[進(jìn)入汶川地震專題]

收費(fèi)太高 地震保險(xiǎn)遲遲未出

　　“由于國內(nèi)目前沒有專門的地震險(xiǎn)主險(xiǎn)，人們只能通過附加險(xiǎn)種來投保地震責(zé)任，而一般的財(cái)險(xiǎn)又往往將地震劃為免責(zé)范疇。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)的給付賠償在巨大的救災(zāi)需求面前常常顯得杯水車薪�！毙耪\人壽保險(xiǎn)公司北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。
　　但對于地震險(xiǎn)的研究、探討，有關(guān)部門早在幾年前就已經(jīng)著手了。然而，地震險(xiǎn)主險(xiǎn)迄今尚未出臺；附加險(xiǎn)的投保率，記者采訪幾家在京的財(cái)險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)也是基本閑置。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇向本報(bào)記者解釋道，“無論是主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)，對于保險(xiǎn)公司來說，地震的風(fēng)險(xiǎn)太大，在目前的制度框架下，一旦出險(xiǎn)，會(huì)超出他們的償付能力，所以他們一般不主動(dòng)向客戶推薦；對于投保人來說，費(fèi)率太高，收費(fèi)太貴，也往往令他們望而卻步�！�
　　“此外，我國目前缺乏相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)和精算人才也是一個(gè)重要原因。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國柱在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說，尤其是像地震這樣概率很低、損害面很大的事件，很難設(shè)計(jì)保費(fèi)費(fèi)率。

地震保險(xiǎn)制度需多方合作推行

　　許多保險(xiǎn)專家呼吁，未來的地震保險(xiǎn)應(yīng)該在相關(guān)政府政策支持下，整合政府、社會(huì)、個(gè)人三方力量，由商業(yè)保險(xiǎn)公司遵循市場原則，科學(xué)地承保與理賠。
　　“由于地震等巨災(zāi)損失數(shù)額巨大，依靠財(cái)政救助和社會(huì)捐助，有一定的局限性，不足以彌補(bǔ)巨災(zāi)損失。通過保險(xiǎn)機(jī)制，可以充分發(fā)揮財(cái)政投入的放大效應(yīng)，從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求�！北１O(jiān)會(huì)政策研究室研究員臧明儀說。
　　“對此，國外相對成熟的地震保險(xiǎn)制度或許可以給我國的保險(xiǎn)行業(yè)提供借鑒�！笔�宗鑫向記者介紹道，新西蘭的地震保險(xiǎn)制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，它由三部分組成，包括地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。地震委員會(huì)設(shè)立基金，通過投資收益與居民購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制收取以籌措資金。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償；保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；而保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。為了分散保險(xiǎn)公司與地震基金的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過國際再保險(xiǎn)市場分散風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會(huì)支付能力時(shí)，政府發(fā)揮托底作用，而地震委員會(huì)每年會(huì)支付給政府一定的保證金。
　　與之類似，中國臺灣地區(qū)在經(jīng)歷了“九二一”、“三三一”及“九O七”大地震之后，也已逐漸形成了一系列較為成熟的地震保險(xiǎn)措施。2002年4月1日，中國臺灣正式實(shí)施政策性的住宅地震基本保險(xiǎn)，該制度采取住宅火險(xiǎn)自動(dòng)附加地震險(xiǎn)的方式，即貸款購買房屋的住戶，如果投保住宅火險(xiǎn)，將自動(dòng)獲得地震險(xiǎn)的保障，全臺灣采取單一費(fèi)率。根據(jù)臺灣住宅地震保險(xiǎn)基金的統(tǒng)計(jì)，截至2008年4月底，整個(gè)臺灣地區(qū)的地震保險(xiǎn)投保率已達(dá)24.74%。

政府大力支持是關(guān)鍵

　　臧明儀表示，地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，同時(shí)地震造成的損失程度大，保險(xiǎn)公司往往很難獨(dú)立承擔(dān)。因此，建立地震保險(xiǎn)制度，政府推動(dòng)和政策支持是必要條件，這也是從國際國內(nèi)政策性保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐得出的重要結(jié)論。
　　“如果在有政策支持和補(bǔ)貼的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以對承保和理賠展開研究；在其他部門的配合下，商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以積極研究費(fèi)率擬定和產(chǎn)品開發(fā)等�！北本┐髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任劉新立說。
　　“國家給予資源配合，財(cái)政支持固然重要，但非財(cái)政支援、行政引導(dǎo)的效果可能會(huì)更好，如在立法層面上制定地震保險(xiǎn)法等。考慮到當(dāng)前各地的風(fēng)險(xiǎn)差異和財(cái)力差異，在全國范圍內(nèi)推行統(tǒng)一的地震保險(xiǎn)法還不現(xiàn)實(shí)，建議地方立法、部門立法先行，然后逐步上升到國家層面�！敝袊�人保財(cái)險(xiǎn)股份公司副總裁王和對記者說。
　　石宗鑫也表示，只有政府在不同層次、不同力度方面都有政策支持，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、立法等方面都實(shí)現(xiàn)了政策配套，地震保險(xiǎn)才有可能應(yīng)運(yùn)而出，保險(xiǎn)公司才有可能提高對地震等巨災(zāi)的承保能力。