??? 近日，首批5家民營銀行2016年年度報告相繼出爐。數(shù)據(jù)顯示，首批5家民營銀行2016年業(yè)績增長迅猛，均實現(xiàn)盈利。

　　根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示，2017年6月，全國共有15家民營銀行核名，1月至6月，民營銀行核名總數(shù)共計68家。目前，已經(jīng)開業(yè)的民營銀行共有15家，遼寧振興銀行和安徽新安銀行分別于去年12月和11月獲批，目前均未開業(yè)。

　　均實現(xiàn)盈利

　　自2014年民營銀行開始試點，首批設立深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行和浙江網(wǎng)商銀行，并于2015年相繼開業(yè)。

　　從年報數(shù)據(jù)看，網(wǎng)商銀行營業(yè)收入最多，為26.36億元；微眾銀行凈利潤最高，為4.01億元；華瑞銀行凈利潤增幅最大，達3213%。

　　從5家民營銀行收入構成來看，微眾銀行和上海華瑞銀行的非息收入占比較高，分別達25.07%和28.29%，網(wǎng)商銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行的非息收入占比分別為8.8%、10%和16.4%。

　　從年報公布的不良率來看，除網(wǎng)商銀行未公布不良率外，其余不良率均低于0.4%，其中溫州民商銀行和華瑞銀行不良率為0。此外，金城銀行為0.01%，微眾銀行為0.32%。而銀監(jiān)會在今年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.74%。

　　在業(yè)內看來，民營銀行實現(xiàn)盈利的重要原因之一，就是信貸類產(chǎn)品的表現(xiàn)搶眼。包括微眾銀行的微粒貸、網(wǎng)商銀行的網(wǎng)商貸等均業(yè)績不俗。

　　以微粒貸為例，截至2017年5月15日（微粒貸上線兩周年），微粒貸累積發(fā)放貸款總金額3600億元，總筆數(shù)4400萬筆，筆均放款8200元，最高貸款日規(guī)模20億元，最高日貸款筆數(shù)20萬筆。主動授信客戶數(shù)約9800萬，覆蓋城市567個，開通激活用戶2200萬。

　　不過，在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來，除了信貸類產(chǎn)品外，其他存款產(chǎn)品、同業(yè)理財產(chǎn)品等則缺少特色?！叭缰悄艽婵町a(chǎn)品，由于利率低于寶寶類貨基，其吸引力有限；理財類產(chǎn)品，以代銷同業(yè)理財為主，與互金理財產(chǎn)品相比，收益率較低，也缺乏特色；其他一些主要針對B端的結算類產(chǎn)品，市場影響也有限?！毖檠灾毖?。

　　互聯(lián)網(wǎng)基因顯優(yōu)勢

　　對于一直備受關注的民營銀行差異化發(fā)展，早在2015年6月公布的《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》就明確要求，“民營銀行應當確立科學發(fā)展方向，明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略，制定切實可行的經(jīng)營方針，發(fā)揮比較優(yōu)勢，堅持特色經(jīng)營，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實現(xiàn)互補發(fā)展，錯位競爭。”

　　薛洪言認為，差異化定位是民營銀行立身之本。

　　目前來看，已經(jīng)開業(yè)的幾家民營銀行，尤其是已經(jīng)具體開展業(yè)務的第一批次幾家銀行，其產(chǎn)品定位均有著鮮明的特色。微眾銀行主打微粒貸，是一款消費金融產(chǎn)品，依托微信和QQ兩大流量入口，創(chuàng)新銀行同業(yè)聯(lián)合放貸模式，發(fā)展迅速，已經(jīng)成長為銀行系消費金融的明星產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行主打網(wǎng)商貸，是一款面向電商平臺小微客戶的貸款類產(chǎn)品，依托支付寶和淘寶的流量入口，與螞蟻小貸的螞蟻借唄互補發(fā)展、相輔相成，也有不錯的發(fā)展。華瑞銀行主打自貿區(qū)業(yè)務和科創(chuàng)業(yè)務；金城銀行主打對公業(yè)務，推出特色產(chǎn)品政采貸和退稅貸；民商銀行則依托浙江民營經(jīng)濟，主打小微企業(yè)融資業(yè)務。

　　不難看出，在差異化競爭之路上，主打人工智能、金融科技的，擁有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行表現(xiàn)更為突出，其代表即是微眾銀行和網(wǎng)商銀行。年報數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行2016年實現(xiàn)凈利潤4.01億元、網(wǎng)商銀行2016年凈利潤為3.15億元。

　　“互聯(lián)網(wǎng)銀行，需要符合互聯(lián)網(wǎng)的玩法?；ヂ?lián)網(wǎng)的世界是平的，不比大小，只比誰能更便捷地觸達潛在用戶。因此，場景與入口，依舊是必爭之地?！毖檠苑治龇Q，大的場景與入口，比如電商場景、社交場景等，已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)巨頭占據(jù)。

　　業(yè)內人士也認為，網(wǎng)商銀行和微眾銀行獨特的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢不言而喻，其擁有基礎場景、入口和大數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)進行處理用于征信、授信，優(yōu)勢較其他民營銀行更為明顯。

　　“智能金融”成發(fā)力點

　　對于民營銀行的未來發(fā)展，薛洪言認為，科技投入極其重要。“隨著金融科技成為金融業(yè)務尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的主要驅動力，無論機構的市場定位和客群定位如何獨特，均要以優(yōu)異而自主的科技能力為前提。這種科技能力，既體現(xiàn)為核心系統(tǒng)與各業(yè)務系統(tǒng)的建設迭代，也體現(xiàn)為數(shù)據(jù)基礎和基于數(shù)據(jù)的各類業(yè)務的智能化升級?！?/p>

　　以微眾銀行為例，年報顯示，截至2016年末，其已建成94個關鍵系統(tǒng)、452個子系統(tǒng)。

　　“民營銀行可以根據(jù)自身優(yōu)勢和特長，有效融合AI（人工智能）等金融科技，尋求新的發(fā)展。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰說。

　　事實上，人工智能等高新科技在金融領域的運用也獲得了國家層面的支持。7月20日，國務院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，提出要加快推進產(chǎn)業(yè)智能化升級，“智能金融”是發(fā)力的重點之一。

　　“‘智能金融’概念的提出會讓包括民營銀行在內的傳統(tǒng)金融機構轉型發(fā)展之路更加多元、清晰?！敝苤魏舱J為，金融的本質是風險控制，需要管理者在保證用戶需求的同時對風險進行有效管控。人工智能等科技與金融的有效結合對如何進行風險管控或許會帶來有效的解決方案。隨著大數(shù)據(jù)的深度嵌入，系統(tǒng)在收集足夠的數(shù)據(jù)時能夠幫助企業(yè)做出更好的定價，準確的覆蓋風險；同樣，大數(shù)據(jù)、人工智能等在反欺詐、系統(tǒng)架構等方面的應用，也有利于降低企業(yè)的信用風險和欺詐風險。

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，民營銀行應根據(jù)自身業(yè)務定位制定不同的風險偏好策略，對不同的客戶群體要實施不同的風險偏好指標。而在有效防范風險的前提下，監(jiān)管部門應推進并不斷完善差異化監(jiān)管措施，如落實和細化差別化的不良貸款容忍度政策，對小微不良貸款單列考核。