忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開。

　　日前，全國金融工作會議在北京召開，會議提出，發(fā)展中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu)。在各地召開的金融工作座談會中，民營金融機(jī)構(gòu)也成為了焦點(diǎn)內(nèi)容。根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，2017年6月份，全國共有15家民營銀行核名，1月份至6月份，民營銀行核名總數(shù)共計(jì)68家。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨日對《證券日報》記者表示，“民營銀行迎來了政策利好，在風(fēng)險可控的情況下，可以考慮適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，讓更多的民營資本進(jìn)來，就目前來看，已經(jīng)成立的民營銀行經(jīng)營狀況良好”。

　　迎政策東風(fēng)

　　在市場對于今年全國金融工作會議的解讀中，中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu)成為熱詞。銀監(jiān)會主席郭樹清日前傳達(dá)學(xué)習(xí)全國金融工作會議精神時也表示，持續(xù)推進(jìn)對內(nèi)對外開放，加快推進(jìn)國有大銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，引導(dǎo)民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)。

　　隨后在山西省的金融工作座談會上，省長樓陽生表示，要深化地方金融改革，健全地方金融體系，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，推動金控集團(tuán)等地方金融機(jī)構(gòu)做強(qiáng)做大，積極發(fā)展中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu)，大力引進(jìn)各類金融資本、金融機(jī)構(gòu)、金融管理團(tuán)隊(duì)和高層次金融人才。成都市政府新聞辦召開發(fā)布會上也提到，鼓勵銀行開展投貸聯(lián)動、供應(yīng)鏈金融、并購貸款、銀保聯(lián)動、知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等融資服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵符合條件企業(yè)發(fā)起設(shè)立民營銀行。

　　人大重陽客座研究員董希淼認(rèn)為，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。要更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)應(yīng)更加注重供給側(cè)的存量重組、增量優(yōu)化、動能轉(zhuǎn)換，優(yōu)化間接融資結(jié)構(gòu)。發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，有助于改善銀行服務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的狀況，增加金融供給主體，填補(bǔ)我國商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場，從而優(yōu)化和完善金融機(jī)構(gòu)體系、改進(jìn)和提升金融服務(wù)。這也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。

　　據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示，2017年6月份，全國共有15家民營銀行核名，1月份至6月份，民營銀行核名總數(shù)共計(jì)68家。目前，已經(jīng)開業(yè)的民營銀行共有15家，遼寧振興銀行和安徽新安銀行分別于去年12月份和11月份獲批，目前均未開業(yè)，遼寧振興銀行在6月份已經(jīng)召開了創(chuàng)立大會暨第一屆股東大會第一次會議，安徽新安銀行發(fā)起人之一的安徽聯(lián)華實(shí)業(yè)股份有限公司由于企業(yè)自身原因決定退出。

　　已經(jīng)獲批的民營銀行中，有8家銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)金融銀行，分別是深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、吉林億聯(lián)銀行、北京中關(guān)村銀行和江蘇蘇寧銀行。其中，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行分別背靠騰訊和螞蟻金服;而四川新網(wǎng)銀行第二大股東銀米科技是小米的全資子公司;吉林億聯(lián)銀行的第二大股東三快科技是美團(tuán)的子公司;江蘇蘇寧銀行第一大股東是蘇寧云商。

　　4家民營銀行年報飄紅

　　近日，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、華瑞銀行和金城銀行等4家民營銀行陸續(xù)發(fā)布了2016年年報，這也是這些年輕銀行首個完整財年的年報，且全部盈利。截至發(fā)稿，溫州民商銀行尚未發(fā)布2016年年報。

　　微眾銀行去年?duì)I業(yè)收入為24.49億元,其中利息凈收入為18.35億元,手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為5.62億元。利潤方面,微眾銀行在2015年虧損5.8億元的背景下，2016年成功扭虧為盈、實(shí)現(xiàn)凈利潤4.01億元，不良貸款率為0.32%。微眾銀行的旗艦產(chǎn)品微粒貸也有著不錯的成績，截至2016年年末，“微粒貸”產(chǎn)品累計(jì)發(fā)放貸款1987億元，筆均放款約8000元。

　　網(wǎng)商銀行2016年凈利潤約3.2億元，營業(yè)收入達(dá)26.4億元，其中利息凈收入24億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.74億元。截至2016年年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額約615億元，較2015年年末增長313億元，增幅103%。

　　2016年，上海華瑞銀行營收為6.61億元，比上年增長157%，凈利潤1.42億元，增長32倍。特別值得注意的是，華瑞銀行資產(chǎn)資量在四家民營銀行中最好，連續(xù)兩年保持“零不良”。

　　2016年，金城銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入5.51億元，同比增長約130%;實(shí)現(xiàn)凈利潤1.28億元，同比增長約250%。截至報告期末，金城銀行資產(chǎn)總額220.41億元，增長40%，各項(xiàng)貸款余額69億元，資本充足率24.94%，不良貸款率為0.01%。

　　銀監(jiān)會發(fā)布的2017年一季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬億元，較上季末增加673億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，比去年同期下降0.01個百分點(diǎn)。四家民營銀行中公布的不良貸款率均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均值。不過，有銀行人士近日對本報記者表示，大部分貸款尚未經(jīng)歷完整周期，前兩年的不良貸款率低是正?，F(xiàn)象。

　　尋求差異化監(jiān)管

　　雖然首批民營銀行在第二年就交上了漂亮的成績單，但是近兩年銀行的競爭正日趨激烈，銀行業(yè)的日子并不好過。對于很多民營企業(yè)而言，申請民營銀行牌照已經(jīng)更加理性。

　　2017年3月份，銀監(jiān)會主席郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會指出，大家都是以一種很理性、很平常的心態(tài)來看待民營銀行的發(fā)展，并沒有出現(xiàn)一哄而起或良莠不齊的情況。

　　不過，對于民營銀行的申請者而言，夠到門檻已經(jīng)不易，目前參照的標(biāo)準(zhǔn)是，原則上兩三家主發(fā)起人凈資產(chǎn)之和不低于100億元，實(shí)際控制人凈資產(chǎn)不低于50億元。

　　郭田勇認(rèn)為，在風(fēng)險可控的情況下，監(jiān)管層可以適當(dāng)放寬民營銀行準(zhǔn)入門檻，但是應(yīng)該讓民營銀行充分競爭。

　　董希淼對本報記者表示，民營銀行需要差異化經(jīng)營和差異化監(jiān)管。自2014年12月份，深圳前海微眾銀行成立以來，我國民營銀行起步平穩(wěn)，發(fā)展健康，試點(diǎn)工作取得明顯成效，并進(jìn)入了常態(tài)化設(shè)立階段。尤其是首批5家民營銀行發(fā)展較快，如前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，植入各自股東的互聯(lián)網(wǎng)基因，探索“無網(wǎng)點(diǎn)”輕型發(fā)展之路;上海華瑞銀行在上海自貿(mào)區(qū)注冊，以差異化“智慧銀行”為目標(biāo)，成為民營銀行中唯一的投貸聯(lián)動試點(diǎn)銀行;溫州民商銀行、天津金城銀行立足本地，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，聚焦于小微企業(yè)和個人客戶。

　　董希淼認(rèn)為，應(yīng)堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，但可考慮區(qū)域、模式不同，鼓勵差異化發(fā)展。應(yīng)該說，監(jiān)管部門對民營銀行的發(fā)起設(shè)立一直堅(jiān)持差異化原則。下一步，在有效防范風(fēng)險的前提下，建議監(jiān)管部門推進(jìn)并不斷完善差異化監(jiān)管措施，如落實(shí)和細(xì)化差別化的不良貸款容忍度政策，對小微不良貸款單列考核;對小額的小微貸款利息收入采取稅收減免政策，鼓勵中小銀行專注于小微、“三農(nóng)”企業(yè)服務(wù)，發(fā)展普惠金融。

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