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金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制定統(tǒng)一規(guī)則 |
張健華認(rèn)為，對(duì)廣大金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)有幾方面的意義。
第一，金融消費(fèi)者保護(hù)是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的一部分，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在任何國(guó)家都是一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。我國(guó)要想發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，首先必須考慮到為客戶(hù)服務(wù)，對(duì)客戶(hù)權(quán)益進(jìn)行充分的保護(hù)。片面強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)自身的利益，淡化消費(fèi)者保護(hù)，忽視消費(fèi)者權(quán)益，最終會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)厭倦和離場(chǎng)情緒。
美國(guó)次貸危機(jī)也說(shuō)明必須加強(qiáng)和完善金融消費(fèi)者保護(hù)。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足是導(dǎo)致次貸危機(jī)的重要原因之一。消費(fèi)者普遍缺乏金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，難以識(shí)別五花八門(mén)的金融產(chǎn)品背后的陷阱；監(jiān)管部門(mén)缺乏對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，消費(fèi)者容易受到蒙騙，購(gòu)買(mǎi)大量不適合他們的金融產(chǎn)品。次貸危機(jī)以事實(shí)說(shuō)明必須加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，這也是維護(hù)金融穩(wěn)定、消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要保障。
第二，消費(fèi)者保護(hù)還可以起到保證雙方公平和促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的作用。張健華認(rèn)為，如果金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者雙方利益都受到保護(hù)，讓經(jīng)營(yíng)管理者的利益與所有者利益趨于一致，就可以促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。
金融機(jī)構(gòu)做好消費(fèi)者保護(hù)，不僅僅對(duì)消費(fèi)者有好處，而且對(duì)機(jī)構(gòu)自身和國(guó)家防范金融財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)也是大有裨益。如何保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益？張健華認(rèn)為，這首先要區(qū)分監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)系。
張健華說(shuō)，消費(fèi)者保護(hù)在國(guó)外金融監(jiān)管領(lǐng)域早已有之。美國(guó)的金融監(jiān)管體系分為兩部分，一個(gè)叫做基于風(fēng)險(xiǎn)審慎性的監(jiān)管，一個(gè)叫做合規(guī)性的監(jiān)管，這兩部分的監(jiān)管作用是多方面的，其中最重要的作用就是保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。另外美國(guó)還有一部專(zhuān)門(mén)的《社區(qū)再投資法》，法律要求金融機(jī)構(gòu)從當(dāng)?shù)匚〈婵�，要服�?wù)于當(dāng)?shù)匕l(fā)展。
張健華進(jìn)一步指出，監(jiān)管是一個(gè)大概念，里面包括了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)兩方面內(nèi)容。這兩者之間是有區(qū)別的。兩者的目標(biāo)和原則不完全一致，關(guān)注的重點(diǎn)也不完全一致。
當(dāng)然，兩者之間也存在著聯(lián)系。因?yàn)楸O(jiān)管當(dāng)局有日常的監(jiān)督權(quán)、檢察權(quán)，在日常檢查當(dāng)中把消費(fèi)者保護(hù)作為重要內(nèi)容來(lái)抓。這種保護(hù)分微觀層面和宏觀層面。微觀層面可以小到消費(fèi)者保護(hù)個(gè)案，或者針對(duì)某種具體產(chǎn)品和某個(gè)消費(fèi)者。
總的來(lái)說(shuō)，監(jiān)管又需要具有宏觀視野。為什么需要有宏觀層面的監(jiān)管？第一，對(duì)于一些設(shè)計(jì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，到底由哪個(gè)部門(mén)和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管是一個(gè)重要問(wèn)題。比如，一些金融產(chǎn)品既跨證券業(yè)，又跨保險(xiǎn)業(yè)，這種跨市場(chǎng)的金融體系具有復(fù)雜性，而我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)是相互分離的不同部門(mén)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題會(huì)非常復(fù)雜，沒(méi)有某個(gè)部門(mén)和機(jī)構(gòu)可以單獨(dú)負(fù)責(zé)。
第二，現(xiàn)在居民財(cái)富不斷增加，理財(cái)產(chǎn)品也在增多，幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，所有機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品還并不一樣。信托行為和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)依據(jù)《信托法》，證券和投資基金有《證券法》，相互之間有一定聯(lián)系，但是一些規(guī)定并不都一樣。不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則不完全一樣，這就給金融機(jī)構(gòu)或者個(gè)人監(jiān)管套利行為提供了可乘之機(jī)，給金融消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p失。隨著綜合經(jīng)營(yíng)范圍越來(lái)越大，金融機(jī)構(gòu)、綜合經(jīng)營(yíng)成為一種趨勢(shì)。從這點(diǎn)來(lái)看，需要一個(gè)部門(mén)和機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一的消費(fèi)者保護(hù)的游戲規(guī)則。至于是否需要其他的監(jiān)管，要不要其他的機(jī)構(gòu)參與還是由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三會(huì)自己監(jiān)管，這些都是下一步需要研究的問(wèn)題。
