|
[進(jìn)入汶川地震專題]
2008年對(duì)我國來說是自然災(zāi)害頻仍的一年。災(zāi)害的發(fā)生給災(zāi)區(qū)人民的生命財(cái)產(chǎn)造成重大損失，并加重了國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，令宏觀調(diào)控陷入被動(dòng)。當(dāng)前該是考慮借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，推出“災(zāi)強(qiáng)險(xiǎn)”的時(shí)候了。
災(zāi)強(qiáng)險(xiǎn)是“災(zāi)害強(qiáng)制險(xiǎn)”的簡(jiǎn)稱，與“交強(qiáng)險(xiǎn)”有異曲同工之處。在我們看來，災(zāi)強(qiáng)險(xiǎn)的推出需要政府主導(dǎo)，民眾熱情參與，保險(xiǎn)公司積極配合。
具體來說，為了促使該險(xiǎn)種的順利推出，并最大限度地降低其運(yùn)作難度，我們必須遵循以下幾條原則：
一、部分強(qiáng)制，非全面強(qiáng)制
災(zāi)害來臨時(shí)，最需要保障的應(yīng)是社會(huì)中的弱勢(shì)群體。我們提出災(zāi)強(qiáng)險(xiǎn)的初衷在于對(duì)中低收入家庭的住房和建筑物進(jìn)行安全保障。當(dāng)自然災(zāi)害造成這些財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，由于他們先前繳付了災(zāi)強(qiáng)險(xiǎn)，可以從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。這樣既能使他們?cè)缛罩亟覉@，也可以適當(dāng)減輕政府的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。
所謂部分強(qiáng)制，是指僅對(duì)那些價(jià)值低于某個(gè)限額（比如10萬元）的財(cái)產(chǎn)實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而對(duì)那些高于此限額的財(cái)產(chǎn)則不予以強(qiáng)制，財(cái)產(chǎn)所有人可自行選擇是否購買這樣的險(xiǎn)種。
為達(dá)此目的，國家可考慮通過頒布法令的形式，強(qiáng)制性地要求財(cái)產(chǎn)主人必須對(duì)其所擁有的住房和建筑物進(jìn)行投保。因?yàn)樯鐣?huì)中有相當(dāng)部分人平日疏于防范，等到災(zāi)害降臨時(shí)才想到向政府求助，政府強(qiáng)制性的要求可以令他們未雨綢繆，防患于未然。當(dāng)然，由于有些人，特別是農(nóng)民收入較低，投保能力可能不足，政府可考慮通過補(bǔ)助等辦法適當(dāng)降低其投保負(fù)擔(dān)。我們?cè)O(shè)想災(zāi)強(qiáng)險(xiǎn)繳費(fèi)的模式應(yīng)類似于新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，由政府和農(nóng)戶共同承擔(dān)。
二、先試驗(yàn)，后推廣
為了降低操作的難度，災(zāi)強(qiáng)險(xiǎn)的推出應(yīng)該有條不紊、有序進(jìn)行。從地區(qū)看，先在自然災(zāi)害易發(fā)區(qū)試行，因?yàn)榇说氐娜藗內(nèi)菀捉邮艽穗U(xiǎn)種，等在一定范圍內(nèi)試驗(yàn)了一段時(shí)間，并積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)之后，再考慮向其他地區(qū)全面推廣。
從險(xiǎn)種看，可先對(duì)地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害中的一種進(jìn)行試驗(yàn)，這樣做減輕了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營難度，在此基礎(chǔ)上，再考慮構(gòu)建覆蓋面廣的、針對(duì)多個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn)體系。
三、以巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫的建立為抓手，推動(dòng)災(zāi)強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施
從世界各國的經(jīng)驗(yàn)看，為了客觀公正地評(píng)估巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)產(chǎn)損失，為保險(xiǎn)公司的理賠提供充分依據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫是必不可少的環(huán)節(jié)，甚至是各項(xiàng)基礎(chǔ)性工作中的重中之重。因?yàn)閲鴥?nèi)缺乏這方面的人才，可考慮從世界銀行等機(jī)構(gòu)或其他國家引入外腦，成立專門的機(jī)構(gòu)（為了便于運(yùn)作，可考慮依托民政部門），負(fù)責(zé)建立與維護(hù)相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫。此數(shù)據(jù)庫應(yīng)能夠成為財(cái)產(chǎn)損失估計(jì)的權(quán)威信息來源。
總之，災(zāi)強(qiáng)險(xiǎn)的推出不僅可以在全國范圍構(gòu)筑起一道有效防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的屏障，讓普天下的老百姓安心工作與生活，體現(xiàn)民生至上的執(zhí)政理念；同時(shí)也可為保險(xiǎn)公司增加新的品種、拓展業(yè)務(wù)空間。期待災(zāi)強(qiáng)險(xiǎn)佑護(hù)民生。 |