[進(jìn)入汶川地震專(zhuān)題]

　　被地震震毀房屋的貸款是否要還？遇難者信用卡透支款項(xiàng)怎么辦？近日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的緊急通知給出了答案——災(zāi)區(qū)無(wú)法償還貸款應(yīng)該作為呆賬核銷(xiāo)，以減輕災(zāi)區(qū)民眾的債務(wù)負(fù)擔(dān)。銀行業(yè)內(nèi)人士表示，各家商業(yè)銀行的相關(guān)細(xì)則將陸續(xù)出臺(tái)。

不能償還債務(wù)將及時(shí)核銷(xiāo)

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷(xiāo)工作的緊急通知》 5月23 日下發(fā)后，四川銀行業(yè)迅速部署，即將打響一場(chǎng)受災(zāi)貸款呆賬核銷(xiāo)“攻堅(jiān)戰(zhàn)”。通知稱(chēng)，對(duì)于借款人因地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)該認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)；對(duì)于銀行卡透支款項(xiàng)，持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)在本次災(zāi)害中死亡或下落不明，且沒(méi)有其他財(cái)產(chǎn)可償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)。 　
　　此外，通知明確指出，如果銀行在核銷(xiāo)貸款過(guò)程中無(wú)法取得法院出具的債務(wù)人無(wú)財(cái)產(chǎn)清償證明，則可將相關(guān)政府部門(mén)出具的證明、內(nèi)部清收?qǐng)?bào)告以及法律意見(jiàn)書(shū)等作為核銷(xiāo)呆賬的依據(jù)。
　　這是央行、銀監(jiān)會(huì)日前規(guī)定災(zāi)區(qū)按揭貸款可延期還款以來(lái)，為減輕受災(zāi)地區(qū)債務(wù)負(fù)擔(dān)實(shí)行的新的特殊金融政策，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著銀行將獨(dú)立承擔(dān)地震造成的不能償還債務(wù)的損失。
　　此次汶川發(fā)生的 8 級(jí)強(qiáng)震，中、農(nóng)、工、建國(guó)有四大行均有網(wǎng)點(diǎn)受到波及，其中農(nóng)行受損最重，預(yù)計(jì)此次災(zāi)害將造成新增不良貸款 60 億元人民幣以上。

中行最先受理受災(zāi)客戶申請(qǐng)

　　25 日上午，廣元一位普通市民陳麗艷來(lái)到中行廣元支行，告知銀行工作人員，自家的三居室被震壞沒(méi)法住了， 2001 年買(mǎi)這套房子時(shí)從中行貸了 5 萬(wàn)元，至今還有 2 萬(wàn)元貸款沒(méi)還。但現(xiàn)在她一家三口還有雙方的老人、親戚們都擠住在帳篷里，生活很艱難。銀行人員當(dāng)即指導(dǎo)她填寫(xiě)了一份《零售貸款地震受災(zāi)情況登記表》，受理了她的申請(qǐng)。
　　那么， 陳女士欠銀行的 2 萬(wàn)元還用不用償還？中行四川省分行行長(zhǎng)白志中告訴記者，由于《緊急通知》剛下發(fā)沒(méi)多久，目前正在等待總行出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，“這個(gè)過(guò)程應(yīng)該會(huì)很快”。相關(guān)分支行現(xiàn)在要做的工作就是趕緊先把客戶的受災(zāi)情況登記下來(lái)，將來(lái)要具體按照總行規(guī)定的條件，向上級(jí)行進(jìn)行申報(bào)。就上述情況，他認(rèn)為核銷(xiāo)貸款“應(yīng)該問(wèn)題不大”。

農(nóng)行災(zāi)區(qū)個(gè)人按揭　損失 10.5 億元

　　商業(yè)銀行方面，目前只有農(nóng)業(yè)銀行公布了地震災(zāi)區(qū)新增不良貸款的數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)銀行也是此次受災(zāi)最嚴(yán)重的銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)行災(zāi)區(qū)個(gè)人貸款損失 10.5 億元，地震造成四川農(nóng)行分行公司類(lèi)和零售類(lèi)業(yè)務(wù)信貸資金損失共約 60 多億元。
　　中、工、建、交等國(guó)有大型銀行尚未對(duì)外公開(kāi)有關(guān)損失數(shù)據(jù)。不過(guò)，來(lái)自四川省統(tǒng)計(jì)局有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至 2007 年末，成都、綿陽(yáng)、德陽(yáng)、阿壩州和廣元市各項(xiàng)貸款余額分別達(dá)到 4119 億元、 391.12 億元、 274 億元、 85.19 億元和 137.79 億元，主要受災(zāi)城市累計(jì)貸款數(shù)額累計(jì)高達(dá) 5000 億元。
　　受損失最大的農(nóng)行目前采取了什么應(yīng)急措施呢？記者了解到，農(nóng)行當(dāng)前對(duì)個(gè)人按揭貸款還款的寬限期為半年，從 2008 年 5 月 12 日 到 11 月 12 日 6 個(gè)月，對(duì)受災(zāi)害影響無(wú)法正常還款的個(gè)人貸款 ( 含個(gè)人住房貸款 )，不計(jì)收罰息或復(fù)利，并將視各地災(zāi)后重建進(jìn)度，決定貸款緩付期是否延長(zhǎng)。
　　農(nóng)行副行長(zhǎng)張?jiān)普f(shuō)，農(nóng)行還將積極聯(lián)系各類(lèi)個(gè)人貸款客戶，對(duì)還款能力下降的客戶，在政策允許的范圍內(nèi)，適當(dāng)調(diào)整還款計(jì)劃，減輕借款人還款壓力。

核銷(xiāo)判定仍存在困難

　　業(yè)內(nèi)人士分析，對(duì)于“巨大損失”、“不能償還債務(wù)”的認(rèn)定，還存在一定的不確定性，各家銀行應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)通知的基礎(chǔ)上做出具體細(xì)則。
　　廣東科德證券分析師王澤輝分析，以房貸為例，如果借款人家人全部遇難，根本不可能償還貸款，這筆債務(wù)本身就會(huì)由銀行承擔(dān)。如果借款人尚存活，則要看房屋的抵押價(jià)值是否存在，因?yàn)榉抠J是以房屋作為抵押物獲得貸款的，如果房屋毀壞程度很大，修復(fù)比重建的費(fèi)用更高，則房屋的抵押價(jià)值就基本不存在了，這種情況下應(yīng)作為壞賬來(lái)核銷(xiāo)，相反，如果僅是裂縫等輕微受損，作為借款人、銀行來(lái)說(shuō)都沒(méi)有什么損失，則沒(méi)有核銷(xiāo)的必要。
　　銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，核銷(xiāo)貸款過(guò)程中不能取得法院出具的債務(wù)人無(wú)財(cái)產(chǎn)清償證明的，可依據(jù)相關(guān)政府部門(mén)出具的證明、以及內(nèi)部清收?qǐng)?bào)告和法律意見(jiàn)書(shū)等作為核銷(xiāo)呆賬的依據(jù)。
　　各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)上報(bào)應(yīng)核銷(xiāo)貸款的材料，上級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)隨時(shí)審核審批。同時(shí)，應(yīng)防范可能出現(xiàn)的虛假核銷(xiāo)等風(fēng)險(xiǎn)。
　　廣東科德證券分析師王澤輝表示，對(duì)于房貸來(lái)說(shuō)，因房屋損毀不能償還的債務(wù)，發(fā)展商、銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何分?jǐn)傔�不明確。
　　銀行會(huì)因此導(dǎo)致不良貸款率的激增，不過(guò)對(duì)于銀行業(yè)的影響還要區(qū)分銀行是區(qū)域性還是全國(guó)性，對(duì)于中、工、建等大型國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，由于資產(chǎn)總量較大，受呆賬核銷(xiāo)的影響不大，相反可以從承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的角度進(jìn)行理解，對(duì)于中小銀行以及當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社的影響則更加明顯。