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消費(fèi)者保護(hù)不足是金融危機(jī)的重要原因 |
改革開放三十多年，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)模式從短缺經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天這種接近市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的模式，以前的政策導(dǎo)向往往都是生產(chǎn)者導(dǎo)向，那么未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向在哪里？張健華認(rèn)為，擴(kuò)大內(nèi)需，增加居民消費(fèi)是未來的必然選擇。張健華表示，中國(guó)居民消費(fèi)對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所占的比率偏低，不用說與發(fā)達(dá)國(guó)家，就是同那些與我國(guó)發(fā)展水平差不多的國(guó)家，包括金磚四國(guó)相比，比重都明顯偏低，中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要轉(zhuǎn)向以消費(fèi)為主，我國(guó)的金融體系也要轉(zhuǎn)向以消費(fèi)為導(dǎo)向的金融服務(wù)。
近10年來在中國(guó)國(guó)民收入分配上，政府部門、企業(yè)部門收入均有上升，居民收入?yún)s是下降的。張健華認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型將會(huì)把更多的資源投入到居民消費(fèi)當(dāng)中，而中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需，更多的也是居民消費(fèi)領(lǐng)域。因此未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須轉(zhuǎn)型，包括消費(fèi)模式、經(jīng)濟(jì)模式和金融體系都應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，金融消費(fèi)市場(chǎng)有廣闊的前景。
隨著金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，金融理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系日趨緊密，金融資產(chǎn)在普通百姓的家庭財(cái)產(chǎn)中的地位越來越重要。如何對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)逐漸成為一個(gè)非常重要的問題。張健華說，這場(chǎng)全球性金融危機(jī)爆發(fā)除了包括宏觀經(jīng)濟(jì)原因外，從微觀層面來說，金融衍生品的產(chǎn)生，金融的開放，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的放松，大量的投資消費(fèi)，全民儲(chǔ)蓄消費(fèi)等因素也不可低估，還有很重要的一點(diǎn)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足。危機(jī)過后，各國(guó)政府都充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性。
張健華認(rèn)為，雖然，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力越來越強(qiáng)，但是消費(fèi)者的認(rèn)知能力似乎永遠(yuǎn)趕不上產(chǎn)品更新的速度。一些產(chǎn)品超越了消費(fèi)者實(shí)際的需要，在這種情況下怎么樣把握好度，正確處理好金融產(chǎn)品創(chuàng)新和消費(fèi)者保護(hù)之間的關(guān)系非常重要。
自20世紀(jì)90年代以來，金融消費(fèi)的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸，伴隨著出現(xiàn)的是，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等也日益突出。為此，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織在討論加強(qiáng)各成員國(guó)金融市場(chǎng)合作的會(huì)議中，專門將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益列為四個(gè)基本目標(biāo)之一。2010年，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬宣布的金融監(jiān)管改革方案中提出，美國(guó)將創(chuàng)建消費(fèi)者金融保護(hù)局，新機(jī)構(gòu)將擔(dān)任個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品的主要監(jiān)管者，保護(hù)消費(fèi)者免遭不公平待遇或欺騙。
但是，對(duì)于我國(guó)大多數(shù)民眾來說，“金融消費(fèi)者”還是一個(gè)較為生疏的名詞。由中國(guó)人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng)顯示，該系統(tǒng)已經(jīng)采集了6.7億人的個(gè)人信用基礎(chǔ)信息，這表明直接接受金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的人群占到了我國(guó)人口的50%。保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，就是維護(hù)市場(chǎng)秩序、保障金融改革開放深化，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。但在實(shí)踐中，我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)問題尚未得到充分重視，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場(chǎng)的發(fā)展。
