汾西縣城關(guān)信用社發(fā)生職工挪用儲蓄存款案件，引發(fā)全縣信用社支付危機的汾西縣城關(guān)信用社已經(jīng)關(guān)閉。(要凱朝攝)

    山西省臨汾市汾西縣農(nóng)村信用社由于發(fā)生支付危機，從1999年起，全縣12個信用社法人機構(gòu)先后被責(zé)令停業(yè)整頓、撤銷，10年來汾西縣十多萬農(nóng)民幾乎沒有得到過農(nóng)村金融服務(wù)，2008年郵政儲蓄銀行在汾西縣成立營業(yè)網(wǎng)點后才開始發(fā)放農(nóng)戶個人抵押和質(zhì)押小額貸款，但這些服務(wù)對于農(nóng)戶來說是“杯水車薪”。農(nóng)村金融缺失嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)亍叭�農(nóng)”發(fā)展，干部和農(nóng)民迫切希望恢復(fù)農(nóng)村信用社或組建新的農(nóng)村金融機構(gòu)。

    收儲不入賬、虛開假存單、透支存款套取資金、收貸收息不入賬、冒名貸款、違規(guī)放貸和擔(dān)�！�…內(nèi)部管理混亂，導(dǎo)致出現(xiàn)了一系列嚴(yán)重問題

    “多年來我們一直為出路奔波，為生計奔波。”原汾西縣信用聯(lián)社副主任顏景明說，“有的職工曾經(jīng)很困難，最嚴(yán)重的時候連買糧都成了問題�！�1999年，汾西縣信用社停業(yè)整頓后，顏景明和其他50多名職工全部待崗“回家”，直至2005年，原單位和他們解除了勞動合同。原來的汾西縣信用社就只剩個別留守人員。
    “當(dāng)時被停業(yè)整頓是因為內(nèi)部管理混亂，收儲不入賬、虛開假存單，透支存款套取資金、收貸收息不入賬、冒名貸款、違規(guī)放貸和擔(dān)保，出現(xiàn)了一系列嚴(yán)重問題。”原汾西縣信用社留守人員原東貴介紹。
    1998年3月，汾西縣城關(guān)信用社發(fā)生職工挪用儲蓄存款案件，在動用繳存存款準(zhǔn)備金，緊急救助再貸款還沒有政策的情況下，引發(fā)了全縣信用社支付危機。由于管理混亂，汾西縣信用社長期負(fù)債經(jīng)營，到1999年末，負(fù)債總額達6700多萬元，外借資金4500多萬元，虧損掛賬2350多萬元，風(fēng)險十分嚴(yán)重。同時，部分職工違法違紀(jì)問題嚴(yán)重，案件較多，原城關(guān)信用社35名職工中就有10人涉案。經(jīng)逐級請示、人民銀行天津分行批準(zhǔn)，1999年12月14日起，全縣12個信用社法人機構(gòu)全部實行內(nèi)部停業(yè)整頓。
    2005年，山西省政府向國務(wù)院上報提出對汾西縣信用社實施撤銷，同年10月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國銀監(jiān)會按照相關(guān)法律法規(guī)決定對汾西縣12個農(nóng)村信用社法人機構(gòu)予以撤銷，并由山西省政府牽頭實施撤銷決定。但由于種種原因，直到2007年才宣布撤銷，至今仍在進行清算工作。
    汾西縣副縣長郭向東說，汾西縣信用社停業(yè)及撤銷后，縣里與人行汾西縣支行等部門加緊進行收繳貸款和支付用戶存款，使用人民銀行緊急再貸款兌付個人合法儲蓄，同時依法進行清收貸款、查處案件和職工安置工作。人行汾西縣支行介紹，近幾年，人民銀行累計提供緊急求助再貸款和個人債權(quán)兌付資金1550多萬元，幫助兌付個人儲蓄4125筆，本息合計約1420多萬元。截至2009年5底，已有3400多名群眾拿到了存款。原汾西信用社57名下崗職工基本得到妥善安置。

    由于農(nóng)村金融多年缺失，汾西縣農(nóng)民10多年來幾乎沒有貸款服務(wù)，造成資金外流、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收滯后。同時，存款也很困難，一些做小買賣的農(nóng)民只好養(yǎng)狗護錢

    汾西縣永安鎮(zhèn)鐵金村村民王峰慶與其他3戶村民合股辦了一家養(yǎng)豬場。由于沒有貸款渠道，王峰慶曾貸過3個月3萬元的高利貸，每月要還利息1500元，貸了3個月利息就還了4500元�！斑@相當(dāng)于我白養(yǎng)了5頭豬�！蓖醴鍛c說。
    由于高利貸利息太高，2008年，王峰慶去汾西縣成立不久的郵政儲蓄銀行貸款，但郵政儲蓄銀行對農(nóng)戶只發(fā)放抵押和質(zhì)押貸款。不得已，王峰慶找到兩個有財政工資的親戚做擔(dān)保貸了5萬元，期限為一年。在這一年里，他必須每月連本帶利歸還4520元。由于養(yǎng)豬資金回籠周期較長，他貸的5萬元中只能利用3萬元，另外2萬元須用于每月支付本息。王峰慶養(yǎng)豬場的另一個合股人王興旺為了入股辦豬場，到鄰近的霍州市借了8000元高利貸。
    原東貴說，汾西縣信用社停業(yè)后，全縣十多萬農(nóng)民基本失去了農(nóng)村金融服務(wù)，給全縣農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來了不可估量的損失。
    汾西縣總?cè)丝?4.2萬人，農(nóng)業(yè)人口12.6萬人，屬國家重點扶貧開發(fā)縣，是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，去年財政總收入1.2億元，農(nóng)村人均純收入1600多元。由于農(nóng)村金融多年缺失，汾西縣農(nóng)民幾乎沒有貸款服務(wù)，造成資金外流、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收滯后。郭向東說，信用社撤銷后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)行幾乎不對個人進行貸款。2008年5月，郵政儲蓄銀行在汾西縣掛牌成立營業(yè)網(wǎng)點，開始發(fā)放農(nóng)村小額貸款。但郵政儲蓄銀行只開展農(nóng)戶小額抵押和質(zhì)押貸款，農(nóng)民遇到的最大難題是擔(dān)保難。為了解決這個問題，縣里號召干部下鄉(xiāng)與農(nóng)民結(jié)對子，用自己的財政工資為農(nóng)民貸款做擔(dān)保，幫助農(nóng)戶解決了一部分貸款。
    “與其找有財政工資的親戚做擔(dān)保，還不如直接向他們借，也省了復(fù)雜的手續(xù)。”王峰慶說，“這么多年沒有農(nóng)村信用社，農(nóng)民沒有信用貸款，確實很不方便�！�
    去年5月掛牌的汾西縣郵政儲蓄銀行只在縣城有三個營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)行只在縣城有營業(yè)點�！稗r(nóng)民不僅貸款難，存款也難，要存款還得拿著錢坐班車到縣城去。沒辦法，一些做小買賣的農(nóng)民只好養(yǎng)狗護錢。許多人到外縣去開戶存錢。”原東貴說。
    汾西縣銀監(jiān)辦主任劉玉省說，多年來，農(nóng)行貸款基本不對個人，農(nóng)民貸款根本沒有希望。人行汾西縣支行相關(guān)人員說，近年來汾西縣的農(nóng)村金融體系嚴(yán)重失衡，服務(wù)嚴(yán)重缺失。郭向東說，汾西縣的農(nóng)村長期沒有金融機構(gòu)支持，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到了嚴(yán)重影響。
    汾西縣的非法采煤現(xiàn)象曾經(jīng)十分嚴(yán)重。為了杜絕非法開采，汾西縣一方面嚴(yán)厲打擊非法采煤窩點，取締非法采煤點2170多處，依法處理非法采礦組織者與參與者，另一方面引導(dǎo)農(nóng)民進行特色小雜糧種植和發(fā)展經(jīng)濟林、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)。僅2008年縣財政就投入500多萬元對核桃種植、禽畜養(yǎng)殖進行補貼和扶持，投資1760多萬元進行生態(tài)農(nóng)業(yè)項目建設(shè)。但一些基層干部和專業(yè)人士認(rèn)為，汾西縣農(nóng)村金融體系嚴(yán)重失衡，靠有限的財政資金和農(nóng)民自有資金難以實現(xiàn)“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展。
    信用社出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險、被停業(yè)整頓和撤銷還帶來了另一個嚴(yán)重的后果，就是區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的破壞。在這種環(huán)境下，農(nóng)民看不到信用社存款放貸的影子，在農(nóng)民眼中早已失去了希望，各級政府普遍認(rèn)為農(nóng)村信用社是包袱、是炸彈，對信用社失去了信心，而且信用社職工領(lǐng)不到工資，甚至難以養(yǎng)家糊口，失去了自己的生路。

    農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)都需要金融支持，基層呼吁：加強部門協(xié)調(diào)盡快成立新的金融機構(gòu)

    針對這個情況，近幾年來山西省政府牽頭相關(guān)部門曾多次開會研究解決。人行汾西縣支行和臨汾市、汾西縣兩級政府積極引導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)對汾西縣進行支持，如農(nóng)業(yè)銀行向300多名農(nóng)民發(fā)放“惠農(nóng)卡”，郵政儲蓄銀行向農(nóng)村地區(qū)投放貸款1000多萬元。但據(jù)山西省信用聯(lián)社臨汾辦事處專業(yè)人士估算，汾西縣一年的農(nóng)業(yè)貸款累計需求約為5億元左右，與汾西相鄰的一些山區(qū)縣信用社的貸款總額每年也能達到數(shù)億元。目前的農(nóng)村金融服務(wù)對于汾西縣是“杯水車薪”。
    在金融危機背景下，農(nóng)村地區(qū)更需要金融支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)都需要金融支持。據(jù)了解，山西省政府已經(jīng)開始研究解決汾西的問題。記者采訪了山西省信用聯(lián)社臨汾辦事處、汾西縣政府、人行汾西縣支行及銀監(jiān)辦的相關(guān)人士和當(dāng)?shù)夭糠洲r(nóng)民，他們認(rèn)為，不管是恢復(fù)農(nóng)村信用社，還是成立新的金融機構(gòu)，都要從真心服務(wù)“三農(nóng)”的角度出發(fā)，金融、政府、監(jiān)管等條、塊部門要加強協(xié)調(diào)，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范風(fēng)險的前提下，盡快恢復(fù)缺失十年之久的農(nóng)村金融服務(wù)。
    記者了解到，目前，汾西縣正在加緊進行清算工作。山西省相關(guān)部門也開始制定解決汾西縣農(nóng)村金融缺失問題的方案。據(jù)人行汾西縣支行介紹，人行汾西縣支行對原汾西縣信用社存款的成功兌付，使老百姓對金融機構(gòu)的信任程度有所提高，原本在外地存錢的儲戶，紛紛把錢轉(zhuǎn)移到本地的金融機構(gòu)，轄區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)儲蓄存款余額也呈上升趨勢。
    人行汾西縣支行有關(guān)專家也對解決汾西的問題提出了建議。
    一是地方政府建立強有力的組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，綜合運用經(jīng)濟、行政手段，全面推進金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，同時建立金融經(jīng)濟聯(lián)系分析長效機制，定期聽取金融部門的判斷分析，針對性解決“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的主要矛盾。
    二是可以通過實施財政補貼等優(yōu)惠政策，引導(dǎo)民間資本投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，同時，加大對失信行為的懲戒力度，降低民間資本的貸款風(fēng)險。
    三是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)長期重點關(guān)注對涉農(nóng)企業(yè)的信貸需求，農(nóng)發(fā)行應(yīng)積極爭取中長期低息貸款，支持農(nóng)副產(chǎn)品收購銷售，郵政儲蓄銀行要加快拓展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，支持農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)。各金融機構(gòu)要及時加強對縣域金融資金的引導(dǎo)利用，遏制資金外流。
    四是在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，吸引社會資本，建立社區(qū)性金融機構(gòu)、民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機構(gòu)，增強農(nóng)村金融市場的活力。     

    [評論]要有“老百姓是天老百姓是地”的觀念

    山西省汾西縣農(nóng)村金融服務(wù)的十年缺失，對當(dāng)?shù)亍叭�農(nóng)”發(fā)展造成了嚴(yán)重影響�，F(xiàn)在相關(guān)部門雖已經(jīng)啟動了恢復(fù)工作，但重建工作卻任重而道遠。面對這一深刻的教訓(xùn)，各級部門要有“老百姓是天，老百姓是地”的觀念，真心為“三農(nóng)”做些實事，勇于收拾“亂攤子”，勇于負(fù)責(zé)，才能建立真正能支持農(nóng)村發(fā)展的金融機構(gòu)。
    當(dāng)時一關(guān)了之，現(xiàn)在重建步履艱難。山西省一位金融界資深人士一語道破事情的關(guān)鍵“老百姓的事沒人真心去管”，沒有操作性很強的措施，不想真正能解決問題的辦法。
    十年過去了，當(dāng)時經(jīng)手這件事的許多部門領(lǐng)導(dǎo)已經(jīng)調(diào)離，留下的是一個“亂攤子”，目前還面臨著清貸、清產(chǎn)、核資等大量遺留問題。問題是復(fù)雜的、艱難的，但如果想想十多萬農(nóng)民十年來貸款無門，那么各級部門沒有理由不為他們著想、不為他們服務(wù)，只要樹立了真正為老百姓服務(wù)的理念，各部門勇于承擔(dān)責(zé)任，利用國家對農(nóng)村金融日趨開放和完善的政策，解決問題的辦法一定可以探索出來。
    下一步汾西縣不僅僅是重建農(nóng)村金融機構(gòu)的問題，而且面臨重新打造社會信用環(huán)境的問題。出現(xiàn)問題的金融機構(gòu)在老百姓眼中已經(jīng)失去希望，新成立的金融機構(gòu)對老百姓的信用還心存疑慮。所以，金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、各級政府和司法部門、社會各界都要形成合力，創(chuàng)建全社會良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能達到農(nóng)村金融和“三農(nóng)”互助共贏的局面。

    農(nóng)村信用社出現(xiàn)問題不能單靠“關(guān)閉”去解決

    汾西縣信用社早在1995年就出現(xiàn)了管理混亂的問題，卻沒有得到有效監(jiān)督和管理，直到1998年“病入膏肓”。1999年12月，汾西縣信用社被停業(yè)整頓后，如果及時進行補救和改革，可以避免被撤銷的命運。幾年中，省、市、縣各級政府及行業(yè)管理部門、監(jiān)管部門針對汾西縣的問題不可謂不“重視”，但至今當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機構(gòu)的重建沒有實質(zhì)性進展。山西一些金融界的專家和基層人員認(rèn)為，汾西縣信用社停業(yè)被撤造成農(nóng)民貸款難的教訓(xùn)和反思應(yīng)引起監(jiān)管部門和各級政府的重視。