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[進(jìn)入汶川地震專題]
開場(chǎng)白
繼年初的冰雪災(zāi)害之后，一場(chǎng)自1976年唐山大地震以來(lái)最嚴(yán)重的一次天災(zāi)——汶川大地震使建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲再度高漲。這次汶川大地震除了傷亡嚴(yán)重外，還給我國(guó)帶來(lái)了巨大的財(cái)產(chǎn)損失，當(dāng)前面臨的問(wèn)題是需要大量資金和物資以救助受災(zāi)地區(qū)群眾，同時(shí)還要考慮災(zāi)后重建問(wèn)題，所以建立和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系已經(jīng)迫在眉睫。
數(shù)字觸目驚心 專家呼吁出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)
“年初的冰雪災(zāi)害給我國(guó)造成了1516.5億元的巨額經(jīng)濟(jì)損失，但由于沒有巨災(zāi)保險(xiǎn)體制，保險(xiǎn)公司最后的賠付比例僅為2.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家30%-40%的平均水平。這次汶川大地震同樣也反映出保險(xiǎn)在國(guó)家災(zāi)害救助體系中的地位過(guò)低問(wèn)題�！毙耪\(chéng)人壽保險(xiǎn)公司北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)。
我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，據(jù)保監(jiān)會(huì)政策研究室研究員臧明儀介紹，近十年來(lái)，我國(guó)每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。我國(guó)同時(shí)也是世界上地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，20世紀(jì)全球大陸35%的7.0級(jí)以上地震發(fā)生在我國(guó)。
“在我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，應(yīng)該由國(guó)務(wù)院有關(guān)部門與保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)抓緊協(xié)調(diào)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，有效地提升保險(xiǎn)在國(guó)家災(zāi)害救助體系中的地位�！敝性偌瘓F(tuán)董事長(zhǎng)劉京生表示：“這不僅是急需的，也是可行的。”
“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的確非常必要，”保監(jiān)會(huì)主席助理袁力此前亦坦言，我國(guó)由于缺乏市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)機(jī)制，政府往往承擔(dān)了較大的災(zāi)害補(bǔ)償責(zé)任。
“但是，無(wú)論是政府的財(cái)政救助，還是其他的社會(huì)捐助對(duì)于巨災(zāi)造成的巨額損失來(lái)說(shuō)都如同杯水車薪。而且僅僅依靠這兩個(gè)渠道，也有一定的局限性和不穩(wěn)定性。”石宗鑫介紹說(shuō)，在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，防護(hù)屏障依次應(yīng)該是保險(xiǎn)、社會(huì)援助，最后才是政府。
“而且，由于沒有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，巨災(zāi)補(bǔ)償都是臨時(shí)從財(cái)政進(jìn)行調(diào)整。這樣會(huì)打亂預(yù)算，甚至可能會(huì)由于沒有很好的后備措施，使過(guò)去幾年取得的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果都變?yōu)榫葹?zāi)支出，使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇教授對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，所以設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度非常迫切。它既可以防患于未然，避免財(cái)務(wù)收支不平衡，同時(shí)也保護(hù)了公眾利益。
“在我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，如何完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，有效地提升保險(xiǎn)在國(guó)家災(zāi)害救助體系中的地位，是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要課題�！北１O(jiān)會(huì)主席吳定富說(shuō)。
政府觀念轉(zhuǎn)變是關(guān)鍵
雖然有政策上的支持，以及國(guó)內(nèi)眾多保險(xiǎn)業(yè)人士、專家學(xué)者的強(qiáng)烈呼吁，但是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度迄今仍未有出臺(tái)。針對(duì)這種現(xiàn)狀，郝演蘇說(shuō)：“這主要在于政府的觀念突破問(wèn)題�！�
據(jù)中國(guó)人壽總裁楊超介紹，我國(guó)目前實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，尚未建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，利用保險(xiǎn)手段分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較有限。
“這使得在巨災(zāi)損失發(fā)生后，政府習(xí)慣成為風(fēng)險(xiǎn)的第一承擔(dān)者，但事實(shí)上應(yīng)當(dāng)是最后的承擔(dān)者�！焙卵萏K認(rèn)為，面對(duì)巨災(zāi)，必須做好幾道“防火墻”：第一道是民眾自身來(lái)承擔(dān)、消化風(fēng)險(xiǎn)；第二道是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，通行的是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)有條件的個(gè)人和企業(yè)把超過(guò)他們承受能力的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)買保險(xiǎn)的形式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；第三道是建立廣泛的依靠國(guó)內(nèi)外社會(huì)救濟(jì)慈善的服務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)前三道防線都不能解決問(wèn)題的時(shí)候，最終由政府來(lái)兜底。
專家支招：國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)如何運(yùn)作
“雖然巨災(zāi)保險(xiǎn)面臨諸多難題，但其推出對(duì)普通居民而言，又非常重要�！焙卵萏K表示，我國(guó)可以借鑒新西蘭、美國(guó)、日本等國(guó)的強(qiáng)制保險(xiǎn)。
據(jù)介紹，新西蘭要求居民購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制地震險(xiǎn)，美國(guó)則在洪水保險(xiǎn)中要求非行洪區(qū)允許修建建筑物，但必須購(gòu)買洪水保險(xiǎn)，日本的家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)也屬于強(qiáng)制性投保的險(xiǎn)種�！暗�，推行強(qiáng)制性保險(xiǎn)要符合一定的標(biāo)準(zhǔn)，比如地震險(xiǎn)中建筑物就必須要達(dá)到一定的抗震級(jí)別�！焙卵萏K說(shuō)。
對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人�？偛脜茄嬖诮衲辍皟蓵�(huì)”期間曾提交《關(guān)于設(shè)立巨災(zāi)保障基金的提案》。他建議以政府出資的巨災(zāi)救助基金為基礎(chǔ)、商業(yè)保險(xiǎn)體系為主體、其他社會(huì)力量為補(bǔ)充，建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償體系。并且可以比照社保基金的管理體制，對(duì)巨災(zāi)保障基金進(jìn)行監(jiān)管。
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2006年6月26日，國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))文件，明確指出要“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”。
2006年10月15日正式頒布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十一五規(guī)劃綱要》中也明文表示“推動(dòng)建立國(guó)家政策支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系�！�
2007年中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃》的重點(diǎn)內(nèi)容之一就是加快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，充分發(fā)揮再保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。 | |
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建立巨災(zāi)基金很有必要，因?yàn)樽匀粸?zāi)害經(jīng)常是突發(fā)的、不可抗拒的，通常造成的損失十分驚人，就如這次四川地震，幾萬(wàn)人失去生命，上百萬(wàn)人無(wú)家可歸，需要的救助資金和物資非常多，雖然政府與社會(huì)積極調(diào)撥錢物，但畢竟有一個(gè)過(guò)程，如果有一定的基金做基礎(chǔ)，救災(zāi)就會(huì)更加及時(shí)與從容。
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讓我們大家都動(dòng)員起來(lái)，有錢的捐錢，有力的出力，有血的捐血，讓我們共同渡過(guò)難關(guān)，祖國(guó)就是我們的大家庭，只有大家庭好了，我們的小家才會(huì)好。
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我國(guó)保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)置考慮保險(xiǎn)公司的利益過(guò)多，而考慮群眾的利益不足。地震這樣的大災(zāi)雖然不多，不等于沒有，而一旦發(fā)生就是巨大的損失。就像意外死亡一樣，都是小概率事件，怎么就非要排除地震財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)呢？1976年的地震離我們并不遠(yuǎn)，怎么就知道它不會(huì)再發(fā)生？當(dāng)然，僅靠保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法撐起這個(gè)責(zé)任，它應(yīng)該由政府牽頭，建立巨災(zāi)基金，把一發(fā)生巨災(zāi)就全由政府承擔(dān)，而且常常是緊急布局調(diào)集財(cái)政撥款的局面改變一下。由各個(gè)方面共同承擔(dān)起這個(gè)責(zé)任，并且做到“有備無(wú)患”。
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地震等災(zāi)害屬于小概率、大損害的事件，可能難以在一般的商業(yè)保險(xiǎn)的形式下操作。以一種特別的救濟(jì)方式來(lái)應(yīng)對(duì)地震等災(zāi)害的破壞，不失為一個(gè)值得考慮的招數(shù)。
■ 建立巨災(zāi)保險(xiǎn).政府應(yīng)該做投保人。
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建立巨災(zāi)保險(xiǎn)，以前也有提過(guò)，但一直沒有得到落實(shí)，這次汶川大地震，說(shuō)明建立巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)是刻不容緩。 | |
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■ 如一
汶川大地震，舉國(guó)痛悼，在上下一致奮力抗震救災(zāi)的同時(shí)，地震的巨大破壞力，再一次喚起我們對(duì)自然災(zāi)害的危機(jī)意識(shí)。
有人提出建立諸如巨災(zāi)基金之類的資金儲(chǔ)備，以應(yīng)付突如其來(lái)的各種特大災(zāi)害，也有人建議發(fā)行定向彩票，為救災(zāi)募集更多社會(huì)資金，所謂居安思危、有備無(wú)患，無(wú)論采取哪種形式，都不失為提前對(duì)大災(zāi)大害的到來(lái)做一定準(zhǔn)備，讓災(zāi)區(qū)民眾及時(shí)得到應(yīng)有救助，在一定程度上緩解災(zāi)害造成的巨大壓力。
發(fā)生在5.12的汶川大地震，震級(jí)達(dá)到8級(jí)，其破壞程度之深、給四川等地民眾生命財(cái)產(chǎn)造成的損失之重，都是相當(dāng)驚人的。由于此次地震來(lái)得太突然，需要在短時(shí)間內(nèi)集中大量專業(yè)救災(zāi)人員與物資，對(duì)于搶救出來(lái)的受災(zāi)群眾，也需要給予及時(shí)妥善安置，所有這些都必須有充足的資金和物資做后盾。所幸的是，靠著中華民族一方有難八方支援的優(yōu)良傳統(tǒng)，從中央到地方獲悉汶川地震之后都火速行動(dòng)起來(lái)，有錢出錢、有力出力，保障了抗震救災(zāi)的基本急需。
如果說(shuō)到目前為止，對(duì)于大自然的一些變化規(guī)律人類還不能完全準(zhǔn)確地把握，那么又一次的大地震災(zāi)害告誡我們，必須對(duì)大自然時(shí)刻保持警惕，并為隨時(shí)可能降臨的各種災(zāi)害做好力所能及的準(zhǔn)備，任何麻痹大意或僥幸心理都無(wú)疑會(huì)給我們的生命與家園帶來(lái)無(wú)可挽回的損失，這應(yīng)該是此次大災(zāi)之后各級(jí)政府與全社會(huì)都必須面對(duì)的問(wèn)題。
當(dāng)然，保持危機(jī)意識(shí)不能光掛在口頭上，要有具體的實(shí)際行動(dòng)。未雨綢繆，建立一些專業(yè)救災(zāi)基金、完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系等應(yīng)該是很有必要的。除此之外，還應(yīng)該考慮成立針對(duì)地震等災(zāi)害的專門物資儲(chǔ)備，比如醫(yī)藥、專用救災(zāi)設(shè)備、帳篷、方便食品等等，以便在災(zāi)害發(fā)生的第一時(shí)間，提供給受災(zāi)地區(qū)。即使災(zāi)害過(guò)去，也有一個(gè)重建家園和恢復(fù)生產(chǎn)的問(wèn)題，總之手中有錢，才能做到心中不慌。 | |
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■ 馮百鳴（河南）
我國(guó)四川省汶川發(fā)生了舉世矚目的8.0級(jí)大地震。數(shù)十萬(wàn)人傷亡，數(shù)萬(wàn)人失蹤，倒塌房屋無(wú)數(shù)�？拐鹁葹�(zāi)過(guò)后，擺在面前的是災(zāi)后重建工作。
在中央財(cái)政和全球華人的支持下已經(jīng)籌集近兩百億元救災(zāi)資金，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。民政部已計(jì)劃發(fā)行全國(guó)范圍內(nèi)的賑災(zāi)專項(xiàng)彩票，這非常及時(shí)。財(cái)政部還可從今年發(fā)行其它彩票募集的彩票公益金中再撥付一部分。通過(guò)發(fā)行彩票而募集的賑災(zāi)資金，可以有力地支持四川大地震后的災(zāi)后重建。
中國(guó)彩票發(fā)行至今已有21年的歷史。我國(guó)彩票發(fā)行的一個(gè)重要特點(diǎn)就是在于它的公益性。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民群眾生活水平的提高，彩票事業(yè)也有了很大的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1987年發(fā)行彩票以來(lái)，我國(guó)彩票總銷量達(dá)4600多億元，為國(guó)家籌集公益金超過(guò)1500億元。2007年，我國(guó)的彩票發(fā)行量已達(dá)1000億元，共募集彩票公益金344億元，有力地支持了各項(xiàng)公益事業(yè)的發(fā)展。
新中國(guó)彩票發(fā)展史上也曾經(jīng)進(jìn)行過(guò)專項(xiàng)募集彩票的發(fā)行。1998年，中國(guó)遭受了百年不遇的特大洪水災(zāi)害，當(dāng)年十月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)民政部進(jìn)行專項(xiàng)募集，進(jìn)行水災(zāi)后的重建工作。在各級(jí)民政部門和中國(guó)福利彩票中心的努力下，在短短的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)，全國(guó)共銷售50億元專項(xiàng)賑災(zāi)福利彩票，募集15億元資金。這些專項(xiàng)募集資金全額用于災(zāi)后重建。
我們有充分的理由相信，如果發(fā)行中國(guó)特種賑災(zāi)彩票，可以有力地支援地震災(zāi)區(qū)的重建，一定會(huì)得到廣大彩民的熱情支持，取得發(fā)行的成功。 | | |