保險顯得迫在眉睫。民政部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近年來自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟損失呈逐年遞增的趨勢，尤其是在汶川地震發(fā)生的2008年，損失比上一年增加了近400%。
“今年以來發(fā)生的自然災(zāi)害，將引起人們對防御災(zāi)害和災(zāi)害保險更多的關(guān)注，相信在一定的程度會促進中國巨災(zāi)保險的發(fā)展速度�！比鹗吭俦ｋU公司北京分公司巨災(zāi)風(fēng)險專家周俊華博士告訴《經(jīng)濟參考報》記者。
目前，對于什么是巨災(zāi)，還缺乏統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，各國基本上是根據(jù)本國的實際情況進行定義和劃分。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時提出了一個相對簡單的標(biāo)準(zhǔn)，那就是看企業(yè)和個人能否依靠自己的力量(包括買商業(yè)保險)來承擔(dān)災(zāi)害帶來的風(fēng)險，如果不能承擔(dān)，就應(yīng)該算作是巨災(zāi)。
一般而言，巨災(zāi)保險制度，是指對由于突發(fā)性的、無法預(yù)料、無法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實保障的風(fēng)險分散制度。
周俊華指出，雖然近年來中國保險市場增長相對較快，但保險密度依然非常低，尤其是住房財產(chǎn)及國有小型企業(yè)。因此，到目前為止，自然災(zāi)害發(fā)生后的保險賠償只占極少的一部分，絕大部分損失由個人和企業(yè)自己承擔(dān)，并最終由政府買單，如此導(dǎo)致的突發(fā)性財政拮據(jù)顯然有悖于中國保持可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的目標(biāo)。
政府主導(dǎo)形成巨災(zāi)保險共同體
其實，中國的巨災(zāi)保險并非是一片空白，但巨災(zāi)保險的制度和體系并沒有建立起來。
“巨災(zāi)保險推出的最大障礙就是國家扮演什么角色還不明確�！焙卵萏K說。
據(jù)了解，國外較為完善的巨災(zāi)保險制度大致分為三種模式。第一種是政府包辦，國家建立巨災(zāi)保險基金，開辦巨災(zāi)法定保險，由政府管理，而商業(yè)保險公司只負(fù)責(zé)代售保險單。第二種是商業(yè)運作，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險保障，政府不作強制規(guī)定。第三種是政企聯(lián)手。
不管是哪種模式，核心都是國家和政府的角色問題。中銀保險公司石興告訴《經(jīng)濟參考報》記者，巨災(zāi)保險是一種公共、準(zhǔn)公共產(chǎn)品，但被保險人有博弈心理，投保率不會很高，所以必須要通過政府制定巨災(zāi)保險的法規(guī)和制度才能夠推進。
周俊華指出，各國在建立巨災(zāi)保險制度的時候，政府都起到了主導(dǎo)性的作用，巨災(zāi)保險制度離不開政府的投入和參與。
郝演蘇認(rèn)為，國家應(yīng)該是巨災(zāi)風(fēng)險的最后承擔(dān)者，否則商業(yè)保險公司承擔(dān)不了那么大的風(fēng)險。中國應(yīng)當(dāng)建立國家主導(dǎo)的巨災(zāi)保險體系，建議成立由政府完全控股的巨災(zāi)保險公司，商業(yè)保險公司在其中作為經(jīng)辦或者管理機構(gòu)。
“政府提供最基本的保障，管重大的災(zāi)害，普通的災(zāi)害則由商業(yè)機構(gòu)去做。國家不僅是兜底的，同時還是重要的支撐，要讓民眾買得起巨災(zāi)保險，并通過稅收上的優(yōu)惠等手段讓經(jīng)營巨災(zāi)險的公司有利可圖�！焙卵萏K說。
巨災(zāi)保險在政府的主導(dǎo)下，可以將多方聯(lián)結(jié)起來共御風(fēng)險。周俊華表示，巨災(zāi)保險制度的建立，對于各利益相關(guān)方，如個人、企業(yè)、國內(nèi)保險公司、國際再保險公司和資本市場等，都要承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的作用。
在周俊華看來，通過這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移，形成巨災(zāi)共同體，所有利益相關(guān)方各自承擔(dān)一部分因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失：即在發(fā)生中小型災(zāi)難時，個人量力而行承擔(dān)一部分損失，其余由保險公司賠償。國際再保險市場則為中等程度乃至更嚴(yán)重的災(zāi)害提供保障，而政府可能成為最后的保險人。
中國人民大學(xué)保險學(xué)系主任許飛瓊告訴《經(jīng)濟參考報》記者，如果委托商業(yè)保險公司來經(jīng)營巨災(zāi)保險，對于保險公司拓展業(yè)務(wù)、樹立信譽也都有好處。
巨災(zāi)損失補償資金是關(guān)鍵
一旦發(fā)生重大的自然災(zāi)害，造成的經(jīng)濟損失動輒幾十億元，因此災(zāi)害損失補償?shù)馁Y金尤為關(guān)鍵。中國目前的補償方式主要有各級政府財政預(yù)算中的撥款及災(zāi)害發(fā)生后的追加撥款、社會保險補償、社會捐助以及商業(yè)保險補償?shù)取?BR> 對于巨災(zāi)保險而言，政府的資金支持必不可少。2006年出臺的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就指出，要建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。
周俊華指出，政府的資金支持具體體現(xiàn)在：第一，為巨災(zāi)風(fēng)險基金直接撥付資金；第二，通過發(fā)行巨災(zāi)債券的方式募集資金，充實巨災(zāi)風(fēng)險基金；第三，利用財稅的杠桿作用刺激保險公司的發(fā)展；第四是提供財政補貼，和企業(yè)或個人共同承擔(dān)巨災(zāi)險的保費；第五，巨災(zāi)風(fēng)險基金、保險公司、再保險公司、社會救濟等渠道尚無法滿足因災(zāi)所致?lián)p失時承擔(dān)最后的補償責(zé)任。
其中，建立巨災(zāi)保險基金受到業(yè)內(nèi)人士的普遍認(rèn)可。郝演蘇表示，建立巨災(zāi)基金的資金來源是多方面的，包括慈善捐款、保費、沒有災(zāi)害時的積累以及像社�；鹉菢油ㄟ^證券化的手段實現(xiàn)保值增值。
據(jù)了解，從1997年開始，保險證券化市場先后出現(xiàn)了許多轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險的金融工具，包括巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)、風(fēng)險組合互換、巨災(zāi)信用限額等。比如在美國，1992年芝加哥期權(quán)交易所首次發(fā)行了巨災(zāi)期權(quán)，形成了一種新的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。該機制將保險市場的巨災(zāi)風(fēng)險打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場上流通的金融工具，在資本市場上籌集保險資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時保險市場上資金不足的難題。
周俊華認(rèn)為，從國際上看，在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險安排等方面給予政策支持的同時，通過資本市場推出巨災(zāi)風(fēng)險證券等系列創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠提升保險業(yè)的巨災(zāi)承保能力。
不過在許飛瓊看來，目前中國的金融衍生品市場不成熟，巨災(zāi)保險基金還缺乏保值增值的途徑。
國外巨災(zāi)保險面面觀 | 
