成立于2005年12月27日的山西省平遙縣日升隆小額貸款有限公司，是中國(guó)人民銀行支持的在全國(guó)首家掛牌的小額貸款公司�，F(xiàn)有5位股東，注冊(cè)資金為2200萬(wàn)元。截至今年3月底，已為2000多個(gè)農(nóng)戶和涉農(nóng)小企業(yè)提供了3400多筆小額貸款，累計(jì)金額近2.2億元，沒(méi)有形成一筆呆賬、壞賬等問(wèn)題貸款，利息回收率達(dá)99%以上。經(jīng)濟(jì)參考報(bào)記者近日就這一現(xiàn)象采訪了公司分管貸款業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理陳文慶。

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：運(yùn)行三年，發(fā)放貸款兩億多元，卻沒(méi)有一筆問(wèn)題貸款，原因是什么？

　　陳文慶(以下簡(jiǎn)稱“陳”)：主要是我們的貸款客戶是安全的，我們?cè)谶x擇客戶時(shí)，能夠保證他能夠按時(shí)足額還上我們的貸款。

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：你們是怎么做到的？

　　陳：我們有一整套防范風(fēng)險(xiǎn)的放貸制度，包括貸前調(diào)查、貸款審批、貸后檢查等。

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：這些制度是怎么來(lái)的？

　　陳：我本人是農(nóng)業(yè)銀行的一名退休人員，我們的員工有一些也曾經(jīng)是商業(yè)銀行的職工。因此我們?cè)谥贫ㄖ贫葧r(shí)，主要借鑒了一些商業(yè)銀行的成熟做法。

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：既然是商業(yè)銀行的做法，你們?yōu)楹尉湍鼙ＷC這些制度能夠真正發(fā)揮實(shí)效？

　　陳：實(shí)際上，商業(yè)銀行的那些成熟的內(nèi)控制度，是經(jīng)過(guò)專家反復(fù)論證和實(shí)踐檢驗(yàn)的，具有很強(qiáng)的科學(xué)性。這些制度在我們這里之所以能發(fā)揮出與在商業(yè)銀行時(shí)不一樣的作用，主要是因?yàn)槲覀兊男刨J人員在各個(gè)環(huán)節(jié)上應(yīng)用這些制度時(shí)能夠真正負(fù)起責(zé)來(lái)。

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：具體表現(xiàn)在哪些方面？

　　陳：比如在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，我們?nèi)マr(nóng)戶或中小企業(yè)調(diào)查時(shí)，不僅要看農(nóng)戶的具體產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)報(bào)表，還要考察他們的實(shí)際償還能力，如銷售收入、資產(chǎn)負(fù)債情況等。更重要的是，我們的信貸員還動(dòng)員血緣、親緣、地緣、人緣等各方面的資源，對(duì)貸款客戶的人品、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行全方位深入了解。
　　在召開(kāi)貸款審批會(huì)時(shí)，我們根據(jù)不同數(shù)額的貸款，決定參加的人數(shù)，參會(huì)人員中包括股東、部門主管、信貸員等，每個(gè)參會(huì)人員都必須對(duì)即將發(fā)放的貸款和客戶發(fā)表意見(jiàn)與看法，進(jìn)行熱烈討論，最后集體決定貸與不貸，實(shí)行一票否決制。即充分調(diào)動(dòng)各個(gè)員工的責(zé)任心，以保證貸款的安全。不像商業(yè)銀行，由一把手一個(gè)人決定貸款的發(fā)放與否。
　　在貸后檢查環(huán)節(jié)，我們的信貸員在固定的期限內(nèi)，會(huì)深入到客戶家中，真正檢查貸款的落實(shí)和使用情況。
　　總體說(shuō)來(lái)，在貸款發(fā)放的各個(gè)環(huán)節(jié)，我們的信貸員都是懷著極大的責(zé)任心，真正行動(dòng)起來(lái)，做到不受人情、利益等外部因素干擾。

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：為什么你們的信貸員能夠保持這種高度的責(zé)任心？

　　陳：關(guān)鍵是體制問(wèn)題！雖然我們借助了商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)、文本，我們的信貸員也是原來(lái)銀行的從業(yè)人員，但我們發(fā)放的貸款是我們股東們的錢，也就是說(shuō)，是個(gè)人的錢而不是“公家”的錢。
　　一方面，由于是個(gè)人的錢放貸，可以避免一些貸款戶惡意拖欠貸款。因?yàn)楹芏嗥胀ㄙJ款戶存在“借公家的錢可以不還、賴賬，但借私人的錢肯定得還”的借貸心理。
　　另一方面，因?yàn)槲覀兪亲灾鹘?jīng)營(yíng)、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，再加上外部市場(chǎng)需求巨大，在發(fā)放貸款時(shí)，信貸員肯定是慎之又慎，保持高度的責(zé)任感。
　　此外，我們還制定了績(jī)效考核等配套政策，將貸款的發(fā)放、運(yùn)行等情況與信貸員的收入等掛鉤，使他們的收入并不低于在商業(yè)銀行時(shí)的收入，達(dá)到高薪養(yǎng)廉的目的。權(quán)責(zé)利的有效結(jié)合，使公司內(nèi)部形成了人人出力、個(gè)個(gè)爭(zhēng)先的良好局面。

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：也就是說(shuō)，你們能夠保證三年來(lái)沒(méi)有一筆問(wèn)題貸款，關(guān)鍵是你們企業(yè)靈活的體制機(jī)制？

　　陳：可以這么說(shuō)。因?yàn)槲覀兊捏w制，不僅能夠真正調(diào)動(dòng)信貸員和員工們的積極性和責(zé)任心，也給客戶帶來(lái)了諸多便利。一些農(nóng)民和中小企業(yè)貸款戶跟我們反映，由于體制問(wèn)題，商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款辦理時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣，忙活一陣子，還不一定能貸到款。此外，由于“人情貸”、“回扣貸”等因素存在，在那些金融機(jī)構(gòu)貸款灰色成本較高。
　　在我們公司貸款則可以避免上述煩惱：一方面，由于體制靈活，我們立足客戶需要，在貸款方式上進(jìn)行了很多創(chuàng)新。尤其是在擔(dān)保這一主要貸款方式中，根據(jù)客戶特點(diǎn)，拓展了“戶戶聯(lián)保”、“公司+農(nóng)戶”、“薪農(nóng)貸”、“薪商貸”、“隨薪貸”等多種形式。這些靈活的貸款形式高效、方便、貼近“三農(nóng)”需求，深受農(nóng)戶歡迎。
　　另一方面，由于我們的信貸員工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，貸款發(fā)放效率很高。一般在三個(gè)工作日內(nèi)就能滿足客戶貸款需求，最快一個(gè)工作日就能讓貸款戶貸到款。
　　貸款方式的多樣化和時(shí)效的加快，讓我們的貸款戶體驗(yàn)到了與商業(yè)銀行不同的貸款過(guò)程。杜絕了“人情貸”、“回扣貸”等現(xiàn)象，也使我們企業(yè)與客戶之間的關(guān)系更融洽，很多農(nóng)戶由此成為我們長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶。

    [相關(guān)文章]小額貸款公司激活農(nóng)村金融大市場(chǎng)

　　山西省晉中市以平遙縣兩家全國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)成功為基礎(chǔ)，去年以來(lái)在全市11個(gè)縣區(qū)新組建了27家小額貸款公司(以下簡(jiǎn)稱“小貸公司”)。這些公司在緩解中小企業(yè)貸款難、抑制資金外流、遏制非法融資、激活農(nóng)村金融市場(chǎng)等方面有明顯效果。但作為一個(gè)新興事物，小貸公司在政策法規(guī)、后續(xù)資金等方面還需要政府進(jìn)一步扶持、規(guī)范和引導(dǎo)。

    [相關(guān)文章]農(nóng)村金融：相對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，更缺的是機(jī)制

　　小額貸款公司試點(diǎn)、村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)、送金融服務(wù)下鄉(xiāng)……面對(duì)金融支農(nóng)的新“載體”屢屢見(jiàn)諸報(bào)端，浙江一位老農(nóng)村金融人很是困惑，他找到記者說(shuō)：相對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，我們現(xiàn)在更缺的仍然是機(jī)制。

    [評(píng)論]培育更多“草根”式的農(nóng)村金融組織

　　農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不全、農(nóng)村資金嚴(yán)重短缺、中小企業(yè)特別是農(nóng)戶貸款難等問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)一直制約著“三農(nóng)”發(fā)展。近年來(lái)，從中央到地方，為解決農(nóng)民貸款難等問(wèn)題想盡了辦法，但直到今天，廣布于農(nóng)村的中小企業(yè)和農(nóng)民仍為資金缺乏而憂心。