如何申領與使用個人支票

    凡從事各種職業(yè)，有個人收入款項，且日常經濟往來較多的居民，均可向辦理個人支票業(yè)務的銀行提出申請。[詳情]
    [編者按] 2007年6月25日，中國人民銀行完成支票影像交換系統(tǒng)在全國的推廣建設。對于普通居民而言，個人支票有望成為繼現(xiàn)金、信用卡之后的第三種常用個人支付工具。然而半個月后，前景廣闊的個人支票業(yè)務卻在全國各地遭遇“冷落”——銀行推廣不積極，市民使用不習慣，商家憂心兌現(xiàn)問題興趣不濃。歸根結底，“信用”成為個人支票推廣的最大瓶頸。
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個人支票京城遭冷遇

    支票在全國實現(xiàn)通用后，央行希望居民能用支票繳納水、電、煤氣、電話費等，以解決銀行的排隊問題。但記者從多家銀行了解到，個人支票全國通用半個月以來，不要說使用，就連到銀行辦理個人支票的人也寥寥無幾。1元錢的手續(xù)費意味著個人支票給銀行帶來的收入并不高。并且，個人支票在使用的時候也有一些不方便，如支票不能彎折，否則銀行有理由拒付。最不方便還在于支票是非即時交易工具。[詳情]

背  景

　　早在1986年，我國就開始試行個人支票，以廣州、上海、深圳等七個城市為試點，但由于需求原因，停頓了一段時間。20世紀90年代以后，一些城市相續(xù)推行，但總的來說使用量非常小。所謂個人支票，實際上就是“個人簽發(fā)使用的支票”，它有著顯著的特點，如即簽即付，不受商戶硬件條件限制；可以用于支付現(xiàn)金，用于轉賬，也可背書轉讓給第三人；個人支票結算賬戶存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。
　　使用便捷的個人支票
    個人支票是一種國際通行的支付手段，具有方便資金結算，減少現(xiàn)金流量，提高金融服務水平的作用。個人支票分為現(xiàn)金支票和轉賬支票，付款期為自出票日起10日內，到期日遇假期順延。支票可以掛失止付，可以背書轉讓，適用于個人的同城結算業(yè)務。[詳情]

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  ◇ 對于出境旅游、出境留學、移民的人群來講，一種旅行支票使用起來十分便利。
 ◇ 攜帶旅行支票比現(xiàn)金更安全，持票人遺失或被盜旅行支票時可在全天任何時刻使用免費電話及時掛失，一經確認，即可得到補償。
 ◇ 從理論上講，個人支票和信用卡相比更加便捷。有個人支票的消費者只需填上支票即可完成消費，避免了刷卡等環(huán)節(jié)。

個人支票 VS 銀行卡

 

個人支票

銀行卡

大額支付和使用安全

     相對更安全、更方便于大額資金的流動。     具有網(wǎng)上劃撥、更節(jié)省時間的優(yōu)勢，但儲存的信息在消費時可能會被別人盜取，且消費額度有一定的限制。

交易成本

     只收工本費，沒有手續(xù)費，商家也不用承擔這部分費用。     商家要負擔一部分費用，持卡者本人跨行使用時還要承擔這一塊額外的費用。

硬件條件約束

     不受硬件條件的限制。     存在消磁或者自動取款機不工作的顧慮。
　　央行：鼓勵使用

央行鼓勵社會公眾使用個人支票

    中國人民銀行已于6月25日建成全國支票影像交換系統(tǒng)，實現(xiàn)了支票在全國范圍的互通使用。今后企事業(yè)單位和個人持任何一家銀行的支票，均可在境內所有地區(qū)辦理支付。
　　央行有關負責人7月8日表示，目前系統(tǒng)運行穩(wěn)定，全國支票使用量逐步增加。央行將改善支票受理環(huán)境，提高社會公眾對支票全國通用的認知度，鼓勵和引導社會公眾特別是個人在主動付款領域使用支票，如繳納水、電、煤氣、電話、學費等費用。
    同時央行將逐步簡化和放寬個人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù)，盡快重新調整和制定商業(yè)銀行服務價格，將包括支票業(yè)務在內的基本結算類業(yè)務的收費標準確定在合理水平，通過發(fā)揮價格杠桿作用促進個人支票業(yè)務的發(fā)展。[詳情]

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 我國支票使用的現(xiàn)狀如何？
      我國支票使用特點：一是總體簽發(fā)量和金額較大。二是使用主體以企事業(yè)單位居多。三是用途較集中。[詳情]

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 為什么要建設支票影像交換系統(tǒng)實現(xiàn)支票全國通用？
  　　隨著社會經濟快速發(fā)展和地區(qū)間經貿往來日益密切，支票呈現(xiàn)突破地域限制和實現(xiàn)全國通用的態(tài)勢。[詳情]

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 支票影像交換系統(tǒng)的業(yè)務處理流程是怎樣的？
  　　支票影像交換系統(tǒng)支持支票全國通用，改變了傳統(tǒng)的實物票據(jù)交換模式，其業(yè)務處理流程包括三個階段。[詳情]

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 出票人簽發(fā)支票應具備什么條件？
      出票人簽發(fā)支票應具備以下條件：一是開立結算賬戶。二是預留銀行簽章。三是具備可靠資信。[詳情]

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 支票全國通用后，簽發(fā)和受理支票應注意哪些事項？
  　　應將各事項記載齊全，并特別注意：查看銀行機構代碼。確認支票簽發(fā)金額。保證賬戶余額足夠支付所簽發(fā)的金額。[詳情]

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 人民銀行將采取哪些措施加強支票受理市場建設？
  　　支票是重要的信用支付工具。樹立社會公眾簽發(fā)和受理支票的信心，必須完善社會信用體系，培育和發(fā)展支票受理市場。[詳情]

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 傳統(tǒng)的支票業(yè)務處理流程是怎樣的？
      傳統(tǒng)的支票業(yè)務處理流程分為三個階段：一是出票流通階段。二是實物票據(jù)交換階段。三是資金清算階段。[詳情]

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 什么是支票影像交換系統(tǒng)？其功能和結構是怎樣的？
  　　支票影像交換系統(tǒng)是基于影像技術將實物支票截留轉換為支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的支票清算系統(tǒng)。[詳情]

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 支票影像交換系統(tǒng)與傳統(tǒng)支票業(yè)務流程相比有哪些變化？
  　　通過影像交換系統(tǒng)處理，支票在交易主體間的流通轉讓環(huán)節(jié)未發(fā)生變化，主要是銀行間的支票傳遞和清算環(huán)節(jié)發(fā)生變化。[詳情]

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 使用支票有何好處？
      使用支票的便利性主要體現(xiàn)在以下方面：一是用途廣泛。二是攜帶方便。三是結算便捷。[詳情]

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 異地使用支票時，資金到賬需要多長時間？
  　　一般來說，異地支票的清算由于涉及的單位和環(huán)節(jié)較多，款項到賬時間較同一城市范圍內的支票可能稍長。[詳情]

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 人民銀行將采取哪些措施引導個人使用支票？
  　　為提高個人支付結算服務效率和水平，豐富個人支付結算手段，中國人民銀行將積極引導個人支票業(yè)務發(fā)展。[詳情]
　　推廣：各地遇冷
    廣州：個人支票日用量僅百張
    統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，廣州一天的個人支票使用量僅一百張左右，并且個人支票一大半的業(yè)務量是由外籍客戶創(chuàng)造的。個人支票遭冷遇，主要是信用體系的缺乏。[詳情]
    上海：多數(shù)商家尚不接受
　　央行建成的全國支票影像交換系統(tǒng)，已在滬上各家銀行啟動，并運行穩(wěn)定。不過，滬上銀行業(yè)內人士指出，由于個人支票使用還處于起步階段，多數(shù)商家還不支持支票支付。[詳情]
    江蘇：個人支票業(yè)務遇冷
    自6月25日，江蘇省各大銀行與央行同步推出支票全國通用業(yè)務已有半個月的時間，可市民們對這一新鮮事物普遍“不熱乎”。作為經濟強省，市民對個人支票的漠然，不能不說是個尷尬。[詳情]
    重慶：個人支票可通用卻無人辦理
　　今年6月26日開始，個人支票開始全國通用，但記者從重慶市多家銀行了解到，個人支票全國通用半個月以來，不要說使用，就連到銀行辦理個人支票的人也寥寥無幾。[詳情]
    京城：個人支票開戶數(shù)接近于零
　　近日，央行建設的全國支票影像交換系統(tǒng)在全國上線運行。這為百姓持個人支票全國消費提供了方便與可能。但與政府積極推動的熱情形成鮮明對比的是，個人支票在市場上所受到的冷遇。[詳情]
    大連：處于增長趨勢 支票全國通用慢熱
　　記者從大連多家銀行了解到，目前，大連人辦支票業(yè)務的不多，但處于增長趨勢；支票全國通用的業(yè)務最近辦的不多，有的銀行一筆還沒辦。[詳情]
    南京：個人支票暫無銀行開辦
    近日央行表示要在全國范圍內推廣使用個人支票，然而記者9日從南京部分銀行了解到，由于市場需求及r信用風險等問題，目前南京暫無一家銀行推出該項業(yè)務。[詳情]
    珠海：個人支票業(yè)務在推
    目前珠海各銀行的支票業(yè)務主要針對企事業(yè)單位，國內銀行的支票，基本可全國互通使用，而外資銀行的支票，除個別未加入全國支票影像系統(tǒng)外，大部分都可以全國互通使用。[詳情]
    昆明：安全性便利性難合市民習慣
　　記者走訪人行昆明中心支行以及在滇幾家銀行后發(fā)現(xiàn)，與現(xiàn)金和銀行卡相比，作為第三大結算方式的個人支票，短期內幾乎不可能成為市民的主要支付方式。[詳情]
    揚州：尚無銀行開辦 各方反應冷淡
　　記者從人民銀行揚州中心支行獲悉，支票影像交換系統(tǒng)在我市各大銀行都已安裝到位，個人支票在技術層面上已經沒有任何障礙，但由于各種原因，揚州市目前還沒有銀行開辦過個人支票業(yè)務。[詳情]
    蘭州：個人支票尚未瀟灑登場
　　記者在蘭州市幾家銀行網(wǎng)點體驗的情況可并不樂觀。目前，蘭州的各大銀行還未開辦該項業(yè)務，各家銀行均表示未接到總行相關通知，招行個人金融部負責人表示，該行將力爭在今年內推出。[詳情]
    武漢：50萬開戶門檻擋住普通百姓
　　央行日前宣布，全國支票影像交換系統(tǒng)建成，支票告別了同城支付時代。記者采訪了武漢市多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，由于個人使用支票有50萬存款的門檻，普通市民尚難使用。[詳情]
　　信用：最大的瓶頸     國外經驗

不解決信用瓶頸
短期內難以普及

　　 針對個人支票全國通用，銀行人士表示，信用體系的缺乏難以讓商家相信個人支票的真實性，而銀行也因個人信用的無法考量設置了高門檻，讓普通市民難以申請到個人支票。因此，個人支票仍很難在短時間內“飛入尋常百姓家”。[詳情]
    誠信鑒定難個人支票沒多少人敢接
    我國大力推廣個人支票已有七八年，個人支票市場卻依然冷清。記者為此專門走訪了中國銀行浙江分行的張主管，他從事相關業(yè)務多年。根據(jù)在實際操作中遇到的種種問題，他認為國內缺少個人信用體系是個人支票推廣的瓶頸，誠信的缺失造成商家及銀行的風險和成本上升，加大了推廣個人支票的難度。[詳情]

最大風險是“空頭支票”

　　國外個人支票為何盛行個人支票在世界很多國家早已得到廣泛使用。良好的信用環(huán)境是其暢行無阻的主要原因。為防范空頭支票，國外銀行建立了非常完善的保障措施。
    美國人一般同時擁有三個賬戶：支票賬戶、理財賬戶和信用卡賬戶。理財賬戶類似于國內的儲蓄賬戶，主要進行活定期儲蓄；支票賬戶和信用卡賬戶在用于結算的同時，還可以與銀行發(fā)生借貸關系，銀行則根據(jù)客戶借貸、還貸的情況，判定客戶的信用程度，決定今后的透支額度。
　　在澳大利亞，小到支付孩子每星期托兒費、學校各項零星雜費，大到支付購買某種新上市發(fā)行的股票，都可以使用支票。很多澳洲婦女們隨身提包里都有一本支票簿。為了方便顧客，澳洲的銀行在為支票賬戶顧客制定支票簿時，會做很多工作。比如在支票的票面上為客戶印制好賬戶持有人的姓名、賬戶號碼、開戶銀行的分行號以及每張支票的號碼。當顧客使用個人支票時，只要填上日期、額度、收款人和簽上自己的名字即可。
　　在新西蘭，支票是最重要也是最普遍的支付工具，所有不是必須當場結清的交易，大都可以用支票來解決，包括電話費、水電費、上網(wǎng)費、交通罰款以及各項政府收費。新加坡政府規(guī)定，如果有誰簽了空頭支票，那他這輩子就只能做打工仔了，永遠不能做法定代表人和老板。[詳情]

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