[編者按] 長期以來，我國一社難支“三農(nóng)”，缺少地方政府助力是重要原因。以往的小額貸款，往往是信用社發(fā)完就完事，而農(nóng)民種什么、怎么種、做什么基本上都處于空白。海南瓊中黎族苗族自治縣借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)新出“無需抵押，政府貼息”的農(nóng)村小額貸款的“瓊中模式”，把政府的組織優(yōu)勢、金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢和村級民主監(jiān)督優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合起來，解決了農(nóng)民融資難題。

海南瓊中黎族苗族自治縣的農(nóng)村信用社給方道村黎族農(nóng)民王蘭香頒發(fā)《信用貸款證》，由于證件的封面是綠色的，被當(dāng)?shù)剞r(nóng)民俗稱為“綠卡”。王蘭香大媽說，用“綠卡”貸款太方便了，我又貸款2000元買雞苗，今年要養(yǎng)更多的瓊中山雞。新華社發(fā)(李生東 攝)

　　農(nóng)民貸款只需5戶以上聯(lián)保，經(jīng)過簡便的貸款手續(xù)，5到7個工作日就可貸到款，最少250元，最多2萬元，貸款期限1至3年，年利率為7.29%，提前還款的政府給予100%貼息，按期償還的給予80%的貼息。
　　海南瓊中黎族苗族自治縣借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)新出“無需抵押，政府貼息”的農(nóng)村小額貸款新模式，解決了農(nóng)民融資難題。
　　中平鎮(zhèn)上水村距離縣城45公里，山路崎嶇，記者乘坐越野車顛簸兩個多小時才得以進(jìn)村，通電不到三個月，但村里去年利用小額貸款養(yǎng)蜂已產(chǎn)生多個萬元戶，中平鎮(zhèn)委書記鐘小輝說：“縣里的小額貸款政策已經(jīng)惠及全縣各個角落。”
　　小額信貸的“瓊中模式”，在海南產(chǎn)生巨大影響，各個市縣爭相效仿。海南省省長羅保銘提出農(nóng)村信用社要深化改革，搞好小額信貸服務(wù)，力爭未來五年為15萬戶農(nóng)戶提供20億元信貸支持。

全省有1.03萬戶農(nóng)戶受益

　　海南瓊中位于海南省中部，屬于國家扶貧開發(fā)工作重點縣�！碍傊幸膊皇菦]有錢，而是農(nóng)村資金無法用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。”瓊中縣縣委書記董憲曾說，2007年該縣全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)14億元，但只向本縣貸出2000萬元，還主要是貸給附近的農(nóng)墾農(nóng)場，農(nóng)民存款用于農(nóng)業(yè)的少得可憐。
　　如何把金融機(jī)構(gòu)的資金引入農(nóng)村？董憲曾說，他們受到了孟加拉國格萊珉銀行小額信貸模式的啟發(fā)，學(xué)習(xí)借鑒他們的做法，與縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共同摸索，摸索出“五戶聯(lián)保、政府貼息”的小額信貸模式，搭建起“農(nóng)村小額貸款合作平臺”。
　　截止2008年5月底，瓊中縣共發(fā)放小額貸款2100萬元，涉及農(nóng)民1800戶，與去年同期相比分別增長9倍和14倍。縣金融合作辦主任、常務(wù)副縣長許教春說，一年來的實踐表明，這種小額信貸模式符合瓊中縣實際，通過小額貸款致富的農(nóng)民典型不斷涌現(xiàn)，今年計劃擴(kuò)大規(guī)模，再向農(nóng)民貸款4000萬元，惠及農(nóng)戶3000戶。
　　瓊中縣首創(chuàng)的小額貸款模式，在海南產(chǎn)生巨大影響，各個市縣爭相效仿。據(jù)了解，2007年全省扶農(nóng)小額信貸達(dá)1.3億元，全省安排700萬元專項資金用于小額信貸的貼息或風(fēng)險補(bǔ)償，有1.03萬戶農(nóng)戶受益。海南省省長羅保銘說，農(nóng)民增收幅度16%，農(nóng)村小額信貸發(fā)揮的作用功不可沒。

農(nóng)民貸款申請有一尺多高

　　記者走訪了多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)村莊發(fā)現(xiàn)，瓊中的農(nóng)民都嘗到了小額貸款和特色產(chǎn)業(yè)的甜頭，發(fā)展生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模的愿望強(qiáng)烈。   
　　中平鎮(zhèn)上水村林木茂密，花草資源豐富，適合在林下發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè)。縣政府組織專家前來指導(dǎo)培訓(xùn)，小額信貸政策出臺后，去年12戶貸款24萬元，全村38戶家家戶戶開始養(yǎng)蜂，從2006年的60箱發(fā)展到目前的2000多箱，去年全村養(yǎng)蜂純收入48萬元。目前，他們正準(zhǔn)備成立一個合作社，再多貸一點款發(fā)展蜂蜜加工。村民高成幫去年貸款2萬元，養(yǎng)蜂70箱，“本錢基本上賺回來了，準(zhǔn)備五六月份提前還款�！庇辛诵☆~貸款和養(yǎng)蜂產(chǎn)業(yè)，高成幫高興地對記者說：“提前還款就能拿到信用憑證‘綠卡’，到時候再貸款擴(kuò)大規(guī)模。”  　
　　瓊中縣什運鄉(xiāng)番道村去年17戶農(nóng)民貸款18萬元，飼養(yǎng)極具本地特色的“七彩山雞”11萬只，收入33萬元，從種植業(yè)走上了養(yǎng)殖業(yè)的道路。番道村生產(chǎn)隊副隊長王家清說，去年5月他和村子里的五戶農(nóng)民聯(lián)保貸了2萬元，用于購買雞苗和飼料，雖然只養(yǎng)500只，但也純賺了4000元。今年他打算增加養(yǎng)殖量，“按一年養(yǎng)殖兩批山雞計算，增收8000元沒有問題。政府幫我們找到了一個好產(chǎn)業(yè)，小額貸款又給我們送來了資金。”王家清告訴記者，今年村里想貸款的人更多了。 
　　瓊中縣灣嶺鎮(zhèn)竹朗村的陳業(yè)開也高興地對記者說，他去年5月份貸款2萬元種桑養(yǎng)蠶凈賺了1.2萬元，到今年八九月份就能全部還清了，“我是提前還款，政府會全額貼息。”他說，今年政府招商吸引了一個浙江的老板要在縣生態(tài)產(chǎn)業(yè)園建一個繅絲廠，到時候?qū)πQ繭的需求量就更大了，所以他今年將桑田從原來的4畝增加到了7畝。
　　董憲曾說，從去年3月份小額貸款動起來后，農(nóng)民蜂擁而至，瓊中縣農(nóng)信社主任卓令會說：“縣農(nóng)信社案頭的農(nóng)民貸款申請有一尺多高�！�

“信用戶”不設(shè)終身制

　　專家指出，“瓊中模式”具有較大的借鑒價值，給予人們五個啟示：
　　啟示一：選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)與保證信貸安全兩者都重要。養(yǎng)蜜蜂、種桑養(yǎng)蠶等新興產(chǎn)業(yè)，具有發(fā)展短平快、貸款周期短的特點，又不破壞生態(tài)環(huán)境，符合瓊中縣林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路，小額信貸支持這些產(chǎn)業(yè)，既保證山區(qū)特色產(chǎn)業(yè)長足發(fā)展，又保證了信貸資金的安全。
　　董憲曾說，“帶領(lǐng)農(nóng)民致富，政府必須雙向引導(dǎo)。過去，農(nóng)信社一年貸款200萬元，農(nóng)民還款率僅30%，不是農(nóng)民不講信用，原因是政府缺乏指導(dǎo)，農(nóng)民沒有選好產(chǎn)業(yè)，錢沒用對地方。”他認(rèn)為，切準(zhǔn)地方的特色產(chǎn)業(yè)和小額信貸就像兩只翅膀，助推“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。
　　啟示二：農(nóng)村金融健康發(fā)展離不開信用建設(shè)。為營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境，瓊中縣專門制定信用評選辦法，大力開展培育創(chuàng)建“信用村”和“信用戶”活動。
　　“信用戶”由農(nóng)村信用社發(fā)給貸款證，授信額度根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模最高額度在2萬元以內(nèi)。農(nóng)戶再次貸款時，憑貸款證直接到所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社網(wǎng)點就能貸款�！靶庞脩簟泵績赡暝u定一次，不設(shè)終身制。逾期未償還貸款的農(nóng)戶，縣政府列為“不守信用戶”(黃牌)，三年內(nèi)不給予貼息貸款，并在縣有線電視臺曝光。
　　啟示三：農(nóng)村金融需要地方政府助力�！碍傊心Ｊ健钡靡猿晒Γ�就在于充分發(fā)揮了政府的組織力量。政府成立擔(dān)保公司，極大地簡化和方便了農(nóng)民的貸款，政府拿出少量的資金用于小額貸款貼息和擔(dān)保，一元抵十元、二十元使用，真正解決了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)資金不足的難題。政府的金融助力行為，也使得扶持方式直接向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)體輸血，轉(zhuǎn)為提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)體造血功能的轉(zhuǎn)變。
　　啟示四：農(nóng)村金融離不開完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。我國農(nóng)業(yè)銀行也曾從事過小額信貸業(yè)務(wù)，但因為服務(wù)不能到村，放出去的貸款沒有人來催收，導(dǎo)致呆壞賬。而“瓊中模式”從縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)到村，層層有相應(yīng)的服務(wù)組織，建立了完善的制度和辦法，使得有貸款的農(nóng)戶能夠很容易獲取相關(guān)政策信息，以十分簡易的方式獲得小額貸款服務(wù)，而對已貸款的農(nóng)戶，也能夠及時跟蹤服務(wù)，及時解決貸款戶生產(chǎn)中的問題，及時對資金使用情況進(jìn)行監(jiān)管，確保了貸款資金安全，避免了回收貸款難的問題。

    [相關(guān)報道] 寧夏：為貧困鄉(xiāng)村農(nóng)民創(chuàng)辦“草根銀行”

    如何解決貧困農(nóng)民融資難，貧困地區(qū)一直苦無良策。近年寧夏回族自治區(qū)在部分貧困鄉(xiāng)村探索建立村級發(fā)展互助資金，各級財政先期無償注入資本金，通過農(nóng)戶自愿入股方式吸收聚集民間資本，以小額信貸方式有償發(fā)放，既緩解了貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)資金短缺的問題，又創(chuàng)新了財政扶貧資金的使用和管理方式。[全文]

    [相關(guān)報道] 小額貸款扶持政策急需完善

    長期以來，中小企業(yè)、個體戶貸款難，嚴(yán)重掣肘我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。記者近期在內(nèi)蒙古自治區(qū)包頭、鄂爾多斯等地采訪時了解到，部分銀行和小額貸款試點公司辦理的小額貸款受到極大歡迎，但目前，辦理小額貸款也面臨著運營成本高、融資難等問題，急需扶持。[全文]